Selamat datang di Ask GFC lain! Jika Anda memiliki pertanyaan yang ingin dijawab, Anda dapat menanyakannya di sini.

Jika pertanyaan Anda ditampilkan di GFC TV atau GFC Podcast, Anda adalah penerima yang beruntung dari salinan buku terlaris saya, Prajurit Keuangan, dan kartu hadiah Amazon $ 50.

Jadi apa yang kamu tunggu? Ajukan pertanyaan Anda sekarang!

Saya mungkin telah menunggu seluruh kehidupan profesional saya bagi seseorang untuk mengajukan pertanyaan ini, dan seseorang akhirnya! Pembaca GFC Ron M. menanyakan pertanyaan berikut:

Jika kita berpikir pajak akan menjadi lebih tinggi di masa depan, apakah masuk akal untuk berinvestasi dalam rekening pajak tangguhan? Saya suka ide di balik ROTH tetapi kontribusinya sangat terbatas. Bagaimana Anda akan menyarankan seseorang dalam posisi itu?

- Ron M.

Terima kasih, Ron, ini pertanyaan yang luar biasa.

Asumsi umum adalah bahwa kita menghemat uang melalui rekening pajak tangguhan sementara kita bekerja dan dalam kelompok pajak yang lebih tinggi. Kami kemudian menarik uang itu pada masa pensiun, ketika kami berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah.

Tetapi asumsi itu mungkin tidak benar, tentu tidak untuk semua orang.

Pajak sebenarnya bisa lebih tinggi pada saat Anda pensiun, maka mereka sekarang. Itu bisa terjadi baik karena tarif pajak meningkat di masa depan, atau karena Anda mungkin menemukan diri Anda menghasilkan lebih banyak uang saat pensiun daripada Anda sekarang.

Lagi pula, saat ini Anda hidup dengan gaji, tetapi ketika Anda pensiun mungkin ada Jaminan Sosial, penghasilan pensiun, penghasilan dari tabungan pensiun, dan bahkan beberapa kelanjutan penghasilan dari pekerjaan atau bisnis.

Kedua situasi dapat menempatkan Anda pada posisi berurusan dengan tarif pajak yang lebih tinggi dalam masa pensiun daripada apa yang Anda hadapi saat ini.

Jika ya, apakah rekening pajak tangguhan masuk akal?

Pajak Ditangguhkan vs. Bebas Pajak

Setiap hari, saya tidak yakin semua orang memahami perbedaan di antara keduanya. Penangguhan pajak berarti bahwa penilaian dan pembayaran pajak ditangguhkan hingga kemudian hari. Bebas pajak berarti tidak ada pajak, selamanya. Saya tidak yakin bahwa perbedaan itu sepenuhnya dihargai ketika orang-orang membiayai rencana pensiun pajak mereka yang terlindung.

Dengan pengecualian dari Roth IRA, hampir setiap rencana pensiun pajak-terlindung lainnya adalah penangguhan pajak. Ini bagus, karena kontribusi Anda dapat dikurangkan dari pajak, dan penghasilan investasi terakumulasi dalam rencana tanpa konsekuensi pajak langsung. Tetapi hari akan tiba ketika pajak akan jatuh tempo baik pada kontribusi Anda dan pendapatan investasi dalam rencana tersebut. Hari itu akan datang ketika Anda pensiun, dan Anda mulai mengambil distribusi rencana.

Intinya adalah, sekali lagi dengan pengecualian dari Roth IRA, tidak ada rencana pensiun yang terlindung pajak yang benar-benar memberi Anda penarikan pajak bebas yang sesungguhnya ketika Anda pensiun. Itu berarti bahwa Anda benar-benar melakukan backloading - atau menunda - kewajiban pajak untuk tanggal yang akan datang.

Ketika kita berasumsi bahwa kita akan berada di braket pajak yang lebih rendah ketika kita mencapai usia pensiun, kita benar-benar berspekulasi. Sebenarnya, kita tidak tahu berapa tarif pajak pada saat itu, atau bahkan bagaimana situasi pendapatan dan pajak kita masing-masing.

Kembali ke pertanyaan Ron, kita perlu menetapkan dengan jelas perbedaan antara pajak tangguhan dan bebas pajak. Sebagian besar rencana pensiun hanya akan ditangguhkan pajak. Mereka tidak akan membantu jika kita berada dalam situasi pendapatan yang lebih tinggi.

Akun yang Akan Kena Pajak dalam Masa Pensiun

Saya percaya bahwa banyak kebingungan antara penangguhan pajak vs bebas pajak dalam hal rencana pensiun adalah hasil dari fakta bahwa sebagian besar rencana pensiun sangat diuntungkan pajak saat kita membangunnya. Tidak hanya kontribusi pajak yang dapat dikurangkan, tetapi aktivitas pendapatan investasi tidak menciptakan kewajiban pajak segera.

Dengan skenario semacam itu, mudah untuk membingungkan status pajak terakhir dari akun tersebut.

Tetapi seperti yang sudah saya katakan, sebagian besar rencana pensiun ditangguhkan pajak, bukan bebas pajak. Daftar ini termasuk:

  • 401 (k) rencana
  • 403 (b) rencana
  • 457 rencana
  • IRA tradisional
  • IRA SEDERHANA
  • IRNA SEP
  • Rencana Solo 401 (k)

Rencana tunjangan khusus tradisional juga dikenakan pajak, meskipun semakin sedikit orang yang dilindungi oleh mereka lagi.

Intinya adalah, Anda dapat mengumpulkan banyak uang dalam satu atau kombinasi dari rencana ini. Pengurangan pajak kontribusi dan penangguhan pajak dari pendapatan investasi membuat hal itu menjadi lebih mungkin. Tetapi jika Anda pensiun dengan $ 1 juta atau lebih banyak lagi, Anda bisa melihat kewajiban pajak yang besar dan kuat ketika Anda mulai mengambil distribusi.

Rumitnya ini adalah kenyataan bahwa pada titik tertentu Anda akan diminta untuk mulai mengambil distribusi dari rencana. Bahkan, ketentuan yang dikenal sebagai distribusi minimum yang diperlukan, atau RMD, berarti Anda akan diminta untuk mulai mengambil distribusi dari rencana Anda setelah Anda mengubah usia 70 1/2.

Jika Anda menunggu selama itu untuk mulai mengambil distribusi, rencana Anda mungkin bahkan lebih besar dari apa yang Anda bayangkan saat ini. Karena RMD akan dihitung sesuai dengan rumus IRS yang telah ditentukan, Anda tidak akan memiliki kemampuan untuk mengurangi distribusinya untuk menurunkan kewajiban pajak penghasilan Anda.

Tidak berlebihan untuk mengatakan bahwa rencana tabungan pensiun tangguhan pajak yang besar merupakan potensi bom waktu, setidaknya dalam hal kewajiban pajak penghasilan.

Akun-akun yang Akan Bebas Pajak dalam Masa Pensiun

Untungnya, ada cara untuk menghemat uang untuk pensiun yang sebenarnya bebas pajak, dan bukan hanya penangguhan pajak.

Beberapa kali saya menyebut Roth IRA sebagai pengecualian, dan memang benar.A Roth IRA bekerja seperti IRA tradisional, di mana Anda dapat berkontribusi hingga $ 5.500 per tahun (atau $ 6.500 jika Anda 50 atau lebih tua), dan pendapatan investasi di atasnya adalah pajak tangguhan (ini hanya akan berpengaruh jika Anda mengambil lebih awal distribusi, sebagai penghasilan akan dapat dikenakan pajak jika Anda melakukannya).

Tetapi Roth IRA berangkat dari IRA tradisional dalam tiga hal yang sangat penting:

  1. Kontribusi yang Anda berikan kepada Roth IRA TIDAK dapat dikurangkan dari pajak,
  2. Distribusi dari Roth IRA sebenarnya bebas pajak, jika Anda berusia setidaknya 59 ½ tahun, dan telah berpartisipasi dalam rencana tersebut selama setidaknya lima tahun, dan
  3. RMD tidak diperlukan dengan Roth IRA, yang berarti bahwa distribusi dari rencana tidak akan meningkatkan kewajiban pajak Anda (Roth adalah satu-satunya pajak yang mendukung rencana pensiun yang tidak tunduk pada RMD)

Jika Anda mengantisipasi memiliki portofolio pensiun yang sangat besar, Roth IRA adalah diversifikasi pajak yang brilian, dan akun virtual must-have.

Selain Roth IRA, Anda juga dapat menghemat uang untuk pensiun di luar program pensiun khusus. Ini berarti menabung uang dalam saham, reksadana, dana yang diperdagangkan di bursa, atau kepercayaan investasi real estat, dalam rekening investasi kena pajak biasa.

Tidak akan ada pengurangan pajak untuk berkontribusi pada akun-akun ini, demikian pula penangguhan pajak penghasilan investasi. Tetapi karena uang terkumpul atas dasar setelah pajak, Anda dapat menariknya kapan saja - termasuk pensiun - tanpa meningkatkan kewajiban pajak Anda.

Strategi Terbaik: Bersiaplah untuk Apa Pun!

Ron bertanya apakah rekening pajak tangguhan akan masuk akal jika tarif pajak akan lebih tinggi dalam masa pensiun. Menurut saya, mereka akan melakukannya, tetapi kita juga perlu mempertimbangkan hal ini dalam arti seluas mungkin.

Sebagian alasan saya meyakini akun yang ditangguhkan pajak masih masuk akal bahkan dengan prospek pajak yang lebih tinggi adalah bahwa kita tidak dapat mengetahui apakah itu akan menjadi hasilnya. Kami mencoba memprediksi masa depan di sini, dan itu tidak akan pernah bisa dilakukan. Memiliki akun yang ditangguhkan pajak akan membuat Anda siap dalam hal tarif pajak Anda lebih rendah. Kami tidak dapat mengurangi kemungkinan itu.

Akhirnya, strategi terbaik adalah keseimbangan, yang berarti dipersiapkan untuk hasil yang baik.

Klik Untuk Tweet

Jika Anda memiliki akun pajak tangguhan, Anda akan siap untuk menurunkan tarif pajak ketika Anda pensiun. Namun, mengingat kemungkinan bahwa harga mungkin lebih tinggi pada waktu itu, Anda juga harus memasukkan investasi bebas pajak dalam campuran.

Itu pasti harus dimulai dengan Roth IRA. Ya Ron, kontribusi untuk rencana rendah, tetapi Anda selalu dapat melakukan konversi dari rekening pensiun pajak tangguhan lain ke Roth IRA, meningkatkan ukuran akun secara substansial.

Anda juga dapat melengkapi akun Roth IRA Anda dengan investasi kena pajak reguler yang diadakan di luar rencana pensiun. Ya, penghasilan dari paket tersebut akan terus dikenakan pajak, tetapi penarikan Anda tidak akan. Anda dapat mengambil uang dari akun tersebut kapan saja Anda mau, tanpa menciptakan kewajiban pajak.

Jadi jawaban singkat untuk pertanyaan Ron adalah bersiaplah untuk tarif pajak yang lebih tinggi dan lebih rendah di masa pensiun. Itu berarti memiliki tabungan bebas pajak dan bebas pajak. Dengan strategi itu, Anda tidak bisa kehilangan apa pun yang terjadi.

Tips Top:
Komentar: