Meskipun terkadang kita berpikir tentang utang yang tinggi sebagai luka yang ditimbulkan sendiri, itu sering tidak terjadi.

Utang adalah masalah umum setelah perceraian.

Dan terkadang itu bahkan penyebab perceraian!

Jadi bagaimana Anda menangani utang pasca perceraian?

Topik ini terinspirasi oleh pertanyaan Tanya GFC dari Mike:

"Jeff, Terima kasih telah melapor masuk. Saat saya ada waktu, saya akan memeriksa situs web Anda lebih banyak. Saya tertarik untuk melunasi utang dan membiayai keuangan saya dengan lebih baik. Saya baru saja bercerai dan sekarang berurusan dengan jumlah utang yang berlebihan. Ada saran bagaimana saya mengatasinya? Saya akan memeriksa situs Anda untuk bantuan juga. -Mike ”

Saya belum pernah bercerai, tetapi saya tahu satu atau dua hal tentang utang, dan apa pun penyebabnya, solusinya pada dasarnya selalu sama. Yang mempersulit utang pasca perceraian adalah utang itu biasanya disertai dengan ikatan emosional dan situasi khusus. Misalnya, Anda terjebak melunasi utang yang ditimbulkan oleh mantan pasangan Anda. Beberapa mungkin berasal dari biaya hukum besar yang datang dengan perceraian. Dan tentu saja, ini adalah peninggalan negatif dari hubungan yang gagal.

Keterikatan emosional itu dapat menghalangi, tetapi itu tidak akan membantu perjuangan Anda. Namun, strategi pembayaran utang yang baik, dan itulah yang akan kami fokuskan di sini.

Variabel yang datang dengan Utang Pasca-perceraian

Mike tidak menjelaskan secara detail apa pun terkait perceraiannya, tetapi bisa ada pertimbangan keuangan khusus yang menyulitkan proses pembayaran utang. Misalnya, tunjangan anak dan tunjangan sering dilibatkan, dan di hampir semua kasus di mana anak-anak berada dalam campuran. Ini menciptakan beban keuangan tambahan, yang mengurangi arus kas dan membuat melunasi utang sangat sulit.

Saya membahasnya - meskipun Mike tidak - karena apakah Anda membayar penyelesaian terkait perceraian ini dapat berdampak serius pada waktu strategi pembayaran utang. Tentu saja apakah masalah itu penting atau tidak tergantung pada apakah Anda adalah orang tua kustodian yang berada di ujung penerimaan pembayaran, atau orang tua tanpa hak asuh, yang benar-benar melakukan pembayaran tersebut.

Karena penerimaan dukungan dan tunjangan anak bukan masalah bagi pasangan penerima, mari kita fokus pada dampak pada pasangan yang melakukan pembayaran tersebut.

Dukungan dan tunjangan anak secara rutin dihitung sebagai persentase dari penghasilan Anda. Tergantung pada berapa banyak anak yang Anda miliki, serta pendapatan orang tua kustodian, pembayaran dapat melumpuhkan.

Menurut The Future of Children: Kolaborasi The Woodrow Wilson School of Public and International Affairs di Princeton University dan The Brookings Institution, “Jumlah penghargaan untuk satu anak adalah 17% dari pendapatan kotor orang tua non-kustodian, 25% untuk dua anak, 29% untuk tiga anak, 31% untuk empat anak, dan 34% untuk lima atau lebih anak-anak”. Itu hanya salah satu dari beberapa metode yang digunakan untuk menghitung dukungan anak, dan itu bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain.

Jika pembayaran tunjangan anak yang besar adalah bagian dari perceraian Anda, dan mereka mengambil sejumlah besar penghasilan Anda, secara alami akan membutuhkan waktu lebih lama untuk keluar dari utang. Pengeluaran bulanan tunjangan anak dan tunjangan bersaing langsung dengan kemampuan Anda untuk membayar utang Anda. Anda mungkin harus membayar melunasi utang Anda dalam jangka waktu yang lebih lama, seperti 10 tahun, versus lima tahun.

Dalam keadaan ekstrim, di mana tunjangan anak atau tunjangan sangat tinggi, Anda bahkan mungkin harus menunda rencana pembayaran utang Anda sampai anak-anak Anda dibebaskan, dan Anda tidak lagi diharuskan untuk melakukan pembayaran tunjangan anak.

Pastikan untuk Terus Mendanai Pensiun Anda

Ini menuju ke jalan memutar yang potensial untuk melunasi utang. Proses perceraian sering termasuk Pesanan Hubungan Domestik Yang Berkualitas, biasanya disebut sebagai "QDRO", di mana aset pensiun dibagi antara mantan pasangan. Ini sangat umum ketika ada perbedaan besar dalam aset pensiun kedua pasangan.

Misalnya, jika satu pasangan memiliki $ 200.000 dalam aset pensiun, dan yang lainnya memiliki $ 50.000, pengadilan akan sangat mungkin menyamakan kedudukan. Karena satu pasangan memiliki $ 150.000 lebih dalam aset pensiun daripada yang lain, pengadilan dapat memerintahkan setengahnya - $ 75.000 - ditransfer ke pasangan lain.

Tidak ada konsekuensi pajak atas transfer aset pensiun ini, tetapi dapat menguras tabungan pensiun Anda jika Anda adalah pasangan yang membayar. Ini mungkin "utang" lain yang harus Anda bayar - untuk dirimu.

Mungkin tidak praktis untuk mencoba menyelesaikan seluruh perbedaan dengan kontribusi tambahan, tetapi Anda harus berencana untuk terus mendanai pensiun Anda saat Anda mencoba untuk keluar dari utang.

Sangat penting untuk melanjutkan pendanaan pensiun karena suatu hari nanti dukungan dan pembayaran tunjangan anak Anda akan berakhir, dan utang Anda akan hilang. Dan ketika itu terjadi, Anda harus memilikinya sesuatu menunggumu di ujung yang lain.

Meskipun mungkin tergoda untuk menghilangkan kontribusi pensiun dan membuang semua uang ekstra Anda dengan utang, hal itu dapat membuat Anda tidak siap untuk pensiun. Ini merupakan pertimbangan yang sangat penting jika Anda akan cukup dekat dengan usia pensiun pada saat anak-anak Anda tumbuh, dan waktu untuk mempersiapkan diri untuk pensiun adalah singkat.

Ini adalah tindakan penyeimbangan yang sulit, tetapi Anda harus dengan sengaja akan terus membiayai pensiun Anda saat Anda melunasi utang Anda.

Sekarang, Tentang Membayar Hutang itu ...

Saya tahu - sepertinya kita tidak akan pernah sampai ke titik ini! Tetapi membayar utang pasca perceraian adalah proses yang jauh lebih rumit. Setelah Anda selesai membayar tunjangan anak atau tunjangan, dan mendanai pensiun Anda, apa yang tersisa untuk melunasi utang? Bagaimanapun, Anda masih harus melakukannya menjalani hidup Anda sendiri juga, dan itu akan membawa sejumlah pengeluaran lain dengan itu.

Inilah sebabnya saya menyarankan sebelumnya bahwa memiliki horizon pembayaran hutang jangka panjang mungkin diperlukan. Kecuali Anda berpenghasilan tinggi, dan dapat hidup dalam persentase yang sangat kecil, itu akan menjadi tindakan penyeimbangan serius untuk menutupi semua kewajiban keuangan Anda. (Seperti saya harus memberi tahu Anda bahwa jika Anda sudah bercerai!)

Dalam skenario ini, Anda dapat membayangkan empat kewajiban keuangan terpisah berdasarkan urutan kepentingan, di mana melunasi utang adalah mati terakhir:

  1. Membayar tunjangan anak atau tunjangan (jika Anda tidak melakukan ini, Anda dapat berakhir di penjara),
  2. Mendanai rencana pensiun Anda (jika Anda tidak melakukan ini, Anda bisa menjadi bangkrut),
  3. Membayar untuk biaya hidup Anda sendiri, dan akhirnya
  4. Membayar utang

Itu mungkin meninggalkan sedikit untuk upaya pembayaran utang. Inilah sebabnya mengapa keluar dari utang setelah perceraian benar-benar adalah proses jangka panjang. Tetapi pada akhirnya waktu akan berada di sisi Anda. Inilah yang saya maksud ...

Jika Anda baru saja keluar dari pengadilan perceraian, mungkin itu saja yang dapat Anda lakukan untuk memenuhi pembayaran bulanan minimum atas utang Anda. Seiring berjalannya waktu, dan Anda lebih mampu mengelola arus kas, Anda dapat mulai membayar lebih dari minimum pada setiap utang. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk menggunakan strategi pembayaran utang, seperti bola salju utang, di mana Anda melunasi utang terkecil Anda terlebih dahulu, kemudian beralih ke utang terkecil berikutnya, sampai semua utang akhirnya dibayarkan.

Tetapi Anda mungkin juga menemukan bahwa Anda tidak dapat sepenuhnya terbebas dari utang ketika Anda membayar tunjangan anak atau tunjangan. Jika itu masalahnya, strategi terbaik adalah bekerja untuk meminimalkan utang Anda, hingga pembayaran dukungan berakhir, dan kemudian Anda dapat menyimpan semua uang ekstra Anda pada utang.

Strategi yang baik pada saat itu adalah dengan melakukan pembayaran tambahan atas utang Anda yang setara dengan dana tunjangan atau tunjangan anak Anda. Itu akan memungkinkan Anda untuk keluar dari utang cukup cepat setelah pembayaran dukungan berakhir.

Perhatikan saya tidak menyebutkan beberapa "solusi" utang biasa, seperti melakukan konsolidasi utang atau mengambil jalur kredit ekuitas rumah? Ada alasan bagus mengapa saya tidak melakukannya. Keduanya benar-benar masalah memindahkan utang dari satu tumpukan ke tumpukan lain tanpa pernah membayarnya. Dan sering kali rumah hilang dalam perceraian sehingga tidak ada keamanan untuk garis ekuitas rumah. Anda bisa mendapatkan pinjaman dari keluarga, tetapi apakah Anda benar-benar ingin melakukan itu, mengetahui Anda mungkin tidak dapat membayar uang selama bertahun-tahun?

Keluar dari utang cukup sulit dalam keadaan biasa. Tetapi mencoba untuk keluar dari utang setelah perceraian bisa sangat rumit. Mike, saran saya adalah menyelesaikan suatu strategi, dan mengembangkan bantuan kesabaran yang besar. Ini tidak akan terjadi dalam semalam, tetapi itu akan terjadi - jika Anda berkomitmen untuk jangka panjang.

Tips Top:
Komentar: