Sayangnya, saya memiliki hubungan yang lebih dekat dengan kebangkrutan daripada yang ingin saya akui. Tidak, saya tidak dan tidak akan mengajukan kebangkrutan, tetapi kedua orang tua saya punya. Sebagai seorang anak, saya benar-benar tidak mengerti apa artinya. Saya tidak melihat banyak perubahan dengan gaya hidup kami setelah kebangkrutan. Tetapi ketika saya semakin tua, saya menyadari lubang keuangan yang kedua orang tua saya miliki. Saya melihat perjuangan harian mengambil uang tunai dari kartu kredit berbunga tinggi hanya untuk melakukan pembayaran pada yang lain. Setelah menyaksikan ini, saya membuat sumpah pribadi bahwa saya tidak akan pernah jatuh dalam perangkap keuangan yang sama seperti yang mereka lakukan. Dan saya tahu bahwa dengan segala cara, saya akan menghindari kebangkrutan dan tidak membiarkan kartu kredit menguasai hidup saya.

Ada masa ketika kebangkrutan dianggap sebagai stigma. Mengajukan permohonan pailit dianggap memalukan, pengakuan bahwa seseorang tidak dapat mengelola keuangan pribadi seseorang. Hari ini, stigma tampaknya telah terangkat. Bahkan, utang kartu kredit merajalela telah mendorong banyak orang Amerika untuk memilih rute kebangkrutan.

Apa Kebangkrutan?

Kebangkrutan diciptakan untuk melindungi kesehatan keuangan para pengangguran dan yang lemah dengan menghilangkan tingkat hutang yang tinggi. Ada dua cara untuk mengajukan kebangkrutan, masing-masing dengan aturannya sendiri. Pencegahan Penyalahgunaan Kepailitan dan Undang-undang Perlindungan Konsumen 2005 (UU Reformasi Kepailitan), membuat banyak perubahan dalam hukum kepailitan.

Di bawah Bab 7 pengajuan kebangkrutan, banyak utang yang dihilangkan, tetapi filer harus melikuidasi aset pribadi untuk membayar sebagian dari utang. Properti pribadi dijual oleh wali amanat pailit, yang kemudian menggunakan hasil untuk membayar kreditor. Beberapa aset dikecualikan jika dianggap perlu untuk mendukung filer dan tanggungan apa pun, tetapi undang-undang negara bagian dan federal sangat bervariasi. Secara umum, persentase dari ekuitas rumah dan tunjangan cacat dibebaskan, dan Bab 7 pelapor dapat diizinkan untuk menyimpan uang atau properti yang mereka peroleh setelah pengarsipan. Bab 7 kebangkrutan dapat diajukan setiap delapan tahun sekali.

Pengajuan Bab 13 tidak menghapus utang. Sebaliknya, itu membutuhkan filer untuk mengatur rencana pembayaran, biasanya selama periode tiga sampai lima tahun, sebagai ganti untuk menjaga aset pribadi. Undang-undang Reformasi Kebangkrutan tahun 2005 menyatakan bahwa siapa pun yang berpenghasilan di atas median negara harus mengajukan untuk Bab 13 dan membayar kembali setidaknya sebagian dari utang mereka. Secara umum, rumah hanya akan dilindungi jika dimiliki setidaknya selama 40 bulan. Bab 13 kebangkrutan hanya bisa diajukan setiap dua tahun sekali.

Utang tertentu tidak dapat dihapus dalam pengajuan kebangkrutan, termasuk tunjangan, tunjangan anak, penyelesaian properti, penilaian kriminal dan denda, pinjaman mahasiswa, dan sebagian besar pajak. Selain itu, pengajuan kebangkrutan tidak akan memungkinkan Anda untuk menyimpan properti yang mendapatkan pinjaman, seperti mobil atau rumah, kecuali Anda membayar kembali pinjaman.

Siapa yang Harus Mengajukan?

Secara umum, pengajuan kebangkrutan harus dihindari. Akan tetapi, pengarsipan dapat membantu memulai pemulihan keuangan jika:

  • Anda tidak dapat memenuhi kewajiban utang atas penghasilan saat ini.
  • Upaya untuk menegosiasikan pembayaran dengan kreditor gagal.
  • Rasio utang Anda terhadap pendapatan tahunan adalah 40% atau lebih.
  • Usaha-usaha sebelumnya untuk mengurangi utang telah gagal, terutama dengan bantuan seorang konselor kredit atau rencana pengurangan utang.
  • Anda memiliki biaya-off pada sejarah kredit Anda. Pengisian biaya muncul ketika Anda memiliki utang yang lebih dari 250 hari yang jatuh tempo yang dihapuskan oleh kreditor Anda untuk tujuan akuntansi. Serangkaian tuduhan dan kebangkrutan keduanya merupakan tanda hitam pada laporan kredit Anda, tetapi pengajuan kebangkrutan menunjukkan bahwa Anda setidaknya telah berurusan dengan utang.

Sumber: Institut Nasional untuk Pendidikan Konsumen.

Kerugian Kepailitan

Pengajuan kebangkrutan adalah tanda hitam pada sejarah kredit Anda. Ini bisa menyulitkan untuk mendapatkan pinjaman, hipotek, dan kartu kredit. Baik Bab 7 dan Bab 13 kebangkrutan akan muncul pada laporan kredit Anda selama 10 tahun. Selama waktu ini, Anda mungkin mengalami beberapa kesulitan keuangan.

Pinjaman terjamin mungkin lebih mahal untuk dibeli. Hanya segelintir pemberi pinjaman yang dapat menyetujui Anda untuk hipotek dan kredit mobil. Mendapatkan pinjaman atau hipotek mungkin memerlukan pembayaran uang muka awal sebanyak 50%, dan Anda mungkin perlu menerima suku bunga jauh lebih tinggi daripada yang ditawarkan kepada orang-orang dengan riwayat kredit bersih.
Pinjaman tanpa jaminan mungkin tidak dapat diperoleh. Perusahaan kartu kredit biasanya menolak pemohon dengan kebangkrutan pada sejarah kredit mereka. Anda hanya dapat memperoleh kartu kredit yang aman, yang membutuhkan uang jaminan biasanya sama dengan jumlah kredit yang diberikan pada awalnya. Biaya untuk kartu ini umumnya lebih tinggi daripada kartu tanpa jaminan, dan penerbit dapat membebankan biaya pendaftaran.

Tidak semua aset akun pensiun dilindungi. Rekening pensiun yang memenuhi syarat, seperti 401 (k) s, dilindungi dalam semua pengajuan kebangkrutan. Dan, hingga $ 1 juta dalam akun pensiun individu dilindungi. Undang-undang federal mensyaratkan bahwa hanya aset yang diperlukan untuk mendukung filer dan tanggungan yang dibebaskan, jadi Anda hanya dapat menyimpan sebagian dari akun IRA.

Perundang-undangan baru membuat pengajuan kebangkrutan lebih sulit. Undang-undang Reformasi Kepailitan tahun 2005 melarang sebagian orang untuk mengajukan kebangkrutan Bab 7; menambah daftar hutang yang orang tidak dapat terbebas dari kebangkrutan; menyulitkan orang untuk datang dengan rencana pembayaran yang dapat dikelola; dan membatasi perlindungan dari agen penagihan bagi mereka yang mengajukan kebangkrutan.Selain itu, siapa pun yang mengajukan untuk Bab 7 atau Bab 13 harus menjalani konseling kredit dengan biaya mereka enam bulan sebelum mengajukan kebangkrutan dan juga akan diminta untuk mengambil kursus manajemen keuangan setelah pengarsipan.

Alternatif untuk Kepailitan

Kebangkrutan, dan kesulitan kredit yang dihasilkan, bukan satu-satunya cara untuk mengelola utang berlebihan. Anda dapat mencoba menegosiasikan rencana pembayaran dengan kreditur dan mungkin mengurangi utang Anda. Perusahaan kartu kredit dihadapkan dengan meningkatnya jumlah pengajuan kebangkrutan mungkin lebih memilih untuk mendapatkan sebagian dari apa yang mereka miliki daripada menghapus seluruh hutang.

Anda dapat melakukan negosiasi ini sendiri, dengan bantuan seorang pengacara, atau melalui konselor kredit profesional, yang mengkhususkan diri dalam negosiasi kredit dan akan mengenakan biaya kurang dari pengacara untuk layanan tersebut. Pembayaran untuk utang yang dinegosiasikan dapat dipotong langsung dari gaji Anda oleh layanan konseling, yang kemudian mendistribusikan uang kepada kreditor. Konselor kredit juga akan bekerja dengan Anda untuk membangun kembali kredit Anda dan memperbaiki situasi keuangan jangka panjang Anda.

Meskipun stigma seputar kebangkrutan telah terangkat, itu masih harus dilihat sebagai upaya terakhir setelah semua metode lain untuk menyelesaikan utang telah habis. Bayangan tentang utang Anda dihapus mungkin menarik, tetapi kebangkrutan kesulitan keuangan dapat menciptakan jauh lebih besar daripada manfaat apa pun.

Ke mana harus Turn for Help

  • Konseling Kredit Layanan Konseling Kredit Konsumen (800-388-2227, www.nfcc.org) - Organisasi ini memiliki kantor di seluruh negeri dan mengenakan biaya nominal atau tidak sama sekali untuk layanan konselingnya.
  • Informasi Umum -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - Sebelumnya Konselor Utang Amerika, organisasi ini menawarkan berbagai materi pengurangan utang, termasuk publikasi gratis, paket pengurangan utang, dan informasi laporan kredit. - Lembaga Pendidikan Keuangan Konsumen (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - Menawarkan bahan untuk membantu konsumen mengelola keuangan mereka, termasuk Panduan Koreksi File Kredit Sendiri.

oleh Bantuan hukum

Tips Top:
Komentar: