Mengurangi tingkat bunga atas utang Anda menciptakan penghematan instan. Tapi apa pilihan Anda saat menurunkan tarif? Meskipun Anda dapat mencoba menegosiasikan tingkat yang lebih baik dengan pemberi pinjaman, ada opsi lain yang dapat memiliki peluang sukses yang lebih tinggi.

Kami akan membandingkan kartu transfer saldo dengan pinjaman pribadi untuk melunasi utang. Dibandingkan dengan utang berbunga tinggi, kedua opsi ini memberikan suku bunga yang lebih rendah, pembayaran utang yang lebih mudah dikelola dan pada akhirnya meningkatkan peluang Anda melunasi utang (kita akan mengasumsikan utang kartu kredit).

Saat ini, ada beberapa kartu yang menawarkan 0% APR untuk transfer saldo, termasuk Chase Slate. Pelajari lebih lanjut tentang kartu transfer saldo yang berbeda di sini.

Kartu Transfer Saldo

Kartu transfer saldo adalah kartu kredit yang memiliki penawaran promosi yang tersedia di transfer saldo. Jika skor kredit Anda lebih dari 700, Anda mungkin sudah dibanjiri dengan penawaran ini. Namun, bahkan dengan skor di bawah 700, Anda masih harus dapat menemukan promosi transfer saldo.

Sementara kartu kredit Anda yang ada dapat mengirimkan penawaran transfer saldo, Anda juga dapat mengajukan permohonan untuk kartu kredit baru yang saat ini memiliki penawaran berjalan. Jika memungkinkan, sebaiknya coba dan memanfaatkan tawaran kartu yang ada, yang menghindari dampak negatif pada skor kredit Anda karena Anda tidak perlu membuka akun baru.

Promosi dapat berjalan dari 6 - 18 bulan dengan bunga 0%. Anda hanya membayar biaya transfer berdasarkan jumlah yang ditransfer. Biaya berkisar antara 3% hingga 5%. Namun, banyak promosi juga mengesampingkan biaya ini!

Setelah saldo ditransfer, hanya jumlah minimum yang harus dibayar setiap bulan. Sebaiknya segera siapkan pembayaran otomatis, jadi Anda tidak melewatkan pembayaran.

Bergantung pada perjanjian promosi, pembayaran yang hilang dapat menendang Anda keluar dari promosi. Ini berarti kartu akan mulai membebankan bunga pada saldo pada tarif reguler, yang dapat berada di sebelah utara 15%. Dalam beberapa kasus, perusahaan kartu kredit mungkin berlaku secara retroaktif.

Promosi transfer saldo digunakan untuk menerapkan semua bunga secara retroaktif jika saldo belum dibayar penuh pada saat promosi berakhir. Itu tidak biasa sekarang. Tetapi pastikan untuk memeriksa perjanjian promosi Anda untuk verifikasi.

Untuk perbandingan kami dengan pinjaman pribadi, kami akan mengasumsikan promosi 18 bulan sebesar 3% pada $ 10.000 tanpa pembayaran yang terlewatkan. Pembayaran bulanan akan menjadi 1% dari saldo terutang, yang lazim di kartu kredit.

Biaya total kami adalah $ 300. Pembayaran bulanan akan dimulai pada ~ $ 100 / mo dan perlahan menurun karena saldo terutang menurun. Agar semuanya tetap sederhana, lebih dari 18 bulan, kami akan membayar sekitar $ 1800, sehingga saldo menjadi $ 8500 ($ 8200 + $ 300).

Untuk promosi khusus ini, Anda tidak perlu melunasi saldo. Kami dapat menemukan promosi lain untuk itu. Singkatnya, kami membiayai $ 10.000 dengan total biaya 3%. Tidak buruk sama sekali.

Karena pinjaman pribadi membutuhkan 36 bulan, kami dapat menggunakan kartu transfer saldo 18 bulan lainnya sebesar 3% pada saldo $ 8500, menghasilkan biaya sebesar $ 255. Total biaya selama 36 bulan kemudian mencapai $ 555.

Dan ingat, jika Anda bisa mendapatkan kartu transfer saldo APR 0%, yang tidak memiliki biaya, maka Anda benar-benar membayar $ 0. Lihat apakah Anda dapat menemukan kartu transfer saldo di sini.

Pinjaman Pribadi

Berbeda dengan menggunakan kartu transfer saldo, pinjaman pribadi akan membebankan bunga yang sedang berlangsung dan dapat memiliki biaya setup. Kami akan menggunakan nomor yang sama dari atas untuk pinjaman kami, tetapi biayanya akan berbeda. Kami akan menggunakan tarif dari Pinjaman Pribadi yang Dapat Ditagih.

Sebagian besar pinjaman pribadi tidak memiliki biaya untuk hal-hal berikut: Originasi, penutupan, dan penalti pra-pembayaran. APR rata-rata adalah 13,99% berdasarkan skor FICO antara 670-739.

Pinjaman akan terlihat seperti ini:

  • Pinjaman: $10,000
  • Istilah: 18 bulan
  • Pembayaran bulanan: $342

Pembayaran total selama 36 bulan sama dengan $ 12,312. Perbedaan besar di sini adalah bahwa pinjaman kami terbayar setelah 36 bulan. Dengan kartu transfer saldo, kami memiliki sekitar $ 7225 ($ 8500 - $ 1530 + $ 255) tersisa.

The Discover Personal Loan menghabiskan $ 2,312 untuk melunasi $ 10.000, atau 23,12% dari total utang.

Sementara kartu transfer saldo memiliki pembayaran bulanan lebih rendah, setelah $ 555 dalam biaya, kami masih memiliki saldo ~ $ 7225. Pertanyaannya di sini adalah: Jika kita meningkatkan pembayaran bulanan kartu transfer saldo menjadi $ 342 dari awal, apa yang terjadi?

Pembayaran total setelah 18 bulan adalah $ 6156, menyisakan saldo $ 4144 ($ 10300 - $ 6156). Karena saldo 18 bulan kedua hanya $ 4144, biaya turun menjadi $ 125. Kami sekarang mulai membayar $ 4269 ($ 4144 + $ 125).

Setelah satu tahun, saldo itu lunas. Hanya dalam waktu 24 bulan, kartu transfer saldo kami lunas. Total biaya adalah $ 550 atau 5,5% dari utang.

Jelas, kartu transfer saldo keluar di depan. Sebagai bonus, Anda dapat memperpanjang kartu transfer saldo dengan masuk ke promosi lain setelah 36 bulan, menjaga pembayaran bulanan lebih rendah, dengan asumsi Anda memerlukan lebih banyak arus kas.

Pikiran Akhir

Kami telah melihat bahwa kartu transfer saldo dapat menjadi cara yang bagus untuk melunasi utang karena biayanya yang rendah. Satu peringatan adalah bahwa kami menggunakan kreditur Kredibel sebagai pemberi pinjaman pribadi, yang mungkin tidak sebanding dengan kredit pribadi serikat kredit. Namun, kami menyukai Kredibel untuk pinjaman pribadi karena mereka membandingkan opsi terbaik untuk Anda.Lihat Kredibel di sini.

Intinya adalah, jika Anda bisa mendapatkan kartu kredit 0% APR, tanpa biaya, itu biasanya cara terbaik untuk pergi. Jika Anda tidak bisa, atau Anda akan melunasi pinjaman selama lebih dari 2 tahun, pinjaman pribadi mungkin adalah cara terbaik.

Tips Top:
Komentar: