Selamat datang di Ask GFC lain! Jika Anda memiliki pertanyaan yang ingin dijawab, Anda dapat menanyakannya di sini. Jika pertanyaan Anda ditampilkan di GFC TV atau GFC Podcast, Anda adalah penerima yang beruntung dari salinan buku terlaris saya, Prajurit Keuangan, dan kartu hadiah Amazon $ 50. Jadi apa yang Anda tunggu? Ajukan pertanyaan Anda sekarang!

Ini adalah pertanyaan yang ada di benak sebagian besar orang, tetapi secara khusus berasal dari Tanyakan GFC pembaca Erica W. -

“Berapa persentase dari pendapatan tahunan saya yang harus saya keluarkan untuk pensiun? Saat ini saya masih memiliki hutang kartu kredit amt kecil, kurang dari $ 4.000. ”- Erica W.

Erica, Anda belum memberi saya detail apa pun, seperti usia Anda, cakrawala pensiun Anda, atau berapa banyak penghasilan Anda, jadi jawaban saya atas pertanyaan Anda akan menjadi sangat umum. Itu bagus juga, karena banyak orang memiliki pertanyaan yang sama, jadi semoga tanggapan saya akan membantu banyak pembaca.

Anda memiliki sedikit perubahan di sana, dengan utang kartu kredit $ 4000 Anda. Karena Anda menyebutkannya, Anda harus mempertimbangkan untuk melunasinya agar menjadi prioritas. Saya setuju. Tetapi itu adalah jumlah yang cukup mudah dikelola yang semestinya dapat Anda bayar selain untuk mendanai pensiun Anda. Anda mungkin mempertimbangkan pekerjaan paruh waktu dan mendedikasikan penghasilan untuk melunasi utang, atau menunda kontribusi pensiun Anda setahun atau lebih untuk memungkinkan Anda terlebih dahulu membayar kartu.

Tidak ada jawaban datar untuk pertanyaan utama tentang seberapa banyak kontribusi. Itu karena ada beberapa faktor - setidaknya delapan faktor - yang menentukan berapa persentase penghasilan Anda yang harus pensiun. Mari kita lihat masing-masing, satu pada saat itu, dan semoga Anda akan menemukan jawaban atas pertanyaan Anda sendiri dalam jawaban Anda.

1. Kontribusi Pencocokan Majikan Anda

Apakah pemberi kerja Anda memberikan kontribusi yang sesuai pada rencana pensiun Anda? Jika ya, Anda setidaknya ingin berkontribusi minimum yang Anda butuhkan untuk mendapatkan kecocokan atasan maksimum.

Misalnya, katakanlah pemberi kerja Anda akan memberikan kontribusi yang sesuai hingga 50% dari kontribusi Anda, hingga 5% dari penghasilan Anda. Anda bisa mendapatkan pertandingan 5% penuh dengan menyumbang 10% dari gaji Anda ke dalam paket Anda. Kombinasi keduanya akan berarti bahwa 15% dari penghasilan Anda akan dikontribusikan untuk rencana Anda setiap tahun.

Pencocokan atasan seperti mendapatkan uang gratis, dan itulah mengapa Anda ingin mendapatkan yang terbesar yang Anda bisa.

2. Umur Anda

Sebagai aturan, yang lebih muda yang Anda kurang yang Anda perlu berkontribusi. Sebaliknya, kontribusi Anda mungkin harus bertambah besar seiring bertambahnya usia. Jika Anda berusia 20-an, itu mungkin cukup untuk membuat kontribusi minimum yang diperlukan untuk mendapatkan kontribusi yang sesuai dari pemberi kerja. Karena Anda akan memiliki 40 tahun atau lebih untuk menabung untuk pensiun, ini mungkin cukup untuk membangun jenis portofolio pensiun yang Anda butuhkan.

Anda mungkin ingin menyumbangkan persentase yang lebih tinggi seiring bertambahnya usia dan semakin dekat untuk pensiun, tetapi itu juga akan bergantung pada seberapa banyak Anda telah menabung untuk masa pensiun Anda hingga saat ini.

3. Status Keluarga Anda

Jika Anda memiliki anak kecil, Anda akan membutuhkan lebih banyak dari penghasilan Anda untuk menyediakan biaya hidup. Itu tentu saja akan menyisakan sedikit untuk berkontribusi pada rencana pensiun. Anda bahkan dapat menemukan bahwa Anda hanya dapat memberikan kontribusi yang sangat minim, dan itu harus cukup sampai pengeluaran Anda mulai tenang, dan penghasilan Anda meningkat.

Pada ujung spektrum yang berbeda, jika Anda seorang lajang kosong, atau Anda tidak memiliki anak, Anda seharusnya memiliki lebih banyak penghasilan yang tersedia untuk Anda pensiun. Anda bahkan mungkin ingin merenungkan pensiun dini, yang lebih mudah dilakukan ketika Anda tidak memiliki anak yang bergantung.

4. Tingkat Penghasilan Anda

Semakin tinggi tingkat penghasilan Anda, semakin Anda harus berkontribusi terhadap rencana pensiun Anda. Sementara persentase tetap tidak bergantung pada tingkat pendapatan, itu memang lebih sulit untuk memenuhi kebutuhan hidup dengan penghasilan yang lebih kecil daripada penghasilan yang lebih besar. Beberapa biaya naik dan turun dengan tingkat pendapatan, tetapi yang lain, seperti bensin, roti, dan bahkan asuransi kesehatan, adalah sama terlepas dari berapa banyak yang Anda hasilkan.

Tetapi ini seharusnya tidak memungkinkan Anda untuk mengabaikan fakta bahwa menabung untuk pensiun memang melibatkan pengorbanan yang sehat. Tidak peduli berapa tingkat penghasilan Anda, Anda harus memberi ruang pada anggaran Anda untuk membuat kontribusi pensiun Anda. Semakin banyak Anda dapat mengukir dari anggaran Anda, semakin banyak yang akan tersedia untuk dimasukkan ke dalam rencana Anda.

Juga perlu diingat bahwa kontribusi Anda untuk rencana pensiun Anda dapat dikurangkan dari pajak. Itu berarti bahwa setidaknya sebagian dari kontribusi Anda akan didanai oleh pajak penghasilan yang harus Anda bayarkan sebagai hasil dari pembuatannya. Tetapi sekali lagi, ini lebih menguntungkan, karena mereka memiliki tarif pajak penghasilan yang lebih tinggi.

Seseorang yang termasuk dalam kelompok pajak 33% mendapatkan lebih banyak bantuan dengan kontribusi dari pemerintah, lalu seseorang yang berada dalam kelompok 15%.

5. Horizon Waktu Pensiun Anda

Semakin cepat Anda berharap untuk pensiun, semakin Anda perlu menyumbangkan rencana pensiun Anda. Berkontribusi 10% per tahun mungkin banyak jika Anda berusia 30 tahun, dan berharap untuk pensiun pada usia 65 tahun. Tetapi jika Anda berusia 40 tahun dan ingin pensiun pada usia 55 tahun, Anda mungkin harus berkontribusi 20% atau bahkan lebih.

6. Tingkat Tabungan Pensiun Anda Saat Ini

Semakin banyak yang Anda miliki dalam tabungan pensiun - relatif terhadap jumlah uang yang Anda butuhkan untuk pensiun - semakin sedikit Anda perlu berkontribusi. Misalnya, jika Anda berusia 35 tahun dan Anda berharap untuk pensiun pada usia 65 tahun, dan Anda sudah memiliki $ 250.000 dalam paket pensiun Anda, Anda dapat menghemat persentase lebih rendah dari penghasilan Anda daripada seseorang dalam posisi yang sama yang hanya memiliki $ 50.000.

Katakanlah bahwa kedua orang tersebut memperoleh laba atas investasi rata-rata 10% per tahun. Orang yang memiliki $ 50.000 dalam tabungan pensiun menghasilkan $ 5.000 per tahun. Tetapi yang dengan $ 250.000 menghasilkan $ 25.000 per tahun. Masing-masing mendapat 10% dari uang mereka, tetapi yang memiliki portofolio pensiun yang lebih besar menghasilkan lebih banyak uang dalam dolar. Kontribusi yang lebih tinggi setidaknya dapat mengimbangi perbedaan ini sebagian.

7. Sumber Penghasilan Pensiun yang Tersedia

Hampir semua orang yang telah menerima penghasilan, dan membayar pajak FICA atasnya, berhak untuk mengumpulkan manfaat pensiun Jaminan Sosial. Tetapi jika Anda juga memiliki semacam pemberi kerja yang menyediakan program pensiun - yang lebih tipikal pegawai pemerintah - maka Anda tidak perlu menabung sebanyak mungkin dalam rencana pensiun Anda.

Itu tidak berarti bahwa Anda tidak boleh menyimpan uang sama sekali, tetapi Anda pasti dapat menabung lebih sedikit.

Namun, jika Anda tidak memiliki pensiun majikan - yang sekarang adalah sebagian besar orang - Anda harus menghemat persentase yang jauh lebih tinggi dari penghasilan Anda. Penghasilan yang akan disediakan oleh portofolio pensiun akan diperlukan untuk menambah penghasilan Jaminan Sosial Anda. Di satu sisi, tabungan pensiun Anda akan menjadi pensiun Anda, yang sebenarnya adalah inti dari 401 (k) dan rencana lainnya.

8. Aset Tidak Lancar

Setiap kali Anda memikirkan pensiun, Anda harus melihat seluruh gambaran keuangan Anda. Itu termasuk tabungan pensiun, tetapi juga melampaui. Berapa banyak uang yang telah Anda simpan - atau harapkan untuk disimpan - dalam aset non-pensiun harus berdampak pada tingkat kontribusi rencana pensiun Anda.

Contoh aset non-pensiun meliputi:

  • Tempat tinggal utama Anda (jika Anda memiliki) dan / atau rumah kedua
  • Investasi real estat
  • Ekuitas bisnis
  • Investasi yang tidak dilindungi pajak, seperti saham, reksadana, rekening perantara, dll.
  • Nilai tunai polis asuransi jiwa atau anuitas

Jika Anda memiliki aset-aset ini, dan berharap untuk melikuidasi mereka pada saat Anda pensiun, Anda tidak perlu menabung lebih banyak untuk masa pensiun. Namun, jika Anda tidak memiliki aset ini, atau Anda melakukannya dan Anda tidak berencana untuk menjualnya, kontribusi pensiun Anda harus lebih tinggi.

Erica - dan siapa pun yang memiliki pertanyaan yang sama - saya menyadari bahwa daftar ini tidak memberikan Anda kalkulator untuk secara tepat menentukan apa kontribusi pensiun Anda seharusnya. Tetapi sebenarnya tidak ada cara untuk melakukan itu. Tingkat kontribusi Anda akan bervariasi, tergantung pada situasi pribadi Anda sehubungan dengan masing-masing faktor ini. Jika Anda tidak yakin, strategi terbaik adalah menetapkan tingkat kontribusi Anda sedikit lebih tinggi daripada yang Anda kira.

Tips Top:
Komentar: