GF ¢ 031: Apakah Asuransi Jiwa Universal adalah Ripoff?

Daftar Isi:

Video: GF ¢ 031: Apakah Asuransi Jiwa Universal adalah Ripoff?

Video: GF ¢ 031: Apakah Asuransi Jiwa Universal adalah Ripoff?
Video: EPIC #Shorts : Why do I need life insurance? 2024, Maret
GF ¢ 031: Apakah Asuransi Jiwa Universal adalah Ripoff?
GF ¢ 031: Apakah Asuransi Jiwa Universal adalah Ripoff?
Anonim

https://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_031_.mp3

Jual apa yang Anda inginkan, bukan yang mereka butuhkan .

Sayangnya, ini terjadi BANYAK di industri kami.

Penasihat keuangan yang teduh akan menjual reksa dana, anuitas, REIT, asuransi jiwa nilai tunai - pada dasarnya apa pun yang mungkin lebih masuk akal bagi mereka (dalam bentuk membuat komisi) bukan klien.
Penasihat keuangan yang teduh akan menjual reksa dana, anuitas, REIT, asuransi jiwa nilai tunai - pada dasarnya apa pun yang mungkin lebih masuk akal bagi mereka (dalam bentuk membuat komisi) bukan klien.

Hal ini tampaknya menjadi kasus di hampir setiap situasi asuransi jiwa universal yang pernah saya temui.

Ini sering disebut-sebut sebagai "investasi besar," menawarkan hal-hal seperti uang bebas pajak seperti Roth IRA, jaminan pokok, terus dan terus dan terus.

Jika Anda sudah menjadi pembaca blog, Anda akan tahu saya sangat percaya bahwa dalam situasi yang tepat, produk keuangan dapat berfungsi, tetapi sama seperti saya melihat anuitas digunakan secara tidak tepat, hal yang sama berlaku untuk asuransi jiwa universal jenis.

Pertemuan klien prospektif baru-baru ini menggambarkan hal itu dengan sangat sempurna.

Temukan Tarif Asuransi Jiwa Terbaik

Masukkan kode pos Anda di bawah dan pastikan untuk mengklik setidaknya 2-3 perusahaan untuk menemukan tarif terbaik.

Asuransi Jiwa Universal Digunakan Salah

Baik suami dan istri saat ini berusia awal 40-an, dan mereka tidak memiliki banyak tabungan.

Sang suami memiliki pekerjaan pemerintahan yang baik, tetapi terpaksa mengundurkan diri, dan saat ini bekerja paruh waktu. Mereka tidak punya apa-apa kecuali di masa pensiun, dan banyak dari tabungan masa lalu mereka telah habis membantu anggota keluarga yang sakit.

Tujuh tahun sebelumnya, agen asuransi mereka menjual mereka $ 1 juta kebijakan jangka (yang saya dukung sepenuhnya), dan kebijakan kehidupan universal senilai $ 100.000 (yang sama sekali tidak saya dukung).

Saya bertanya kepada klien mengapa mereka mengeluarkan kebijakan kehidupan universal untuk memulai, dan tanggapan mereka adalah bahwa suami menginginkan sesuatu yang akan mengurus istrinya jika sesuatu terjadi padanya.

Kebijakan jangka bekerja sempurna untuk ini. Kehidupan universal juga melakukan ini, tetapi jauh lebih mahal.

Dia membayar $ 101 sebulan untuk kebijakan kehidupan universal dan $ 88 per bulan untuk kebijakan jangka 20 tahun. Jika memastikan bahwa istrinya diurus adalah tujuannya dalam mengambil kedua kebijakan, maka menurut saya, penasehat itu gagal. Klien dapat membeli kebijakan jangka yang jauh lebih besar dan menggunakan perbedaan untuk mulai mendanai pensiun mereka. Agen itu mencoba menjual kebijakan ini sebagai investasi untuk nanti.

Di sinilah semakin buruk.

Menyelam ke dalam angka: klien mengeluarkan kebijakan pada bulan Oktober 2007, dan telah membayar $ 101 sejak saat itu. Pada akhir bulan lalu, Mei 2014, klien punya masukkan total $ 7,949 ke dalam kebijakan.

Total nilai tunai yang terkumpul adalah $ 6.000, dengan a nilai menyerah $ 5.900.

Bagaimana itu untuk investasi?

Saya tidak mengatakan bahwa asuransi jiwa universal adalah investasi yang mengerikan, tetapi lebih sering daripada tidak ada, itu oversold kepada seseorang yang tidak membutuhkannya. Suami dan istri tidak berkontribusi pada rencana pensiun atau IRA ketika mereka mengeluarkan kebijakan, yang merupakan sesuatu yang seharusnya diminta oleh penasihat.

Alih-alih memasukkan uang ke dalam kebijakan kehidupan universal yang mahal, mereka seharusnya mendanai 401k atau Roth IRA.

Jika Anda mempertimbangkan untuk membeli polis asuransi jiwa universal, berikut adalah aturan yang harus Anda ikuti:

Aturan untuk asuransi jiwa universal:

1. Anda lebih baik memiliki kebutuhan asuransi.

Saya pernah mengalami situasi di mana seorang wanita 26 tahun, berusia 26 tahun tunggal perempuan, dijual $ 1 juta kebijakan kehidupan universal. Agen asuransi menempatkannya sebagai rekening tabungan yang dijamin yang menawarkan suatu tempat dalam kisaran 6% hingga 7%. Dia diberitahu bahwa dia tidak pernah bisa kehilangan kepala sekolahnya, dan bahwa dia akan mendapatkan keuntungan besar dari uangnya.

Ternyata apa yang sebenarnya dia miliki adalah polis asuransi jiwa universal senilai $ 1 juta. Dia membayar sepotong per bulan yang bagus untuk itu, dan ketika kebetulan ada kesalahan dalam bagaimana dia membayar premi kuartalannya, itu mendorongnya untuk menyelidiki apa sebenarnya yang dia miliki, karena dalam jangka pendek bahwa dia memilikinya, dia tidak melihat bunga 6% ini yang dibicarakan oleh agen itu.

Setelah menghubungi kantor rumah agen, dia belajar kebenaran. Dia telah menjual polis asuransi jiwa universal senilai $ 1 juta. Ketika dia mengetahui hal itu, pertanyaannya adalah, mengapa seorang wanita berusia 26 tahun yang tidak menikah, tanpa anak-anak, yang memiliki $ 100.000 utang pinjaman pelajar, membutuhkan polis asuransi jiwa senilai $ 1 juta?

Tentu saja, kantor belakang tidak dapat menjawab pertanyaan itu dan menangguhkannya kepada agennya. Tidak perlu dipertanyakan bahwa dia tidak memiliki kebutuhan asuransi, dan karena itu tidak membutuhkan kebijakan kehidupan universal.

2. Anda juga lebih baik memiliki asuransi berjangka.

Itu membuat saya tidak berakhir ketika seorang penasihat atau agen asuransi jiwa menjual asuransi jiwa universal sebagai investasi yang juga memiliki perlindungan. Jika mereka memimpin dengan itu, dan mereka bahkan tidak memiliki diskusi tentang asuransi jiwa berjangka, mereka segera ditambahkan ke daftar penasihat keuangan yang ingin saya pukul. Istilah asuransi jiwa adalah tanah murah, dan di sanalah Anda perlu mulai sebelum membeli semua jenis kebijakan kehidupan universal.

Untuk membandingkannya, saya membeli polis asuransi jiwa senilai $ 2,5 juta dengan harga $ 2.500 per tahun sebagai premi tahunan.Ketika saya mulai melakukan beberapa pertanyaan tentang kebijakan kehidupan universal untuk diri saya sendiri, inilah yang saya temukan.

Perlu diingat dalam situasi pribadi saya sendiri, saya tidak dapat dimasukkan ke dalam Roth IRA karena batas penghasilan. Saya melihat kebijakan kehidupan universal sebagai alat tabungan jangka panjang juga. (Catatan: kebijakan yang saya ulas adalah kebijakan kehidupan universal yang diindeks).

Jika saya menyusun kebijakan kehidupan universal ke mana saya akan membayar $ 10.000 per tahun premium, dan melakukannya selama 10 tahun, itu akan memberi saya manfaat kematian sebesar $ 285.743. Kebijakan ini menawarkan kemampuan untuk mengumpulkan nilai tunai, tetapi tingkat dijamin adalah 3% sebelum biaya.

Pada saat saya berusia 60 tahun, saya dapat menarik $ 104,000.65 yang dijamin. Ada beberapa hubungan dengan pasar di mana nilainya bisa jauh lebih banyak. Jika saya rata-rata 5,5%, jumlah itu akan menjadi $ 249.365, tetapi seperti yang Anda lihat, untuk mendapatkan tunjangan kematian $ 285.000 akan membuat saya memasukkan $ 10.000 setahun selama 10 tahun, dan yang jauh melebihi pengeluaran premi untuk asuransi jiwa jangka panjang kebijakan.

3. Roth IRA dan / atau 401 (k) adalah suatu keharusan.

Jika orang yang memberikan Anda polis asuransi jiwa universal menggunakan frasa "Ini adalah investasi seperti Roth IRA," lalu mengapa mereka tidak menyarankan Anda membuka Roth IRA terlebih dahulu? A Roth IRA seharusnya memberi Anda lebih banyak uang, dan tidak akan memiliki biaya asuransi yang tinggi yang melekat padanya. Hal yang sama berlaku untuk 401 (k).

Sebaiknya, saya ingin melihat seseorang memaksimalkan 401 (k) dan Roth IRA sebelum mereka menjelajahi semua jenis kebijakan kehidupan universal. Jika orang tersebut mengajukan asuransi jiwa universal kepada Anda dan mereka bahkan belum menanyakan apakah Anda memasukkan uang ke dalam rekening pensiun Anda atau tidak, Anda tahu bahwa itu tidak jelas. Pindah cepat.

4. Anda telah membandingkan biaya beberapa operator.

Dalam kasus awal di atas, di mana individu membayar $ 101 per bulan untuk kebijakan kehidupan universal senilai $ 100.000, saya dapat membandingkan tarif dan melihat apakah mereka bahkan dapat membayar lebih rendah daripada yang mereka bayarkan, jika mereka ingin mempertahankannya.

Ternyata saya menemukan beberapa operator yang jauh lebih kecil dari $ 101 per bulan yang mereka bayar, dari perusahaan asuransi jiwa terkemuka di Amerika Serikat. Pilihan terbaik yang saya temukan sebenarnya adalah $ 40 per bulan lebih murah daripada yang mereka bayar, dengan total penghematan hanya di bawah $ 500 per tahun.

Jika Anda berkomitmen penuh untuk mengambil kebijakan kehidupan universal, pastikan orang yang menjualnya kepada Anda memiliki kemampuan untuk bekerja dengan banyak operator. Jika mereka bekerja untuk perusahaan kotak besar yang hanya dapat menawarkan satu solusi, maka Anda lebih baik setidaknya mendapatkan penawaran dengan orang lain.

Apakah Asuransi Jiwa Universal Benar-Benar Sebuah Ripoff?

Jawaban singkatnya adalah tidak. Asuransi jiwa universal bukanlah tipuan, tetapi lebih baik masuk akal untuk apa yang ingin Anda capai. Sebagai contoh, saya telah melihat jenis kebijakan yang digunakan untuk tujuan perencanaan perkebunan untuk menyampaikan lebih banyak kepada ahli waris klien. Dalam kasus ini, asuransi jiwa universal membuat BANYAK akal.

Untuk pasangan yang menjual kebijakan kehidupan universal di atas, saya menyarankan agar mereka menghubungi agen mereka dan mencari tahu mengapa sebenarnya mereka menjual kebijakan itu di tempat pertama.

Direkomendasikan: