Anuitas mendapat banyak pers, baik dan buruk. Apa yang sebenarnya terjadi adalah, sementara anuitas tidak merekomendasikan investasi untuk semua orang, mereka bisa persis seperti apa yang dibutuhkan untuk investor tertentu.

Mereka cenderung memiliki biaya tinggi, dan mereka membuatnya sangat sulit untuk menarik dana dari rencana setelah ditetapkan. Namun, pada saat yang sama, anuitas memiliki manfaat tertentu yang tak terbantahkan:

  1. Membeli anuitas sangat mirip dengan menyiapkan program pensiun Anda sendiri. Sebagian besar pekerja saat ini tidak memiliki akses ke pensiun manfaat tradisional, sehingga anuitas dapat menjadi pengganti yang sempurna.
  2. Mereka memungkinkan Anda untuk meningkatkan jumlah uang yang Anda hemat untuk pensiun. Sementara hampir setiap rencana pensiun pajak-terlindung lainnya membatasi jumlah uang yang dapat Anda kontribusikan ($ 18.000 untuk rencana 401 (k) atau $ 5.500 ke IRA), tidak ada batasan dolar atas jumlah uang yang dapat Anda sumbangkan untuk suatu anuitas.

Anda bahkan dapat menggulirkan 401k atau 403b Anda menjadi anuitas juga.

Sudah siap untuk membeli? Jika Anda berpikir Anda mungkin mendapat manfaat dari anuitas, maka saya sangat menyarankan Anda bekerja dengan agen yang memiliki reputasi baik untuk menemukan ketentuan yang tepat untuk situasi unik Anda. Isi formulir sederhana ini untuk mendapatkan gratis, tidak ada laporan kewajiban dari seseorang yang dapat Anda percayai.

5 Jenis Anuitas Utama Anda Harus Memilih Dari

Annuities datang dalam berbagai bentuk dan ukuran, jadi Anda harus mendapatkan anuitas untuk memastikan bahwa Anda berinvestasi dalam paket yang tepat. Namun, untuk membantu Anda dalam riset awal Anda, ada lima jenis anuitas utama:

  • Tetap
  • Variabel
  • Tetap Diindeks
  • Segera
  • Penghasilan tangguhan

1. Anuitas Tetap

Anuitas tetap adalah persis seperti apa namanya. Ini adalah rencana investasi di mana perusahaan asuransi setuju untuk melakukan pembayaran pendapatan tetap kepada Anda sesuai ketentuan kontrak anuitas. Dengan anuitas tetap, Anda bisa mendapatkan tingkat pengembalian yang stabil atas investasi Anda. Di satu sisi, itu adalah solusi investasi yang sempurna untuk pensiunan, karena itu secara efektif menciptakan pensiun tradisional bagi pensiunan yang jumlahnya semakin banyak yang tidak memilikinya.

Laporan Gratis tentang Tarif Anuitas Tertinggi untuk 2018

Nama * Email Telepon * Kode Pos * Email Bandingkan Tarif

Anuitas tetap mirip dengan sertifikat deposito, dan pendapatan tetap lainnya, kendaraan investasi bernilai stabil. Investasi Anda membayar tingkat pengembalian tetap selama jangka waktu anuitas - yang secara harfiah dapat menjadi sisa hidup Anda.

Anuitas tetap - dan benar-benar semua anuitas - pada dasarnya adalah investasi yang disesuaikan. Untuk alasan itu Anda harus mendapatkan anuitas penawaran dari berbagai perusahaan asuransi untuk menentukan mana yang terbaik untuk Anda.

Anda dapat berinvestasi dalam anuitas tetap yang akan memberi Anda penghasilan langsung. Tetapi Anda juga dapat memasukkannya ke dalam anuitas penghasilan yang ditangguhkan, yang akan mengakumulasi bunga dan memberi Anda penghasilan yang lebih tinggi di masa depan.

Seperti CD, anuitas tetap juga datang dengan penalti penarikan awal. Hukuman itu bisa jauh lebih keras daripada yang akan Anda bayar dalam bentuk CD. Ketika datang ke anuitas, penalti penarikan awal disebut sebagai "biaya penyerahan". Mereka dapat berjumlah beberapa poin persentase dari nilai anuitas Anda, dan biasanya bekerja pada skala geser. Misalnya, Anda mungkin dikenakan biaya penyerahan 5% jika Anda menarik dana dari anuitas pada tahun pertama. Itu mungkin turun menjadi 4% di tahun kedua, dan turun hingga serendah 1% di tahun kelima, sebelum menghilang sepenuhnya.

Jika Anda mengatur anuitas tetap sebagai anuitas pendapatan yang ditangguhkan, di mana ia mengakumulasi pendapatan investasi, Anda juga dapat dikenakan penalti penarikan awal IRS 10% pada bagian pendapatan. Hal ini karena akumulasi bunga pada anuitas adalah pajak tangguhan, mirip dengan rencana pensiun - yang sebenarnya merupakan salah satu keuntungan utama yang diberikan anuitas.

Manfaat anuitas tetap:

  • Tingkat pengembalian suku bunga terjamin
  • Persyaratan investasi minimum yang rendah
  • Suku bunga pada anuitas tetap biasanya jauh lebih tinggi daripada di CD
  • Penghasilan seumur hidup
  • Pendapatan bunga adalah pajak tangguhan atas tunjangan pendapatan tetap yang ditangguhkan

Dapatkan laporan gratis yang menyoroti anuitas tetap terbaik

2. Annuities Variabel

Anuitas variabel dapat menawarkan peluang kepada investor untuk memperoleh tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada apa yang tersedia pada investasi pendapatan tetap, termasuk anuitas tetap. Mereka memberikan partisipasi investasi di kedua saham dan obligasi, tetapi itu juga membawa risiko kerugian pokok jika pasar keuangan menurun.

Uang dalam anuitas variabel diinvestasikan dalam sub-akun, yang pada dasarnya adalah reksa dana industri asuransi, karena tidak terdaftar di bursa publik. Sub-akun diinvestasikan dalam saham dan obligasi, termasuk berbagai sektor industri.

Anuitas variabel biasanya ditangguhkan, sehingga Anda dapat meningkatkan investasi Anda dalam rencana untuk menghasilkan pendapatan yang lebih tinggi ketika Anda akhirnya mulai penarikan. Sekali lagi, seperti rencana pensiun, investasi tumbuh dengan basis penangguhan pajak. Anda dapat mengatur tanggal yang akan datang ketika Anda akan mulai menerima penghasilan, yang mungkin selama masa pensiun atau tanggal lainnya.

Itu adalah "kabar baik" tentang anuitas variabel. Saya pribadi tidak menyarankan mereka - ada terlalu banyak tentang mereka yang tidak ramah investor.

Pengembalian pada anuitas variabel tidak tetap atau dijamin, dan mereka juga datang dengan batasan kapan Anda dapat menarik uang dari mereka. Anda harus mendapatkan tanda kutip anuitas pada rencana khusus untuk menentukan frekuensi yang diizinkan, tetapi Anda biasanya akan terbatas pada satu penarikan per tahun, selama itu tidak terjadi dalam periode menyerah (biasanya 10 tahun).

Tetapi biaya adalah alasan saya tidak suka anuitas variabel. Mereka membebani rata-rata nasional 3,61% per tahun, meskipun biaya lebih dari 5% tidak biasa. Bahkan jika Anda mengharapkan pengembalian 7% pada tunjangan, biaya sebesar 3,61% akan lebih dari memotong setengahnya kembali (apakah Anda akan merasakan sesuatu serius salah?).

Apa yang membuat situasi biaya lebih buruk adalah sebagian besar tersembunyi. Ini bukan biaya tunggal, melainkan baterai biaya yang lebih kecil terkubur jauh di dalam anuitas. Ini dapat termasuk "mortalitas dan biaya risiko biaya" - rata-rata 1,25% - biaya administrasi, mendasari biaya dana (biaya sub-akun), biaya pengendara tambahan dan biaya penyerahan.

Itu terlalu banyak biaya dalam satu kendaraan investasi.

Manfaat anuitas variabel (jika biaya tinggi dan kerugian lainnya tidak membuat Anda takut):

  • Penundaan pajak penghasilan
  • Investasi dalam rencana dapat diubah
  • Penghasilan seumur hidup
  • Kemampuan untuk mendapatkan hasil yang lebih tinggi daripada membayar investasi pendapatan tetap

Dapatkan laporan gratis yang menyoroti anuitas variabel terbaik

3. Fixed Annuities Indexed

Ini mungkin jenis anuitas yang paling diinginkan untuk jumlah terbesar orang. Ini adalah jenis anuitas tetap, kecuali itu menggunakan metode yang berbeda untuk menciptakan penghasilan dalam rencana. Sementara anuitas tetap berkonsentrasi besar pada perlindungan pengembalian pokok dan stabil, anuitas indeks tetap mencoba kedua tujuan, tetapi juga memberikan partisipasi dalam meningkatnya pasar keuangan.

Seperti anuitas tetap, anuitas tetap yang diindeks juga memberikan tingkat pengembalian minimum dijamin tahunan. Tetapi Anda juga bisa mendapatkan pengembalian yang diberikan oleh investasi dalam indeks saham tertentu. Perusahaan asuransi akan memberi Anda keuntungan dari pengembalian yang lebih tinggi di antara keduanya. Ini memberikan anuitas indeks tetap saham partisipasi pasar di jalan ke atas, tetapi perlindungan terhadap penurunan pasar.

Ada pembatasan pada keuntungan pasar yang digunakan perusahaan asuransi untuk mengimbangi penurunan pasar. Mereka mengenakan topi pada jumlah yang dapat Anda peroleh melalui investasi saham. Misalnya, jika anuitas membatasi pengembalian saham tahunan Anda pada 10%, tetapi pasar naik sebesar 15%, penghasilan Anda akan dibatasi hingga 10%. Selain itu, Anda biasanya tidak akan menerima dividen yang dibayarkan oleh saham yang dimiliki dalam dana indeks.

Sekali lagi, detail spesifik dari ketentuan ini akan bergantung pada tanda kutip anuitas Anda, jadi Anda perlu mengajukan pertanyaan, dan mengambil banyak catatan.

Manfaat anuitas indeks tetap:

  • Tidak ada komisi dimuka
  • Perlindungan kepala sekolah
  • Persyaratan investasi minimum yang rendah
  • Penundaan pajak
  • Penghasilan lebih tinggi dari yang Anda dapatkan dari investasi tetap

Dapatkan laporan gratis yang menyoroti anuitas indeks tetap terbaik

4. Anuitas Segera

Anuitas segera adalah jenis anuitas yang diatur untuk memberi Anda penghasilan langsung. Anda menginvestasikan uang dalam rencana anuitas, dan mulai membuat pembayaran pendapatan kepada Anda sedini bulan berikutnya.

Anuitas segera kadang-kadang disebut sebagai anuitas langsung premium tunggal, karena Anda membuat investasi dimuka ("premium", dalam terminologi asuransi), dan kemudian mulai menerima manfaat (pembayaran pendapatan). Untuk alasan ini, mereka umumnya diatur pada masa pensiun.

Ketentuan pembayaran bervariasi berdasarkan kontrak anuitas langsung. Anda dapat meminta mereka membayar untuk jangka waktu tertentu, seperti 20 tahun, atau mengaturnya sehingga Anda akan menerima pembayaran selama sisa hidup Anda. Ini adalah semua informasi yang Anda dapat dapatkan di muka saat Anda mendapatkan anuitas penawaran.

Manfaat anuitas langsung:

  • Investasi yang aman dan terjamin
  • Investasi yang sepenuhnya pasif
  • Pengembalian lebih tinggi dari CD
  • Penghasilan langsung
  • Penghasilan seumur hidup

Dapatkan laporan gratis yang menyoroti anuitas langsung terbaik

5. Anuitas Pendapatan Ditangguhkan

Terkadang disebut sebagai anuitas umur panjang, anuitas pendapatan yang ditangguhkan adalah rencana yang Anda mulai dan dana, dan kemudian memungkinkannya untuk tumbuh melalui akumulasi pendapatan investasi. Dengan cara ini, mereka bekerja mirip dengan rencana pensiun, kecuali bahwa Anda umumnya melakukan investasi secara sekaligus, daripada melalui kontribusi tahunan.

Istilah penangguhan sepenuhnya terserah Anda. Anda dapat menginvestasikan uang dalam rencana, dan mulai menerima pembayaran pendapatan sesedikit setahun kemudian. Atau, Anda dapat berinvestasi dalam rencana tersebut, dan mulai mengambil pembayaran pendapatan ketika Anda pensiun dalam 20 atau 30 tahun. Setelah Anda mulai menerima pembayaran pendapatan Anda, mereka dapat ditetapkan sebagai jaminan pendapatan seumur hidup.

Istilah investasi spesifik dapat bervariasi, tetapi mereka umumnya datang dengan tingkat bunga tetap yang dijamin oleh perusahaan asuransi selama 10 tahun. Pada akhir masa itu, akan ada pengaturan ulang - yang dapat terjadi sesering setiap tahun - yang akan menetapkan tingkat bunga baru berdasarkan faktor-faktor pasar yang berlaku saat itu.

Perusahaan asuransi juga akan sering menawarkan jaminan tingkat minimum untuk kehidupan anuitas, sehingga Anda akan selalu menerima setidaknya tingkat pengembalian itu. Dan tentu saja, semakin lama waktu penangguhan anuitas, semakin tinggi nilai rencana, dan semakin tinggi pembayaran pendapatan Anda.

Manfaat dari anuitas pendapatan yang ditangguhkan:

  • Perlindungan kepala sekolah
  • Anda tidak perlu khawatir dengan kinerja pasar saham
  • Anda dapat memindahkan bagian dari 401 (k) ke dalam anuitas pendapatan yang ditangguhkan
  • Tidak ada distribusi minimum yang diperlukan (RMD) pada usia 70 1/2

Dapatkan laporan gratis yang menyoroti anuitas penghasilan tangguhan terbaik

Pikiran Akhir

Itu adalah lima kategori utama dari anuitas. Tetapi setiap jenis anuitas juga dilengkapi dengan sejumlah besar "pengendara" potensial yang dapat menawarkan Anda manfaat yang ditingkatkan. Manfaat tersebut termasuk ketentuan untuk penarikan jaminan, perawatan jangka panjang, tunjangan kematian, dan penyesuaian biaya hidup.

Ini adalah semua pengaya potensial yang dapat Anda pelajari melalui anuitas penawaran. Annuities cenderung lebih rumit daripada kebanyakan jenis investasi lainnya, jadi akan membantu untuk bekerja dengan profesional asuransi untuk memandu Anda melalui proses. Sekali lagi, anuitas tidak akan berfungsi untuk semua orang, tetapi itu mungkin hanya solusi yang tepat untuk situasi khusus Anda.

Laporan Gratis tentang Tarif Anuitas Tertinggi untuk 2018

Nama * Email Telepon * Kode Pos * Telepon Bandingkan Tarif
Tips Top:
Komentar: