Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Tidak Bisa Menghindari Mengambil Uang Dari 401 Anda (k)

Daftar Isi:

Video: Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Tidak Bisa Menghindari Mengambil Uang Dari 401 Anda (k)

Video: Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Tidak Bisa Menghindari Mengambil Uang Dari 401 Anda (k)
Video: Ways to Get Money Out of a 401(k) - Working or Not 2024, Maret
Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Tidak Bisa Menghindari Mengambil Uang Dari 401 Anda (k)
Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Tidak Bisa Menghindari Mengambil Uang Dari 401 Anda (k)
Anonim

Maafkan saya Suze Orman, karena saya telah berdosa. Saya menarik uang lebih awal dari 401 (k) saya.

Oh, itu tidak seperti yang saya inginkan. Bukannya saya tidak mengeksplorasi opsi lain terlebih dahulu. Bukan seperti saya menggunakannya untuk sesuatu yang menyenangkan seperti liburan atau dapur gourmet baru.

Nggak. Suami saya melakukan pekerjaan yang menyenangkan di negara bagian lain, dan dengan dua anak yang berlindung di sekolah menengah, kami tidak merasa ini adalah waktu yang tepat untuk mencabut seluruh keluarga kami. Jadi setelah bertahun-tahun mendukung dua rumah tangga, kami tenggelam dalam hutang kartu kredit . Dalam mode putus asa, saya menguangkan sebagian dari 401 (k) saya untuk membayar saldo pada kartu dengan bunga tinggi.

Dan sepertinya saya bukan satu-satunya.

Menurut situs keuangan HelloWallet, lebih dari 25% rumah tangga Amerika yang menggunakan 401 (k) atau rencana serupa telah menarik atau meminjam uang dari rencana pensiun mereka untuk belanja non-pensiun; lebih dari 50% menggunakannya untuk melunasi pinjaman, tagihan dan utang.

Secara keseluruhan, penarikan tersebut menambah hingga $ 70 miliar setiap tahun.

"Akibatnya," kata Stephen P. Utkus, direktur penelitian pensiun di Vanguard, "[rencana pensiun] telah menjadi sistem tujuan ganda untuk pensiun dan kebutuhan konsumsi jangka pendek."

Ya, saya dihempaskan penalti 10%, dan saya harus membayar pajak atas penarikan April depan. Tetapi bagi kami, penghematan uang untuk masa depan kita tidak benar-benar menjadi pilihan saat kita berjuang untuk membayar tagihan kita . Selain itu, kartu kredit saya mengenakan lebih banyak bunga daripada yang saya rencanakan.

Meskipun saya tidak dapat menghindari hukuman, mungkin Anda bisa. Berikut adalah tiga cara bebas hukuman untuk masuk ke dalam rencana pensiun Anda sejak dini.

1. Pilih Racun Anda dengan Hati-hati

Jika Anda memiliki IRA Roth yang berusia minimal 5 tahun, pertimbangkan untuk mencelupkannya ke dalam sebelum 401 (k) Anda.

Anda dapat melakukan penarikan awal dari kontribusi Roth IRA Anda kapan saja, untuk alasan apa pun . Karena uang dikenai pajak sebelum disetorkan, Anda tidak akan terkena pajak jika Anda hanya menarik apa yang Anda masukkan.

Jika Anda memutuskan untuk mengambil lebih banyak uang daripada hanya jumlah kontribusi Anda, IRS dapat mengesampingkan pajak Anda dan penalti jika dana digunakan untuk hal-hal seperti membantu Anda membeli rumah pertama Anda atau membayar untuk kuliah.

2. Pertimbangkan Pinjaman, Bukan Penarikan

Anda dapat meminjam hingga 50%, atau $ 50.000, dari saldo akun Anda dari 401 (k) bebas denda yang disponsori perusahaan Anda (dan terkadang bebas pajak), tetapi beberapa ketentuan tertentu berlaku.

  • Secara umum, pinjaman harus dilunasi dalam waktu lima tahun (lebih lama jika Anda membeli rumah dengan uang), dan bunga diterapkan. Pembayaran dapat dilakukan melalui pemotongan gaji.
  • Anda hanya dapat menarik kontribusi Anda untuk rencana tersebut; Anda tidak dapat membatalkan kecocokan atasan Anda.
  • Jika Anda meninggalkan pekerjaan dan belum melunasi pinjaman sepenuhnya, Anda memiliki waktu terbatas untuk mendapatkan saldo atau mengambilnya sebagai distribusi. (Baca itu karena Anda akan dikenakan pajak dan penalti.)
  • Anda akan membayar pajak, dua kali. Dengan asumsi jumlah pinjaman akan digunakan untuk membayar pengeluaran, ketika Anda mulai membayar kembali uang yang akan Anda lakukan dengan dolar yang dikenai pajak, tulis Mary Erl, seorang perencana keuangan untuk Penasihat Keuangan Nest Builder di Gurnee, Illinois. “Dan ketika Anda mengambil uang dari 401 (k) [pada saat pensiun], pajak itu dikenakan pajak lagi, jadi Anda akan dikenakan pajak dua kali.”

3. Lakukan Riset Anda

Hei, Paman Sam memiliki hati - bahkan jika itu mungkin dua ukuran terlalu kecil. Bergantung pada jenis akun pensiun yang Anda miliki dan alasan Anda mengaksesnya, Anda mungkin memenuhi syarat untuk penarikan tanpa penalti. Contohnya:

  • Anda memiliki tagihan medis gila. Pemerintah akan mengesampingkan hukuman jika pengeluaran medis Anda yang tidak dibayar lebih dari 10% dari penghasilan kotor Anda.
  • Anda cacat. Dan kami tidak berbicara patah kaki di sini. Anda harus dinonaktifkan secara permanen dan total.
  • Anda telah menganggur selama 12 minggu atau lebih, dan Anda menggunakan uang itu untuk membayar premi asuransi kesehatan.
  • Anda membeli rumah. Anda hanya dapat menghindari hukuman jika Anda menggunakan penarikan dari IRA untuk tujuan ini. Namun perlu diketahui bahwa ada batas seumur hidup $ 10.000.
  • Anda harus membayar biaya kuliah untuk diri sendiri, anak-anak Anda, bahkan cucu-cucu Anda. Ketika Anda membutuhkan dinero untuk membayar ijazah, IRA adalah cara terbaik. Gunakan 401 (k) Anda dan Anda akan dikenai penalti.
  • Anda tidak bekerja. Jika Anda meninggalkan pekerjaan - karena Anda dipecat, Anda pensiun atau Anda berhenti - dan Anda berusia 55 tahun atau lebih, Anda dapat menarik dari 401 (k) tanpa penalti.

Jeff Rose, perencana keuangan bersertifikat yang menjalankan Goodfinancialcents.com, menjelaskan bagaimana ayah mertuanya menarik uang dari 401 (k) nya lebih awal ketika perusahaannya mengalami pembelian dan dia ditawari paket pensiun dini pada usia 55 tahun.

"Kami akhirnya mengambil distribusi dari 401 (k) untuk memiliki uang tunai di tangan dan kemudian menggelindingkan sisanya ke IRA-nya," kata Rose.

Tidak peduli seberapa serius situasi keuangan Anda, menarik diri lebih awal dari akun pensiun Anda seharusnya tidak menjadi pilihan pertama (atau kedua atau ketiga) Anda . Hukuman, pajak, dan kehilangan pertumbuhan adalah alasan bagus untuk pertama-tama memikirkan tentang mendapatkan pinjaman ekuitas pribadi atau ekuitas rumah yang rendah bunga.

Anda juga dapat bekerja dengan perusahaan kartu kredit Anda untuk menurunkan suku bunga jika utang konsumen adalah kegagalan Anda.Hal lain yang tidak perlu dikhawatirkan: Berhentilah memberikan sumbangan ke 401 (k) Anda, dan sebagai gantinya, sock uang itu dalam dana darurat.

Intinya: Rencana pensiun Anda bukanlah celengan . Dan semakin banyak uang yang Anda keluarkan sekarang, semakin sedikit uang akan diperparah untuk masa depan Anda.

Tetapi jika mengambil dari dana pensiun Anda adalah satu-satunya jalan keluar dari kemacetan keuangan, jangan takut untuk mengambil risiko. Jika Anda pandai tentang bagaimana dan kapan Anda melakukannya (perencana keuangan dapat membantu), Anda akan meminimalkan atau bahkan menghindari kerusakan dan muncul dalam bentuk yang lebih baik untuk menghemat masa depan Anda.

Penafian: Artikel ini berisi informasi umum dan menjelaskan opsi yang mungkin Anda miliki, tetapi tidak dimaksudkan sebagai nasihat investasi atau rekomendasi pribadi. Kami tidak dapat mempersonalisasi artikel untuk pembaca kami, jadi situasi Anda mungkin berbeda dari yang dibahas di sini. Silakan mencari profesional berlisensi untuk saran pajak, nasihat hukum, saran perencanaan keuangan atau saran investasi.

Donna Christiano Campisano adalah seorang penulis lepas yang tidur lebih nyenyak di malam hari sekarang karena dia tidak menghadapi pelupaan keuangan.

Direkomendasikan: