Krisis Kredit Hits Kampus Kampus

Daftar Isi:

Video: Krisis Kredit Hits Kampus Kampus

Video: Krisis Kredit Hits Kampus Kampus
Video: How U.S. Student Loans Became A $1.6 Trillion Crisis 2024, Maret
Krisis Kredit Hits Kampus Kampus
Krisis Kredit Hits Kampus Kampus
Anonim
Image
Image

Krisis kredit yang dimulai dengan jatuhnya pasar sub-prime mortgage pada tahun 2007 telah mengirim gaung melalui pasar keuangan AS. Dan, karena banyak siswa dan orang tua mereka tahu, pasar pinjaman perguruan tinggi belum kebal terhadap efeknya.

Gejolak pasar telah membuat banyak pemberi pinjaman swasta enggan atau tidak mampu membiayai pinjaman mahasiswa. Untuk beberapa pemberi pinjaman, Pengurangan Biaya Kampus dan Akses Act, lulus pada tahun 2007, membuat pinjaman kurang menguntungkan. Bagi yang lain, peminjam muda dengan sejarah kredit terbatas memiliki risiko terlalu besar. Hasil bersih: Banyak pemberi pinjaman telah memilih untuk menjadi putus sekolah dari bisnis pinjaman perguruan tinggi.

Namun, kenyataannya tetap bahwa sebagian besar siswa memerlukan beberapa jenis pembiayaan untuk menutupi biaya pendakian menghadiri kuliah. Menurut The College Board, harga perguruan tinggi yang diterbitkan meningkat lebih cepat daripada biaya barang dan jasa lainnya - sebuah fenomena yang tercatat selama 30 tahun terakhir. Menggabungkan realitas puluhan tahun meningkatnya biaya kuliah dengan kekhawatiran modern tentang menyusutnya opsi pinjaman, dan jelas mengapa banyak siswa dan orang tua mungkin khawatir tentang bagaimana mereka akan membayar uang sekolah.

Berikut adalah pandangan pada opsi pinjaman perguruan tinggi saat ini dan dampak krisis kredit terhadap masing-masing.

Opsi Pinjaman Mahasiswa

Pinjaman mahasiswa federal dijamin oleh pemerintah AS dan tersedia untuk setiap siswa tanpa memandang pendapatan atau peringkat kredit. Dua jenis utama pinjaman mahasiswa federal adalah pinjaman Stafford dan pinjaman Perkins.

Pinjaman Stafford dipinjam dalam nama siswa dan tersedia untuk semua tanpa memandang pendapatan. Namun, siswa harus memenuhi persyaratan kelayakan tertentu dan tunduk pada jumlah pinjaman maksimum kumulatif selama empat tahun. Pinjaman Stafford ditawarkan dengan suku bunga tetap 6,8% atau kurang; Peminjam berpendapatan rendah dapat menerima suku bunga yang lebih rendah. Ada dua kategori pinjaman Stafford:

  • Program Federal Family Education Loan (FFEL): Pinjaman ini disediakan oleh pemberi pinjaman pribadi (misalnya, bank, credit unions) dan dijamin terhadap default oleh pemerintah federal.
  • Program Federal Student Loan (FDSL): Pinjaman ini diberikan langsung oleh pemerintah kepada siswa dan orang tua melalui sekolah "pinjaman langsung".

Pinjaman Stafford juga datang disubsidi , artinya pemerintah membayar bunga saat siswa berada di sekolah, atau tidak disubsidi , dimana siswa membayar semua bunga (tetapi dapat menunda pembayaran sampai setelah lulus). Kelayakan untuk pinjaman bersubsidi didasarkan pada kebutuhan keuangan.

Pinjaman perkins diberikan berdasarkan kebutuhan keuangan yang luar biasa. Program ini berbasis sekolah, dengan perguruan tinggi bertindak sebagai pemberi pinjaman menggunakan sejumlah dana yang disediakan oleh pemerintah. Bunga pinjaman (5% tetap) dibayar oleh pemerintah federal sementara peminjam berada di sekolah, dan untuk masa tenggang sembilan bulan sesudahnya.

Pinjaman Orangtua

Program pinjaman federal untuk orang tua siswa yang bergantung adalah Program Pinjaman Orang Tua untuk Mahasiswa Sarjana (PLUS). Seperti program Stafford, pinjaman PLUS disediakan oleh pemberi pinjaman swasta (pinjaman FFEL PLUS) atau langsung oleh pemerintah (pinjaman PLUS Langsung). Namun, tidak seperti pinjaman Stafford, tidak ada batas kumulatif untuk pinjaman PLUS. Orangtua dapat meminjam hingga biaya penuh kehadiran (dikurangi semua bantuan keuangan). Sementara pinjaman PLUS memiliki batas yang lebih besar, mereka juga memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada program pinjaman mahasiswa (tetap pada 8,5% atau kurang, tergantung pada program) dan peminjam tunduk pada persetujuan kredit.

Pinjaman Pribadi

Pinjaman pribadi ditawarkan oleh pemberi pinjaman independen tanpa dukungan pemerintah, intervensi atau pengawasan. Mereka cenderung lebih mahal daripada program pinjaman pendidikan yang disponsori pemerintah, tetapi secara historis telah menawarkan parameter pembayaran yang lebih fleksibel dan batas yang lebih tinggi. Peminjam harus mendapat persetujuan kredit, dan suku bunga umumnya didasarkan pada skor kredit peminjam. Menurut The College Board, pinjaman swasta merupakan bagian yang berkembang dari pinjaman pendidikan. (Lihat bagan di bawah.)

Ketersediaan Pinjaman Mahasiswa

Pada bulan Mei 2008, pemerintah AS mengesahkan undang-undang untuk membantu memastikan dana tersedia bagi warga Amerika yang terikat perguruan tinggi. Dengan demikian, program pinjaman mahasiswa federal adalah yang paling sedikit diubah oleh krisis kredit. Program FDSL (versi pinjaman langsung dari program Stafford) dan program Perkins sepenuhnya dibiayai oleh pemerintah dan telah mengatasi krisis dengan relatif baik.

Yang mengatakan, beberapa pemberi pinjaman telah meninggalkan FFEL, program Stafford yang bergantung pada partisipasi pemberi pinjaman swasta. Untungnya, pemberi pinjaman terbesar, Sallie Mae, terus berpartisipasi dan bermitra dengan pemerintah dalam mencari solusi untuk masalah pinjaman kampus. Bahkan, Kongres bekerja cepat tahun ini untuk meloloskan undang-undang yang disebutkan di atas yang bertujuan untuk mencegah krisis pinjaman perguruan tinggi yang signifikan. Sejak ratifikasi undang-undang pada bulan Mei, beberapa kreditur yang telah meninggalkan program FFEL telah kembali, tertarik oleh subsidi pemberi pinjaman baru pemerintah.

Undang-undang juga dilengkapi dengan ketentuan lain. Departemen Pendidikan diberi wewenang untuk meningkatkan jumlah sekolah yang berpartisipasi dalam FDSL (program pinjaman langsung) dan telah menggandakan kapasitas program tersebut sejak undang-undang itu ditandatangani. Undang-undang juga menaikkan maksimum pinjaman Stafford yang tidak disubsidi sebesar $ 2.000 per tahun.Tujuan pemerintah adalah untuk meningkatkan program pinjaman mahasiswa federal, menarik pemberi pinjaman dan meningkatkan opsi bagi peminjam yang terikat dengan perguruan tinggi di tengah berkurangnya pilihan pinjaman pribadi.

Pinjaman Orangtua

Pinjaman orangtua, baik versi Direct PLUS dan FFEL PLUS, mungkin lebih sulit didapat mengingat fakta bahwa orang tua tunduk pada persetujuan kredit. Tetapi pinjaman FFEL PLUS, karena mereka melibatkan partisipasi pemberi pinjaman swasta selain membutuhkan pemeriksaan kredit, lebih sulit untuk dijamin karena pemberi pinjaman memperketat standar mereka dan menawarkan dana hanya kepada peminjam yang paling aman. Kabar baiknya adalah bahwa jika orang tua ditolak pinjaman PLUS, siswa tersebut memenuhi syarat untuk memiliki jumlah pinjaman Stafford mereka berlipat ganda.

Pinjaman Pribadi

Akhirnya, pinjaman swasta menjadi yang paling sulit untuk diamankan. Seperti disebutkan sebelumnya, gejolak di pasar kredit telah menyebabkan banyak pemberi pinjaman swasta untuk meninggalkan bisnis pinjaman kuliah, baik karena pinjaman ini tidak menguntungkan atau risikonya terlalu tinggi pada titik ini dalam siklus pasar. Mereka yang tetap telah memperketat standar pinjaman mereka dan menaikkan suku bunga.

Intinya: Program pinjaman siswa dan orang tua federal terus mendapat manfaat dari dukungan pemerintah. Pinjaman swasta untuk mensubsidi bentuk pembiayaan kuliah ini adalah yang paling sulit didapat di lingkungan saat ini. Pemerintah telah mengesahkan undang-undang untuk meningkatkan program pinjaman mahasiswa Stafford untuk mengambil sebagian dari slack. Jika hal ini terjadi, peminjam perlu rajin dalam mencari pinjaman, dengan hati-hati menilai persyaratan dan suku bunga yang ditawarkan.

Perencanaan Ke Depan: Semudah 5-2-9

Orang tua (atau orang dewasa) dapat membuat 529 akun atas nama seorang siswa untuk menutupi biaya pendidikan yang berkualitas. Penghasilan dan penarikan dari 529 akun dikecualikan dari federal, dan kadang-kadang negara bagian, pajak penghasilan selama uang digunakan untuk biaya kuliah yang memenuhi syarat. (Penarikan tidak digunakan untuk biaya kuliah yang memenuhi syarat dapat dikenakan pajak penghasilan dan pajak denda federal tambahan.)

529 rencana dikelola oleh masing-masing negara dan, karenanya, rincian masing-masing dapat bervariasi. Namun dalam semua kasus, 529 rencana menawarkan solusi investasi yang dikelola secara profesional - umumnya terdiri dari opsi alokasi aset berbasis usia atau berbasis risiko. Dalam rencana berbasis usia, investasi yang mendasarinya menjadi lebih konservatif ketika penerima manfaat mendekati usia kuliah, sedangkan rencana berbasis risiko akan mempertahankan campuran saham dan obligasi yang sama tanpa memandang usia penerima manfaat (berdasarkan model yang dipilih oleh pemegang akun; model umumnya berkisar dari konservatif hingga agresif).

Selain manfaat pajak yang disebutkan di atas, 529s menyediakan cara yang efektif untuk mengurangi pajak properti sambil memberikan hadiah yang murah hati kepada anak atau cucu. Aset di 529 akun dianggap sebagai hadiah yang sudah selesai - yaitu, setelah diberikan hadiah, aset tersebut tidak termasuk dalam harta kena pajak pendonor. Di bawah aturan pemberian hadiah khusus, donor dapat berkontribusi hingga $ 60.000 per penerima per tahun ($ 120.000 untuk pasangan menikah yang mengajukan secara bersama-sama), selama tidak ada hadiah lain yang dibuat dalam periode lima tahun.

Direkomendasikan: