Kebenaran Mengejutkan Tentang Nasihat Keuangan Profesional

Daftar Isi:

Video: Kebenaran Mengejutkan Tentang Nasihat Keuangan Profesional

Video: Kebenaran Mengejutkan Tentang Nasihat Keuangan Profesional
Video: LAKUKAN HAL INI BUAT NINGKATIN KINERJA OTAK MU JADI LEBIH CERDAS BIAR GA LEMOT LAGI 2024, Maret
Kebenaran Mengejutkan Tentang Nasihat Keuangan Profesional
Kebenaran Mengejutkan Tentang Nasihat Keuangan Profesional
Anonim
Pada suatu titik waktu, semua orang menganggap perlunya nasihat keuangan profesional. Untuk beberapa, mereka menganggapnya karena mereka ingin tahu apakah mereka bisa melakukan lebih baik. Bagi yang lain, mereka tertarik dengan pitch profesional atau beberapa jenis alat pemasaran lainnya. Terlepas dari bagaimana Anda tersandung untuk tergoda untuk mendapatkan nasihat keuangan profesional, ada beberapa kebenaran yang perlu Anda ketahui sebelum menyelam.
Pada suatu titik waktu, semua orang menganggap perlunya nasihat keuangan profesional. Untuk beberapa, mereka menganggapnya karena mereka ingin tahu apakah mereka bisa melakukan lebih baik. Bagi yang lain, mereka tertarik dengan pitch profesional atau beberapa jenis alat pemasaran lainnya. Terlepas dari bagaimana Anda tersandung untuk tergoda untuk mendapatkan nasihat keuangan profesional, ada beberapa kebenaran yang perlu Anda ketahui sebelum menyelam.

Kami baru-baru ini mewawancarai Elle Kaplan, yang membangun perusahaan keuangan berdasarkan etika dan transparansi. Dia percaya bahwa ada celah di Wall Street dan perusahaan keuangan Main Street dalam hal ini, dan untuk memberi klien saran terbaik, ia harus transparan dan etis.

Saya setuju! Saya bekerja di pialang independen yang memberikan nasihat keuangan setiap hari kepada klien, dan saya terkejut tentang bagaimana mencemarkan saran itu. Ini adalah salah satu faktor kunci yang membuat saya jauh dari ruang layanan keuangan.

Sekarang, dengan lebih banyak alat dan sumber daya keuangan daripada sebelumnya, apakah Anda masih membutuhkan penasihat keuangan?

Mari selami pertanyaan itu dan lihat beberapa kebenaran mengejutkan yang perlu Anda pertimbangkan sebelum membayar untuk nasihat keuangan profesional:

Kebenaran # 1: Sadarilah Semua Cara Anda Membayar untuk Saran Keuangan

Ketika Anda mendapatkan nasihat keuangan profesional, Anda perlu sepenuhnya memahami semua cara Anda membayar untuk saran itu. Penasihat profesional terbaik akan transparan tentang bagaimana mereka dibayar, tetapi penasehat yang tidak bermoral tidak akan. Orang lain hanya akan memberi tahu Anda setengah cerita.

Beberapa cara umum Anda akan membayar penasihat Anda termasuk:

  • Biaya di muka: Ini adalah biaya dasar yang akan Anda bayar di muka untuk konsultasi
  • Biaya Manajemen: Ini adalah biaya, biasanya sebagai persentase aset, yang Anda bayar untuk penasihat untuk mengelola uang Anda
  • Komisi Broker: Ini adalah berapa banyak penasehat yang dibayar oleh investasi yang Anda beli
  • Biaya tahunan: Ini adalah investasi yang membebani Anda untuk menahan investasi. Anda dapat menggunakan layanan gratis seperti FeeX untuk mengetahui biaya tahunan tersembunyi.

Jadi, apakah Anda tahu yang sebenarnya?

Ketika saya bekerja di perusahaan jasa keuangan di perguruan tinggi, itu adalah praktik umum untuk tidak mengungkapkan berapa banyak komisi yang dibuat oleh penasihat investasi. Sebaliknya, para penasehat akan bercanda setelah bertemu klien berapa banyak mereka membuat klien yang tidak curiga. Misalnya, alih-alih dana obligasi, penasihat akan memberikan nasihat keuangan kepada klien untuk mengarahkan mereka ke anuitas sebagai "taruhan aman". Namun, anuitas $ 1 juta akan memberi broker komisi $ 100.000. Gila!

Saya sangat nyaman membayar seseorang untuk pekerjaan yang dilakukan dengan baik, tetapi saya memiliki masalah besar ketika seseorang memberi saya saran tidak transparan.

Ketika menyangkut biaya, sebagian besar penasihat keuangan masuk dalam tiga kategori:

  • Berbasis komisi: Ini adalah penasihat keuangan yang dikompensasi untuk pembelian atau penjualan investasi atau asuransi. Komisi biasanya dibayar oleh perusahaan keuangan yang produknya dibeli.
  • Hanya-Biaya: Ini adalah penasihat keuangan yang hanya mengenakan biaya untuk layanan yang diberikan. Sekarang, ini bisa menjadi pertemuan dan pengaturan satu kali, atau bisa juga berlangsung (seperti pemeriksaan keuangan tahunan). Biaya ini juga dapat berupa biaya tetap per penunjukan, setiap jam, atau persentase dari aset yang dikelola. Namun, penasihat biaya saja tidak menerima kompensasi berdasarkan investasi atau produk yang mereka rekomendasikan.
  • Berbasis biaya: Ini adalah penasihat keuangan yang akan mengenakan biaya untuk menyusun rencana keuangan. Namun, rencana itu biasanya memiliki produk atau layanan berbasis komisi, dan jika Anda memilih rencana itu, penasihat juga akan dikompensasikan dengan komisi. Ini adalah model hibrida, jadi konflik kepentingan masih ada.

Penting untuk dicatat, bagaimanapun, bahwa semua biaya ini dapat ditambahkan satu sama lain. Bahkan jika Anda pergi ke perencana biaya saja untuk mendapatkan rencana keuangan, investasi yang Anda miliki akan tetap memiliki biaya tahunan. Anda hanya perlu tahu apa yang Anda bayar - dan penasihat keuangan yang baik akan memberi tahu Anda.

Kebenaran # 2: Pastikan Anda Memahami Pilihan Anda

Jika Anda mendapatkan nasihat keuangan profesional, kemungkinan itu karena Anda mencari opsi yang lebih baik, atau opsi yang berbeda. Namun, banyak penasihat keuangan hanya akan menyajikan satu opsi dan mengatakan itu adalah jawaban terbaik untuk situasi Anda. Mengapa? Yah, itu mungkin karena Kebenaran # 1 di atas, atau bisa juga karena mereka hanya dapat mengarahkan Anda ke “Dana Perusahaan yang Disetujui”. Apa pun alasannya, saya sangat yakin bahwa Anda perlu memahami pilihan Anda sebelum membuat keputusan apa pun.

Saran keuangan profesional terbaik akan menjawab pertanyaan sederhana ini setiap saat:Mengapa memilih dana ini dari dana itu? Cukup mendasar, tetapi banyak yang tidak. Penasihat terbaik akan memberi Anda kelas investasi yang menurut mereka sesuai untuk Anda, misalnya, dana cadangan kecil. Kemudian, mereka akan memberikan daftar dana tutup kecil terbaik, dan mungkin bahkan merekomendasikan satu dari daftar, meskipun semuanya bagus. Itulah yang harus dilakukan, tetapi biasanya tidak dilakukan dengan cara itu.

Sejalan dengan itu, seorang penasihat profesional yang baik akan melihat alokasi portofolio Anda secara keseluruhan ketika membuat keputusan investasi. Itu tidak melakukan keadilan kepada klien jika penasihat keuangan profesional hanya melihat satu akun, dan mengabaikan akun lain seperti 401k atau IRA.

Contoh yang baik adalah penyedia 401k perusahaan saya. Sebagai "upsell" bagi karyawan, perusahaan manajemen 401k menawarkan layanan yang disebut Financial Engines, yang akan melihat dan mengoptimalkan 401k Anda. Anda membayar biaya tahunan untuk layanan ini, dan semua yang mereka lakukan adalah menyeimbangkan kembali 401k Anda atas nama Anda. Namun, perusahaan tidak memiliki informasi tentang investasi Anda yang lain, dan tidak dapat melihat bagaimana 401k Anda cocok dengan keseluruhan portofolio Anda. Intinya adalah layanan ini adalah pemborosan uang, tetapi banyak orang akan jatuh untuk nasihat keuangan dan melihat hasil mereka dimakan setiap tahun.

Bagaimana Roboadvisors Stack Up

Roboadvisors - perusahaan-perusahaan ini seperti Betterment, WealthFront, FutureAdvisor, dan banyak lagi - yang menghubungkan akun Anda dan membuat alokasi aset target dan merekomendasikan, adalah langkah ke arah yang benar. Namun, mereka masih memiliki beberapa kekurangan:

  • Mereka tidak dapat menjawab pertanyaan “mengapa dana ini lebih dari dana itu”
  • Mereka biasanya tidak dapat membangun alokasi aset di semua akun Anda (seperti perusahaan Anda 401k, yang dapat menjadi investasi terbesar Anda)
  • Mereka memiliki biaya di atas pilihan investasi juga

Terlepas dari pilihan Anda, pastikan Anda memahami pilihan Anda!

Kebenaran # 3: Jangan Jatuh Untuk Pengembalian Terhutang

Akhirnya, terlalu banyak orang yang jatuh untuk mendapat pengembalian hiped ketika datang ke nasihat keuangan. Ini pemasaran 101 - orang suka melihat hasil, dan penasihat keuangan yang cerdas (dan mungkin tidak bermoral) akan memainkannya. Jadi jika Anda mendengar frasa seperti:

  • Nasihat portofolio profesional membutuhkan biaya, tetapi itu sepadan
  • Biayanya, tetapi kembali lebih tinggi daripada melakukannya sendiri
  • Anda akan mendapatkan hasil yang secara konsisten mengalahkan pasar
  • Lihatlah pengembalian X% yang saya hasilkan untuk klien ini

Intinya adalah bahwa, dalam jangka panjang, portofolio yang paling aktif dikelola dan kembali benar-benar berkinerja buruk di pasar. Selain itu, tidak ada penasihat keuangan yang dapat menjamin pengembalian apa pun bagi pelanggan mereka.

Penasihat terbaik akan menyusun skenario dan menyoroti bagaimana dana dan portofolio secara historis dilakukan. Mereka juga akan melihat apa yang Anda pedulikan: pendapatan, pertumbuhan, perlindungan prinsip. Jika kamu tidak berdiskusi tentang hal-hal ini, dan sebaliknya penasihat mengarahkan Anda ke dalam dana atau portofolio berdasarkan pengembalian saja, itu seharusnya menjadi bendera merah besar!

Jangan jatuh untuk mendapatkan pengembalian yang hiped … carilah sejarah dan skenario yang solid yang menunjukkan berbagai imbal hasil pasar dari waktu ke waktu.

Jadi, Apakah Anda Membutuhkan Nasihat Keuangan Profesional?

Saya percaya bahwa kebanyakan orang tidak membutuhkan nasihat keuangan profesional. Bagi banyak orang, terutama mahasiswa dan investor muda yang baru memulai, akun investasi dasar yang berfokus pada ETF pasar luas reksa dana akan sangat masuk akal. Dan ya, menggunakan layanan seperti WealthFront dapat menjadi pilihan cerdas.

Bagi banyak investor, sebagian besar investasi mereka dalam 401k atau IRA. Setelah itu, mereka mungkin memiliki akun broker standar juga. Apapun, portofolio mereka cukup sederhana dan mudah dirawat. Mereka tidak memerlukan nasihat pajak, untuk sebagian besar, dan berpegang pada indeks dana sangat masuk akal.

Jika mereka menginginkan sedikit lebih banyak keragaman, mereka selalu bisa pergi dengan dana tanggal target, asalkan mereka sadar tentang masalah terbesar dengan dana tanggal target.

Satu-satunya skenario nyata ketika saya dapat melihat nasihat keuangan profesional yang praktis adalah situasi ketika seseorang menerima rejeki tak terduga, dan tidak harus menginvestasikan sejumlah besar uang sebelumnya. Dan, bahkan dalam skenario ini, saya sangat merekomendasikan seorang perencana bayaran yang sangat transparan tentang bagaimana mereka menghasilkan uang.

Kebenaran mengejutkan tentang nasihat keuangan ini merajalela melalui industri jasa keuangan. Ini menyedihkan, tapi benar. Dengan demikian, hal terbaik yang dapat dilakukan investor adalah mempersenjatai diri dengan pengetahuan sehingga mereka dapat mengetahui apa yang harus dilakukan ketika mereka menghadapi situasi ini.

Apa pendapat Anda tentang nasihat keuangan profesional?

Direkomendasikan: