Bisakah MEMBAYAR Mengambil Sting Out dari Pembayaran Pinjaman Siswa Anda?

Daftar Isi:

Video: Bisakah MEMBAYAR Mengambil Sting Out dari Pembayaran Pinjaman Siswa Anda?

Video: Bisakah MEMBAYAR Mengambil Sting Out dari Pembayaran Pinjaman Siswa Anda?
Video: Solusi Aplikasi iPhone Tidak Bisa di Perbaharui Karena Masalah Pembayaran | Gagal Download App Store 2024, Maret
Bisakah MEMBAYAR Mengambil Sting Out dari Pembayaran Pinjaman Siswa Anda?
Bisakah MEMBAYAR Mengambil Sting Out dari Pembayaran Pinjaman Siswa Anda?
Anonim

Dengan beban utang rata-rata untuk lulusan yang berhutang melonjak lebih dari $ 35.000 pada tahun 2015, siswa putus asa mengeksplorasi semua pilihan mereka ketika datang ke pengampunan kredit dan opsi pembayaran kreatif. Itu Bayar Seperti yang Anda Dapatkan rencana pembayaran, juga dikenal sebagai PAYE, adalah salah satu opsi yang telah menerima pengawasan dan popularitas yang meningkat sejak Presiden Obama menyerukan ekspansi ke program pada musim panas 2015.

Seperti halnya program pengampunan pinjaman lainnya, PAYE memiliki banyak sekali manfaat - dan beberapa kekurangan. Mari mulai dengan yang positif. Untuk peminjam yang memenuhi syarat, PAYE membatasi pembayaran pinjaman siswa federal bulanan sebesar 10 persen dari pendapatan bebas pajak mereka. Rincian ini saja membuat PAYE terpisah dari Pengembalian Berbasis Penghasilan (IBR), program pembayaran lain, yang membatasi pembayaran pinjaman bulanan sebesar 15 persen dari pendapatan bebas pajak. Sama seperti IBR, bagaimanapun, pinjaman yang terlibat dalam program PAYE akan dimaafkan sepenuhnya oleh pemerintah federal setelah 20 tahun.
Seperti halnya program pengampunan pinjaman lainnya, PAYE memiliki banyak sekali manfaat - dan beberapa kekurangan. Mari mulai dengan yang positif. Untuk peminjam yang memenuhi syarat, PAYE membatasi pembayaran pinjaman siswa federal bulanan sebesar 10 persen dari pendapatan bebas pajak mereka. Rincian ini saja membuat PAYE terpisah dari Pengembalian Berbasis Penghasilan (IBR), program pembayaran lain, yang membatasi pembayaran pinjaman bulanan sebesar 15 persen dari pendapatan bebas pajak. Sama seperti IBR, bagaimanapun, pinjaman yang terlibat dalam program PAYE akan dimaafkan sepenuhnya oleh pemerintah federal setelah 20 tahun.

Kelemahan terbesar yang akan Anda temukan dengan PAYE adalah Anda harus melakukan pembayaran pinjaman pelajar selama 20 tahun penuh. Tidak peduli bagaimana Anda melihatnya, itu waktu yang lama. Lebih lanjut, jangka waktu yang panjang mungkin berarti Anda kebanyakan membayar bunga atas pinjaman Anda selama jangka waktu pembayaran. Ini mungkin tidak penting bagi Anda karena pinjaman Anda akan diampuni setelah 20 tahun, tetapi itu adalah sesuatu yang perlu dipertimbangkan.

Cara Mengetahui Saat PAYE Masuk Akal

Inilah pertanyaan besar yang ditanyakan semua orang: Apakah membayar pinjaman siswa Anda selama 20 tahun penuh benar-benar bermanfaat bagi Anda?

Sebenarnya, itu tergantung.

Bagi siswa yang berharap mendapatkan gaji sederhana selama masa karir mereka, Paye dan bahkan IBR dapat mengubah pembayaran pinjaman siswa menjadi sesuatu yang jauh lebih dapat ditolerir. Lebih lanjut, siswa yang mendapatkan pinjaman jauh lebih banyak daripada yang mereka rencanakan mungkin menemukan bahwa PAYE atau IBR adalah satu-satunya pilihan yang mereka miliki jika mereka berharap dapat hidup normal.

Mari kita pertimbangkan sebuah contoh:

Katakanlah Steven meminjam $ 50.000 pada 8 persen APR untuk mengejar gelar Sarjana Psikologi. Setelah menyelesaikan programnya, ia menyelesaikan karirnya sebagai pekerja Kesehatan Masyarakat yang mendapatkan upah tahunan rata-rata untuk profesi ini - $ 38.180.

Setelah membayar rata-rata 25 persen dari gajinya dalam bentuk pajak, Steven dibiarkan dengan $ 28.635 per tahun atau $ 2,386.25 per bulan.

Jika Steven membayar kembali pinjamannya dengan jangka waktu sepuluh tahun standar tanpa pembiayaan kembali, pembayaran bulanannya akan rata-rata $ 606,64 - atau lebih dari 25 persen dari gaji yang dia bawa pulang.

Jika ia memenuhi syarat untuk PAYE, di sisi lain, pembayaran pinjaman siswa Steven akan dibatasi hingga 10 persen dari pendapatan bebasnya, angka yang digambarkan pemerintah sebagai “jumlah yang disesuaikan dengan pendapatan kotor Anda (AGI) melebihi 150% dari kemiskinan jumlah pedoman untuk negara bagian tempat tinggal dan ukuran keluarga Anda."

Dengan kata lain, pembayaran bulanan Steven di bawah PAYE hanya sebagian kecil dari biasanya. Lebih baik lagi, seluruh keseimbangannya akan diampuni setelah dua puluh tahun pembayaran tepat waktu. Itu bahkan lebih untuk seseorang yang memiliki 100k utang pinjaman pelajar.

Satu hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah apakah Anda tidak mengambil pinjaman mahasiswa federal tanpa orang tua kosigner. Jika Anda memiliki cosigner, Anda akan melukai kredit mereka jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran. Itu saja bisa menjadi alasan untuk memastikan Mom dan Dad tidak terluka oleh pinjaman Anda.

Cara Memenuhi Kualifikasi untuk PAYE

Seperangkat persyaratan yang rumit mengaburkan apa yang sebenarnya diperlukan untuk memenuhi syarat pengampunan pinjaman pelajar, terutama PAYE. Berikut ini beberapa panduan dasar yang dapat membantu Anda memutuskan apakah Anda memenuhi syarat:

Anda dapat memenuhi syarat untuk PAYE jika:

  • Pembayaran bulanan yang akan Anda lakukan berdasarkan paket PAYE atau IBR (berdasarkan penghasilan dan ukuran keluarga Anda) lebih kecil dari yang akan Anda bayarkan menurut Rencana Pelunasan Standar dengan jangka waktu pengembalian 10 tahun
  • Utang pinjaman mahasiswa federal Anda lebih tinggi daripada penghasilan bebas pajak Anda atau mewakili sebagian besar pendapatan tahunan Anda
  • Anda adalah peminjam baru sejak 1 Oktober 2007, dan Anda telah menerima pencairan Pinjaman Langsung pada atau setelah 1 Oktober 2011
  • Anda meminjam uang dalam bentuk pinjaman mahasiswa federal.

Bayar As You Earn memenuhi syarat pada sebagian besar pinjaman federal. Bahkan, satu-satunya jenis pinjaman federal yang tidak memenuhi syarat untuk PAYE adalah Pinjaman Direct PLUS yang diberikan kepada orang tua dan Pinjaman Konsolidasi Langsung yang membayar kembali PLUS Pinjaman yang diberikan kepada orang tua.

Tidak apa-apa jika Anda sudah mengkonsolidasikan pinjaman Anda selama mereka tidak diserahkan kepada pemberi pinjaman pribadi. Harap dicatat bahwa hanya pinjaman mahasiswa federal yang dapat dibayar di bawah rencana yang digerakkan pendapatan. Pinjaman mahasiswa swasta tidak memenuhi syarat untuk semua jenis pengampunan pinjaman dan Anda mungkin perlu melihat bagaimana mendapatkan pinjaman dari bank untuk membiayai kembali pinjaman pribadi ini..

Agar memenuhi syarat, pinjaman Anda juga harus bereputasi baik dan tidak dalam kondisi default.

Siapa yang Dapat Mengambil Manfaat dari PAYE?

Sementara orang dengan banyak utang pinjaman pelajar dapat mengambil manfaat dari program seperti PAYE atau IBR, pengampunan kredit bukanlah pilihan yang cocok untuk semua orang. Beberapa orang, misalnya, apa yang harus membunuh semua utang mereka - termasuk pinjaman mahasiswa - secepat mungkin tanpa memedulikan biayanya. Lebih lanjut, pendapatan orang lain akan secara otomatis mendiskualifikasi mereka dari kualifikasi untuk semua jenis pembayaran berdasarkan pendapatan.

Namun, pilihan pembayaran berbasis pendapatan sangat penting bagi banyak lulusan yang meminjam banyak uang untuk mengejar karier di bidang dengan gaji rendah. Daftar periksa berikut dapat membantu Anda menentukan apakah PAYE adalah sesuatu yang harus Anda teliti:

Anda dapat mengambil manfaat dari opsi pembayaran berbasis pendapatan seperti PAYE jika:

  • Anda meminjam biaya penuh dari biaya pendidikan Anda dan berencana untuk mengejar karier dengan bayaran rendah
  • Anda tidak keberatan membayar pembayaran bulanan atas pinjaman mahasiswa Anda selama 20 tahun.
  • Pembayaran bulanan Anda yang normal (tanpa menggunakan PAYE) mewakili sebagian besar dari pembayaran take-home Anda di masa depan
  • Anda berjuang untuk melakukan pembayaran pinjaman siswa setiap bulan

PAYE bukan pilihan yang baik jika:

  • Penghasilan bulanan Anda mendiskualifikasi Anda dari kualifikasi PAYE karena jumlah yang akan Anda bayarkan dengan PAYE lebih dari rencana pembayaran sepuluh tahun standar
  • Anda tidak ingin membayar pinjaman mahasiswa selama 20 tahun, dan lebih baik menderita di depan untuk keluar dari utang lebih cepat
  • Anda berharap dapat menghasilkan lebih banyak uang di masa depan dan lebih baik membayar pinjaman Anda semaksimal mungkin sekarang

Garis bawah

Sementara lebih dari 40 juta orang Amerika sekarang berurusan dengan beberapa tingkat utang pinjaman mahasiswa, program PAYE - dan program pengampunan pinjaman berbasis pendapatan lainnya - diciptakan untuk meringankan beban bagi individu yang memenuhi pedoman pendapatan tertentu. Program PAYE secara khusus telah mendapatkan dukungan karena desakan Presiden untuk membatasi pembayaran pinjaman sebesar 10 persen dari pendapatan bebas, dibandingkan 15 persen dengan IBR.

Jika Anda ingin mempelajari lebih lanjut tentang bagaimana Anda dapat memenuhi syarat, bandingkan situasi keuangan Anda dengan pedoman yang dibuat oleh StudentAid.gov. Dan jika penghasilan Anda mendiskualifikasi Anda, Anda juga dapat mempertimbangkan untuk membiayai kembali pinjaman mahasiswa federal dan swasta Anda dengan pemberi pinjaman yang menawarkan persyaratan yang lebih baik dan suku bunga yang lebih rendah.

Pinjaman siswa tidak dapat dilepaskan dalam kebangkrutan, tetapi mereka dapat dimaafkan jika Anda memilih program pengampunan kredit yang disponsori pemerintah dan ikuti petunjuknya. Terserah Anda untuk memutuskan apakah itu sepadan.

Menyimpan

Menyimpan

Menyimpan

Menyimpan

Direkomendasikan: