Haruskah Anda Benar-benar Menyelesaikan 401 (k) Rollover Ketika Anda Keluar?

Daftar Isi:

Video: Haruskah Anda Benar-benar Menyelesaikan 401 (k) Rollover Ketika Anda Keluar?

Video: Haruskah Anda Benar-benar Menyelesaikan 401 (k) Rollover Ketika Anda Keluar?
Video: Belajar Investasi dari 0 untuk Pemula 2024, Maret
Haruskah Anda Benar-benar Menyelesaikan 401 (k) Rollover Ketika Anda Keluar?
Haruskah Anda Benar-benar Menyelesaikan 401 (k) Rollover Ketika Anda Keluar?
Anonim
Baru-baru ini, saya meninggalkan perusahaan saya selama empat tahun dan salah satu dari banyak hal yang harus saya pertimbangkan adalah apa yang harus saya lakukan dengan 401 (k) saya. Saya tidak pernah menyadari berapa banyak pekerjaan yang harus saya tinggalkan dari pekerjaan Anda: Saya harus mencari tahu pada hari apa saya akan berhenti bekerja, apa yang harus saya lakukan dengan 401 (k) dan HSA saya, dan saya bahkan harus mendapatkan asuransi kesehatan yang baru.
Baru-baru ini, saya meninggalkan perusahaan saya selama empat tahun dan salah satu dari banyak hal yang harus saya pertimbangkan adalah apa yang harus saya lakukan dengan 401 (k) saya. Saya tidak pernah menyadari berapa banyak pekerjaan yang harus saya tinggalkan dari pekerjaan Anda: Saya harus mencari tahu pada hari apa saya akan berhenti bekerja, apa yang harus saya lakukan dengan 401 (k) dan HSA saya, dan saya bahkan harus mendapatkan asuransi kesehatan yang baru.

Meskipun saya memulai karir saya dengan kontribusi hanya untuk pertandingan perusahaan, saya memastikan untuk meningkatkan kontribusi saya setiap kali saya mendapat kenaikan gaji atau prestasi. Setelah beberapa tahun, saya akhirnya memaksimalkan akun saya dan setelah empat tahun, saya memiliki jumlah yang cukup besar menunggu saya.

Setelah saya meninggalkan pekerjaan saya, saya selalu berencana untuk mentransfer uang saya ke Vanguard di mana saya memegang Roth IRA saya. Tetapi ketika tiba saatnya untuk melakukannya, saya merasa ada beberapa hal yang tidak saya pertimbangkan. Saya baru bekerja di satu perusahaan sejak saya lulus kuliah jadi semua ini baru bagi saya.

Saya telah membaca tentang rollover dan bagaimana cara kerjanya dan dasar-dasarnya tampak cukup sederhana. Anda memiliki opsi untuk menggulirkan 401 (k) Anda ke IRA dengan perusahaan lain, menggulirkannya ke 401 (k) baru Anda, atau meninggalkannya di perusahaan Anda saat ini. Dengan opsi rollover, Anda dapat menjadikannya pretax sebagai IRA tradisional atau menggulirkannya ke Roth IRA dan membayar pajak atas konversi (yikes!).

Rencana 401 (k) Saya Sangat Bagus

Saya tahu bahwa saya tidak ingin pindah ke Roth karena saya harus membayar pajak. Dan karena saya bekerja untuk perusahaan Fortune 500, rencana 401 (k) saya cukup solid. Mereka memiliki beragam pilihan dan biaya sangat rendah. Meskipun ada biaya pemeliharaan akun bulanan $ 2,55, itu hanya sebesar biaya tambahan 0,03% pada portofolio $ 100.000.

Jika rencana lama saya akan memiliki biaya tinggi atau pilihan investasi yang buruk / mahal, saya pasti akan menggulirkannya, tetapi memiliki rencana 401 (k) yang baik membuat keputusan itu jauh lebih ketat (selama saya menyimpan $ 1.000 dalam rekening, akun akan tetap aktif).

Apakah Rollover IRA Membuat Hal Lebih Sederhana?

Di permukaan, memiliki semua akun pensiun Anda di satu tempat tampaknya seperti ide yang baik tetapi ada beberapa hal yang harus diperhatikan ketika mengkonversi 401 (k). Jika penghasilan Anda akan cukup tinggi di masa depan untuk mengecualikan Anda dari kontribusi Roth maka memegang IRA tradisional akan menghilangkan opsi Roth backdoor untuk Anda. Karena undang-undang pajak tidak mengizinkan orang yang berpenghasilan lebih dari jumlah tertentu untuk berkontribusi pada Roth IRA atau memotong kontribusi IRA tradisional, mereka dipaksa melakukan apa yang dikenal sebagai backdoor Roth.

Karena tidak ada pembatasan penghasilan untuk mengkonversi ke Roth, strategi Roth belakang memerlukan investor untuk membuat kontribusi IRA non-dikurangkan dan kemudian mengkonversikannya ke Roth. Jika Anda memiliki IRA tradisional besar yang tergeletak di sekitar, metode backdoor ini tidak akan berfungsi karena kontribusi yang tidak dapat dipersalahkan dan dikurangkan semuanya diperlakukan sebagai satu akun. Ini dikenal sebagai aturan pro-rata dan pada dasarnya mencegah Anda dari melakukan Roth backdoor jika Anda memiliki IRA tradisional dalam nama Anda.

Satu hal kecil yang harus diwaspadai adalah bahwa jika Anda perlu meminjam dari IRA Anda, Anda hanya dapat melakukan pinjaman 60 hari. Tetapi dengan beberapa rencana 401 (k) Anda sering diperbolehkan meminjam untuk waktu yang lebih lama, bahkan setelah Anda meninggalkan perusahaan.

Rollover IRA Adalah Bisnis Besar

Meskipun akan menyenangkan untuk menggulingkan 401 (k) ke Vanguard, mereka tidak menawarkan apa pun dalam hal bonus rollover. Perusahaan seperti Fidelity dan TD Ameritrade menawarkan hingga $ 600 (untuk saldo akun lebih besar dari $ 250.000) hanya untuk menggulirkan 401 (k) Anda. Dana mereka mungkin tidak semurah Vanguard tetapi mereka tidak terlalu jauh.
Meskipun akan menyenangkan untuk menggulingkan 401 (k) ke Vanguard, mereka tidak menawarkan apa pun dalam hal bonus rollover. Perusahaan seperti Fidelity dan TD Ameritrade menawarkan hingga $ 600 (untuk saldo akun lebih besar dari $ 250.000) hanya untuk menggulirkan 401 (k) Anda. Dana mereka mungkin tidak semurah Vanguard tetapi mereka tidak terlalu jauh.

Satu hal yang harus diperhatikan adalah bahwa beberapa perusahaan ini mengenakan biaya besar untuk menutup IRA. Saya masih memiliki $ 200 tersisa di TD Ameritrade Roth IRA karena saya menolak membayar $ 150 untuk menutup akun saya. Saya tidak tahu apakah saya akan merekomendasikan berguling ke salah satu perusahaan ini tetapi bonus pasti membuatnya tergoda.

Keep It Where Is Is

Akhirnya, saya memutuskan untuk menyimpan 401 (k) saya saat ini. Aku tidak terburu-buru untuk keluar dari sana dan mempersulit hidupku. Meskipun saya sekarang memiliki dua 401 (k) ketika saya menemukan pekerjaan baru, jika yang baru berakhir serupa saya hanya bisa menggulungnya di sana. Saya tidak akan tahu pasti meskipun jika 401 (k) baru saya menerima rollover sampai saya mendapatkan pekerjaan baru dan lihatlah rencana mereka.

Masalah dengan berguling 401 (k) adalah begitu Anda melakukannya, Anda tidak dapat mengembalikannya ke tempat yang sama persis. Kadang-kadang, pemerintah tidak membuatnya mudah untuk menghemat uang untuk pensiun jadi terserah Anda untuk mengetahui semua aturan dan peraturan. Pada akhirnya, jika 401 (k) Anda adalah rencana yang bagus, mungkin ada kepentingan terbaik Anda untuk tetap di sana dan menjaga opsi Anda tetap terbuka.

Pernahkah Anda melakukan rollover 401 (k)? Apa yang akan Anda lakukan dalam situasi ini?

Direkomendasikan: