Selamat datang di Ask GFC lain! Jika Anda memiliki pertanyaan yang ingin dijawab, Anda dapat menanyakannya di sini.

Jika pertanyaan Anda ditampilkan di GFC TV atau GFC Podcast, Anda adalah penerima yang beruntung dari salinan buku terlaris saya, Prajurit Keuangan, dan kartu hadiah Amazon $ 50.

Jadi apa yang kamu tunggu? Ajukan pertanyaan Anda sekarang!

Orang-orang mendapatkan kenaikan gaji setiap saat, tetapi sering kali tidak menghabiskan banyak waktu untuk mencari tahu apa manfaat terbaik dari penghasilan tambahan nantinya.

Tetapi ketika Anda mendapat kenaikan gaji yang sangat besar, itu bisa memberi peluang untuk melakukan perbaikan jangka panjang dalam hidup Anda.

Dan itulah yang akan kami bahas di artikel ini.

Motivasi untuk topik ini berasal dari pertanyaan TV GFC ini dari Melissa T:

Inilah pertanyaan saya: Jika saya mendapatkan kenaikan yang signifikan di tempat kerja (~ $ 600 setelah pajak), apa cara terbaik untuk menganggarkan uang itu? Menuju utang, menuju pensiun, atau menuju dana darurat?

Tidak yakin berapa banyak kisah kembali yang Anda inginkan, tetapi saat ini kami hidup dari penghasilan bulan lalu, jadi semacam dana darurat dengan cara tertentu. Dan kami menganggarkan hingga sen terakhir setiap bulan. Saat ini kami memiliki uang untuk ketiga area tersebut. Jika saya harus membayar $ 600 untuk pinjaman terkecil kami, itu akan lunas dalam 3-4 bulan. Lalu kami akan memiliki $ 1000 ($ 400 saat ini akan menuju pinjaman itu) untuk utang lain atau dua kategori lainnya. Kami sedang melakukan metode utang bola salju sekarang, jadi itu berfungsi dengan baik, tetapi tidak yakin kapan harus fokus ke area lain juga. Saya hanya ~ $ 200 / bulan jauh dari memaksimalkan IRA Roth saya, jadi itu pilihan. Suami saya mendapat pensiun melalui pekerjaannya, tetapi dia dapat memilih untuk memaksimalkan IRA juga.

MEMBANTU!

Hormat saya,

Kewalahan karena terlalu banyak pilihan

Melissa

Kami benar-benar harus memberi Melissa banyak kredit untuk menanyakan pertanyaan ini. Kebanyakan orang menanggapi kenaikan gaji besar dengan inflasi gaya hidup. Di situlah gaya hidup Anda berkembang untuk mengisi setiap dan semua pendapatan yang tersedia. Dan itu adalah langkah yang buruk! Melissa dengan benar berasumsi bahwa ada tindakan yang lebih baik.

Berikut prioritas yang saya sarankan:

Kasus untuk Dana Darurat

Melissa menekankan bahwa praktik suaminya dan suaminya yang hidup dari penghasilan bulan lalu mewakili "semacam" dana darurat. Saya mendapatkan dari mana dia berasal, tetapi itu benar-benar bukan dana darurat yang sebenarnya. Untuk satu hal, penghasilan bulan lalu bukanlah uang di bank. Ini lebih seperti dana dalam transisi, lebih terkait erat dengan rekening giro. Uang masuk, dan uangnya keluar. Itu benar-benar bukan dana darurat.

Kelemahan dalam pemikiran ini adalah bahwa hal itu sepenuhnya tergantung pada penghasilan yang berkelanjutan. Jadi apa yang terjadi jika penghasilan itu tiba-tiba berhenti?

Tujuan paling mendasar dari dana darurat adalah untuk menyediakan bantal pendapatan sementara dalam hal gaji Anda menghilang. Metode pembelanjaan pendapatan bulan lalu dapat menutupi hingga 30 hari pendapatan yang hilang, tetapi apa yang terjadi setelah itu? Dan apa yang terjadi jika gaji itu tertunda atau terganggu akibat pengakhiran?

Dana darurat tidak boleh menjadi sistem. Ini harus secara khusus menjadi sudut paling membosankan dan membosankan di dunia finansial Anda. Itu berarti rekening tabungan, dana pasar uang, atau sertifikat deposito, yang dapat segera diakses jika terjadi keadaan darurat.

Penghasilan bulan lalu hanya akan cukup untuk membayar biaya bulan ini. Dana darurat yang sebenarnya harus memiliki cukup uang tutup biaya hidup Anda setidaknya selama tiga bulan. Anda mungkin juga ingin memiliki jumlah uang yang cukup dalam rekening untuk menutup asuransi yang dikurangi dari asuransi kesehatan dan asuransi mobil.

Jadi prioritas pertama saya adalah mengarahkan pendapatan tambahan dari kenaikan gaji ke dalam membangun dana darurat yang sebenarnya, berdasarkan parameter yang baru saya daftarkan.

Bayar Hutang

Ini harus menjadi prioritas kedua, setelah dana darurat dibentuk dan didanai penuh. Melissa tidak menunjukkan berapa banyak utang yang dia dan suaminya miliki, tetapi dia mengakui adanya beberapa utang.

Karena jelas bahwa pasangan dapat hidup sesuai kemampuannya (dibuktikan oleh fakta bahwa mereka hidup dari penghasilan bulan lalu), arus kas ekstra dari kenaikan gaji dapat dengan mudah didedikasikan untuk pembayaran hutang itu. Seperti yang Melissa tunjukkan dengan pembayaran hutang terkecil, tambahan $ 400 per bulan akan ditambahkan ke anggaran mereka sebagai hasilnya.

Itu akan memberi mereka $ 1.000 per bulan untuk mengalokasikan utang mereka. Mudah-mudahan itu akan memungkinkan mereka keluar dari utang dengan cepat. Kami juga dapat berasumsi bahwa setiap pinjaman dibayar, arus kas pasangan akan meningkat lebih banyak lagi. Dan setelah semua utang dibayarkan, peluang untuk menabung dan berinvestasi benar-benar dapat dimulai. Itulah mengapa saya lebih suka melunasi utang sebelum mendanai IRA mereka.

Sekarang, Tentang IRA itu ...

Dengan semua arus kas yang dibebaskan dari melunasi utang mereka, dan dengan dana darurat yang terisi penuh, Melissa dan suaminya harus mampu mendanai IRA untuk masing-masing tanpa kesulitan.

Dia mengungkapkan bahwa dalam melunasi pinjaman terkecil mereka, mereka akan memiliki tambahan $ 1.000 per bulan, termasuk pendapatan baru dari kenaikan gaji. Itu akan memberi mereka tambahan $ 12.000 per tahun.Karena kontribusi maksimum untuk IRA tradisional atau Roth adalah $ 5.500 per tahun (atau $ 6.500 per tahun jika Anda berusia lebih dari 50 tahun), mereka akan dapat mendanai IRA untuk masing-masing sebesar $ 11.000, dan masih memiliki sisa uang lebih.

Inilah mengapa sangat penting untuk melunasi utang. Ini membebaskan arus kas Anda untuk mendedikasikan untuk meningkatkan tabungan dan investasi.

Sementara Kita melakukannya, Mari Bicara Tentang Apa Yang Mungkin Datang Berikutnya

Setelah semua utang mereka lunas, kami tahu bahwa mereka akan memiliki sesuatu yang jauh lebih besar dari $ 1.000 per bulan dalam arus kas bebas. Kami tahu ini karena Melissa menunjukkan bahwa dengan membayar mereka pinjaman terkecil, arus kas mereka akan meningkat $ 400 per bulan. Kami tidak tahu, tetapi mungkin akan ada tambahan $ 2.000 per bulan - atau lebih - setelah semua utang telah dibayarkan.

Saya sudah menjelaskan betapa mudahnya bagi Melissa dan suaminya untuk memaksimalkan kontribusi IRA mereka. Tetapi jika mereka akan memiliki banyak arus kas tambahan setelah melunasi utang mereka, mereka dapat melihat lebih dari tiga pilihan yang dia tetapkan, membayar utang, mendanai akun IRA mereka, dan membangun dana darurat yang lebih tradisional.

Pilihan di sini terbuka lebar. Mereka dapat mempertimbangkan:

  • Meningkatkan kontribusi untuk rencana pensiun yang disponsori perusahaan; ini juga akan memberikan pengurangan pajak yang murah hati yang akan membebaskan lebih banyak arus kas,
  • Mendanai tujuan tabungan jangka menengah, seperti pembelian mobil mereka berikutnya,
  • Investasikan di luar rencana pensiun, seperti berinvestasi di akun pialang investasi atau reksa dana

Melissa dan suaminya sebenarnya berada di tempat yang baik dalam hidup. Mereka tidak hanya memiliki arus kas ekstra, tetapi mereka memiliki setidaknya rencana longgar untuk menempatkan arus kas untuk bekerja. Anda dan suami Anda sedang dalam proses, Melissa! Anda harus mempertahankannya. Setelah Anda mencapai tujuan yang Anda sebutkan, pastikan Anda terus maju.

Siapa tahu, Anda mungkin meletakkan dasar untuk pensiun dini, tanpa menyadarinya.

Rekomendasi Akan Berbeda untuk Orang Lain dalam Situasi yang Sama

Sebagai penutup, saya ingin menjelaskan bahwa saran yang diberikan di sini khusus untuk Melissa, dan skenario yang dia ungkapkan, dan pertanyaan yang dia tanyakan. Nasihat mungkin agak berbeda, atau bahkan sama sekali berbeda, untuk situasi yang serupa - tetapi tidak tepat -.

Jika Anda senang membaca tanggapan ini, dan memiliki pertanyaan sendiri, jangan ragu untuk bertanya! Jika saya pikir jawabannya akan bermanfaat bagi pembaca lain, Anda akan melihatnya dipublikasikan di situs web ini.

Dan jangan pernah malu untuk mengajukan pertanyaan keuangan. Itu artinya Anda berpikir, dan bahwa Anda mencoba untuk bergerak maju. Saya ingin membantu Anda melakukannya!

Tips Top:
Komentar: