Panduan Utama untuk Menghancurkan Pinjaman Pelajar Setelah Kuliah

Daftar Isi:

Video: Panduan Utama untuk Menghancurkan Pinjaman Pelajar Setelah Kuliah

Video: Panduan Utama untuk Menghancurkan Pinjaman Pelajar Setelah Kuliah
Video: Panduan Peperiksaan Akhir untuk Pensyarah dan Pelajar UiTM 2024, Maret
Panduan Utama untuk Menghancurkan Pinjaman Pelajar Setelah Kuliah
Panduan Utama untuk Menghancurkan Pinjaman Pelajar Setelah Kuliah
Anonim

Meskipun kelulusan kuliah mungkin merupakan waktu untuk berpesta bagi banyak orang, meninggalkan bangku kuliah juga berfungsi sebagai perkenalan yang menyakitkan bagi orang dewasa bagi mereka dengan tingkat utang pinjaman mahasiswa yang menghancurkan.

Dengan tingkat utang rata-rata melonjak lebih dari $ 35.000 untuk lulusan 2015, banyak yang harus menghabiskan dekade berikutnya dalam hidup mereka (atau lebih lama) melunasi pinjaman mahasiswa.
Dengan tingkat utang rata-rata melonjak lebih dari $ 35.000 untuk lulusan 2015, banyak yang harus menghabiskan dekade berikutnya dalam hidup mereka (atau lebih lama) melunasi pinjaman mahasiswa.

Meskipun sebagian besar pemberi pinjaman menawarkan masa tenggang 6 bulan atau lebih sebelum Anda harus memulai pembayaran, pembayaran bulanan yang akan mengikuti tidak dapat dihindari.

Tidak peduli berapa banyak Anda berhutang, dan tidak peduli situasi keuangan Anda, utang pinjaman mahasiswa biasanya tidak dapat habis dalam kebangkrutan. Sebagian besar waktu, satu-satunya cara maju adalah mendapatkan rencana pembayaran dan terus berjalan - apakah Anda suka atau tidak.

Namun, ada banyak cara untuk mempersingkat jadwal pembayaran Anda, menghemat uang untuk bunga, dan bahkan mendapatkan persentase besar dari pinjaman mahasiswa Anda yang dimaafkan. Jalur mana yang terbaik tergantung pada individu, tingkat utang mereka, dan tujuan karir jangka panjang mereka serta gaji mereka.

"Jangan pernah menerima pinjaman Anda pada nilai nominal", kata Taylor Schulte, CFP® San Diego Financial Planner dan pendiri Define Financial. “Saya melihat terlalu banyak klien menganggap mereka tidak memiliki opsi alternatif atau mereka terjebak dengan pembayaran bulanan yang ditampilkan pada pernyataan mereka.

Jika Anda tidak melakukan hal lain, angkat telepon dan hubungi nomor tersebut di laporan mutasi siswa Anda dan mulailah mengajukan pertanyaan. Beberapa bulan yang lalu, saya membuat panggilan ini dengan seorang klien dan hanya bertanya “apa yang dapat kita lakukan untuk menurunkan suku bunga pinjaman ini?” Untuk klien saya terkejut, mereka mengatakan bahwa jika dia hanya mendaftar untuk pembayaran otomatis mereka akan mengetuk turunkan 0,25%. Yang dibutuhkan hanyalah panggilan telepon cepat dan kami mendapat kemenangan pertama kami.”

Sebelum Anda membiarkan pinjaman mahasiswa Anda mengecewakan Anda, Anda harus melihat dengan saksama semua pilihan Anda.

Program Pengampunan Pinjaman

Jika Anda mendapatkan gelar dalam bidang yang memberi upah rendah, Anda harus melihat lebih dekat pada program pengampunan pinjaman mahasiswa untuk melihat apakah mereka bisa menjadi pilihan terbaik Anda. Program-program ini ditawarkan melalui pemerintah federal, dan menawarkan pengampunan atas saldo pinjaman Anda setelah Anda memenuhi persyaratan pembayaran tertentu di mana saja dari 10 - 25 tahun.

Jenis pertama dari program pengampunan pinjaman yang layak dipertimbangkan berlaku bagi mereka yang mungkin bisa bekerja di sektor publik setelah lulus.

Pengampunan Pinjaman Layanan Umum (PSLF) mengampuni sisa saldo pinjaman Anda setelah Anda membuat 120 pembayaran tepat waktu saat bekerja untuk "pemberi kerja yang memenuhi syarat" selama sepuluh tahun penuh.

Bagian terakhir - bagian “pemberi kerja yang memenuhi syarat” - adalah tradeoff yang akan Anda buat jika Anda mendaftar untuk program ini. Menurut Departemen Pendidikan AS, perusahaan yang memenuhi syarat untuk PSLF dapat meliputi:

  • Organisasi pemerintah di tingkat apa pun (federal, negara bagian, lokal, atau kesukuan)
  • Organisasi nirlaba yang bebas pajak berdasarkan Pasal 501 (c) (3) dari Kode Pendapatan Internal
  • Jenis lain dari organisasi nirlaba yang menyediakan jenis tertentulayanan publik yang memenuhi syarat

Karena karier di layanan publik cenderung membayar gaji yang lebih rendah, biasanya Anda akan mendapatkan lebih sedikit selama periode sepuluh tahun ini daripada jika Anda telah menemukan pekerjaan di sektor swasta. Jadi, sementara pinjaman mahasiswa Anda pada akhirnya dapat diampuni, Anda mungkin perlu mengorbankan penghasilan yang lebih tinggi untuk sampai ke sana.

Tentu saja, ada beberapa program pengampunan pinjaman lain untuk dilihat yang dianggap “berpenghasilan pendapatan.” Program-program ini meminta Anda untuk membayar persentase tertentu dari “pendapatan bebas” Anda terhadap pinjaman Anda di mana saja dari 20-25 tahun.

Itu adalah waktu yang lama untuk menyingkirkan pembayaran tersebut, tetapi bagi mereka yang memiliki tingkat hutang tinggi, yang gagal mendapatkan pinjaman kuliah tanpa cosigner, rencana pembayaran berbasis pendapatan dapat menjadi opsi yang paling cerdas dan paling layak. Bagan di bawah ini menyoroti rencana pembayaran berdasarkan pendapatan dan bagaimana manfaat mereka menumpuk secara berdampingan:

Rencana Pelunasan Berdasarkan Pendapatan Jumlah pembayaran Jadwal Pembayaran Kembali
REPAYE Plan - Revisi Pay As You Earn Payment Plan Sekitar 10 persen dari pendapatan diskresioner Anda 20 tahun untuk pinjaman sarjana, 25 tahun jika beberapa pinjaman Anda untuk studi pascasarjana
PAYE Plan - Pay As You Earn Pembayaran Kembali Sekitar 10 persen dari pendapatan bebas pajak Anda, tetapi tidak lebih dari jumlah Paket Pelunasan Standar 10 tahun 20 tahun
Rencana IBR - Rencana Pembayaran Berbasis Penghasilan Sekitar 10 persen dari pendapatan bebas Anda jika Anda adalah peminjam baru setelah 1 Juli 2014, tetapi tidak pernah lebih dari 10 tahun rencana pembayaran standar 20 tahun jika Anda peminjam baru pada atau setelah 1 Juli 2014 - jika tidak, 25 tahun
Rencana ICR - Rencana Pelunasan Penghasilan-Kontinjensi

Yang lebih rendah dari:

-20 persen dari pendapatan bebas pajak

-Apa Anda biasanya membayar selama 12 tahun pembayaran standar

25 tahun

Apakah rencana pembayaran berdasarkan pendapatan tepat untuk Anda tergantung beberapa faktor, termasuk:

  • Berapa banyak yang dapat Anda hasilkan dalam karir Anda selama 20-25 tahun ke depan
  • Apakah Anda ingin membayar pinjaman mahasiswa Anda selama dua dekade atau lebih
  • Apakah Anda akan lebih baik membayar pinjaman mahasiswa Anda pada waktu yang lebih cepat untuk menjadi bebas utang
  • Bagaimana tidak memanfaatkan pengampunan pinjaman dapat mempengaruhi kualifikasi hidup Anda

Pada akhirnya, hanya Anda yang dapat memutuskan apakah pengampunan pinjaman tepat untuk situasi Anda. Anda dapat membaca lebih lanjut tentang seluk-beluk setiap rencana pembayaran berdasarkan pendapatan di laman sumber daya Departemen Pendidikan AS.

Pekerjaan yang Menawarkan Pengampunan Pinjaman Mahasiswa

Meskipun program peminjaman pinjaman mahasiswa federal menawarkan cara yang paling jelas untuk membuat saldo Anda diampuni di beberapa titik di masa depan, pekerjaan dan karier tertentu mungkin menawarkan pengampunan sebagai bagian dari paket kompensasi Anda - atau sebagai karyawan yang gembira. Pekerjaan yang menawarkan pengampunan pinjaman siswa dapat meliputi:

  • Asosiasi American Medical Colleges - Di seluruh negeri, 67 program terpisah tersedia untuk dokter yang setuju untuk berlatih di rumah sakit atau pengaturan tertentu.
  • Pengampunan Pinjaman Militer - Anggota tertentu dapat memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman atau beasiswa jika mereka memenuhi kriteria tertentu
  • Program Pelunasan Pinjaman Perawat Korps - Program pemaafan pinjaman ini tersedia bagi perawat praktik terdaftar dan mahir yang memenuhi syarat
  • Pengampunan Pinjaman Layanan Umum - Pinjaman Layanan Umum Pengampunan ditawarkan kepada individu yang setuju untuk bekerja di karir pelayanan publik selama sepuluh tahun atau lebih.
  • Pengampunan Pinjaman Guru - Pengampunan pinjaman guru tersedia bagi guru yang memenuhi kriteria tertentu

Ini hanyalah beberapa pekerjaan yang mungkin menawarkan pengampunan untuk mendorong Anda untuk tetap dengan karier tertentu. Jika Anda berencana untuk bekerja di salah satu bidang ini, program-program ini pasti layak untuk dicoba.

Haruskah Anda Membiayai Pinjaman Anda?

Meskipun program pemaafan pinjaman adalah ide cerdas bagi banyak orang muda yang dibebani dengan utang, sebagian dari kita tidak memiliki keinginan untuk melakukan pembayaran pinjaman pelajar selama beberapa dekade, bekerja di sektor publik, atau mempertahankan pekerjaan yang tidak benar-benar kita nikmati.

Banyak siswa mungkin merasa terbebas dari menghancurkan utang pinjaman mahasiswa hanya dengan membiayai kembali pinjaman mahasiswa mereka menjadi produk baru yang menawarkan suku bunga yang lebih rendah dan persyaratan yang lebih baik. Bagian terbaiknya adalah, membiayai kembali pinjaman Anda berarti tidak pernah harus bekerja dalam profesi tertentu atau membayar persentase dari pendapatan diskresioner Anda selama beberapa dekade. Dengan refinancing, Anda tetap mengendalikan hidup Anda - dan karier Anda.
Banyak siswa mungkin merasa terbebas dari menghancurkan utang pinjaman mahasiswa hanya dengan membiayai kembali pinjaman mahasiswa mereka menjadi produk baru yang menawarkan suku bunga yang lebih rendah dan persyaratan yang lebih baik. Bagian terbaiknya adalah, membiayai kembali pinjaman Anda berarti tidak pernah harus bekerja dalam profesi tertentu atau membayar persentase dari pendapatan diskresioner Anda selama beberapa dekade. Dengan refinancing, Anda tetap mengendalikan hidup Anda - dan karier Anda.

SoFi adalah perusahaan yang menawarkan pembiayaan kembali pinjaman siswa dengan harga kompetitif yang mungkin lebih rendah dari yang Anda bayarkan sekarang. Jika Anda merasa tarif Anda tinggi, periksa SoFi untuk melihat apakah mereka dapat menawarkan opsi yang lebih baik.

Selain mengamankan suku bunga yang lebih rendah, berikut adalah beberapa alasan lain yang mungkin masuk akal untuk membiayai kembali:

  • Anda memiliki banyak pinjaman dengan beberapa suku bunga - Jika Anda membayar beberapa pembayaran setiap bulan, Anda dapat membayar untuk membiayai kembali semua pinjaman Anda ke dalam satu produk dengan suku bunga rendah dan persyaratan yang ideal.
  • Pinjaman Anda memiliki suku bunga variabel - Jika Anda khawatir bagaimana tingkat variabel dapat memengaruhi pembayaran pinjaman Anda di masa depan, Anda dapat mempertimbangkan untuk melakukan refinancing ke dalam produk pinjaman dengan suku bunga tetap dengan pembayaran bulanan yang tidak akan pernah berubah.
  • Anda akan mendapatkan terlalu banyak untuk memenuhi syarat untuk rencana pembayaran berdasarkan pendapatan pula . Jika Anda mendapatkan terlalu banyak untuk memenuhi syarat untuk program pemaafan pinjaman, pembiayaan kembali atau konsolidasi dengan suku bunga yang lebih rendah mungkin menjadi pilihan terbaik Anda - dan hanya - nyata.

Namun, penting untuk diingat bahwa pembiayaan kembali pinjaman federal dengan pemberi pinjaman pribadi akan mengakibatkan hilangnya perlindungan tertentu dari pemerintah federal, termasuk penundaan dan kesabaran. Pembiayaan kembali pinjaman federal juga berarti Anda tidak lagi memenuhi syarat untuk memanfaatkan program pengampunan pinjaman di masa depan - bahkan jika situasi Anda berubah ke depan. Juga, jika kredit Anda buruk, Anda akan mengalami kesulitan mendapatkan pinjaman mahasiswa tanpa cosigner. Ini menempatkan Anda di tempat di mana refinancing mungkin tidak memungkinkan.

Jika refinancing terdengar seperti itu mungkin tepat untuk situasi Anda, periksa kalkulator ini di SoFi untuk melihat berapa banyak yang bisa Anda hemat.

Hutang Bola Salju vs Batasan Utang

Baik Anda memilih untuk membiayai kembali pinjaman Anda dan mendapatkan persetujuan untuk pinjaman dengan suku bunga yang lebih baik, atau tidak, bagian terakhir ini adalah sesuatu yang Anda ingin perhatikan.

Setelah Anda puas dengan persyaratan pinjaman dan suku bunga Anda, Anda memiliki opsi untuk membayar pinjaman Anda lebih cepat daripada jangka waktu normal 10 atau 15 tahun. Betul; hancurkan pinjaman Anda, dan jangan berhenti sampai mereka pergi!

Jika Anda hanya memiliki satu pinjaman untuk bersaing, strategi Anda sederhana: Lemparkan sebanyak mungkin uang yang Anda dapat untuk pembayaran pinjaman Anda setiap bulan untuk a) kurangi pokok pinjaman Anda secepat mungkin, b) keluar dari utang lebih cepat, dan c) menghemat uang untuk bunga.

Jika Anda memiliki beberapa pinjaman untuk layanan, pilihan Anda sedikit lebih sulit. Meskipun tidak ada "cara salah" untuk membayar utang, kebanyakan orang memilih dari salah satu dari dua strategi ini:

Metode Debt Snowball - Metode bola salju utang mengharuskan Anda untuk mendaftarkan pinjaman Anda dari saldo terkecil hingga terbesar. Untuk mendapatkan skor “kemenangan psikologis,” Anda akan membayar pembayaran minimum untuk semua pinjaman terbesar Anda dan membuang semua uang "ekstra" Anda ke saldo terkecil hingga hilang dan hilang.

Metode ini sangat bagus untuk orang-orang yang ingin meminimalkan jumlah pembayaran yang mereka buat sama sekali dan menghancurkan saldo pinjaman mereka - dari yang terkecil hingga terbesar.

Metode Utang Longsor - Meskipun metode bola salju utang cerdas jika Anda ingin segera memusnahkan pinjaman kecil Anda, metode longsoran utang mungkin menjadi langkah yang lebih baik jika beberapa pinjaman Anda memiliki suku bunga yang sangat tinggi.Dengan strategi ini, Anda akan mencatat semua pinjaman Anda berdasarkan suku bunga dan mulai melemparkan semua dana “ekstra” Anda pada pinjaman dengan suku bunga tertinggi daripada saldo terkecil.

Ini akan membantu Anda membayar pinjaman dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu, yang pada akhirnya akan menghemat uang Anda. Namun, itu mungkin berarti membayar beberapa pembayaran pinjaman siswa untuk durasi yang lebih lama, yang mungkin tidak ideal. Kemudian lagi, Anda selalu dapat mempertimbangkan refinancing dan mengkonsolidasikan semua pinjaman Anda dengan SoFi.

Garis bawah

Meninggalkan kuliah dengan puluhan ribu dolar dalam utang pinjaman mahasiswa jelas tidak ideal, tetapi itu tidak berarti Anda harus berbaring dan mati. Sebagian besar waktu, solusi seperti refinancing atau pengampunan pinjaman dapat membantu meringankan beban membawa begitu banyak utang - atau setidaknya membuat pengalaman jauh lebih tidak menyakitkan.

Kunci untuk meminimalkan dampak dari utang Anda adalah meneliti semua opsi Anda dan memilih solusi terbaik berdasarkan tingkat utang dan sasaran pribadi Anda. Mungkin tidak ada cara yang "salah" untuk membayar pinjaman mahasiswa Anda, tetapi ada beberapa cara untuk keluar dari utang lebih cepat, menurunkan pembayaran bulanan Anda, dan menghemat uang di sepanjang jalan.

Seperti biasa, terserah Anda untuk mencari tahu cara mendekati pinjaman mahasiswa Anda, dan apakah akan menanganinya langsung atau mengarahkan diri Anda untuk dimaafkan. Dengan pembayaran antara 10-25 tahun dan ribuan dolar bunga, kami sarankan Anda memilih dengan hati-hati.

Menyimpan

Direkomendasikan: