Kami ingin menganggap agen asuransi jiwa sebagai penasihat tepercaya yang satu-satunya tujuannya adalah memberikan cakupan yang tepat kepada kami.

Tetapi sifat dari asuransi jiwa - dan pekerjaan agen asuransi jiwa - membuat mereka menjadi sesuatu yang dekat dengan musuh alami kita.

Salah satu cara mudah untuk mencegah dimanfaatkan adalah dengan menemukan agen independen. "Agen independen menghemat waktu dan uang Anda," kata Chris Huntley, co-founder JRCInsuranceGroup.com. “Daripada menyelesaikan aplikasi dan ujian medis dengan 15 perusahaan asuransi jiwa terbaik untuk melihat mana yang akan menyetujui Anda di peringkat terbaik, lakukan satu panggilan ke agen independen yang memenuhi syarat, yang dapat menempatkan Anda dengan operator yang paling sesuai berdasarkan keunikan Anda riwayat pribadi dan medis. "

Dalam banyak hal, apa yang melukai kita sebagai konsumen asuransi jiwa sebenarnya menguntungkan agen asuransi jiwa. Berikut ini sembilan contoh dari apa yang saya bicarakan dalam artikel Life Insurance 101 yang cepat!

1. Penghasilan Mereka Adalah Komisi 100%

Setiap kali Anda membeli dari orang yang dikompensasikan 100 persen berdasarkan komisi, radar Anda harus siap dan berfungsi sempurna. Menjadi anggota komisi tidak membuat seseorang menjadi jahat. Tapi itu bisa mengubah perspektifnya, serta jenis dan tingkat produk yang akan Anda kenalkan.

Jika agen sepenuhnya pada komisi, dia kemudian akan memiliki kepentingan pribadi dalam menjual produk Anda yang akan menghasilkan Anda membayar premi setinggi mungkin dan karenanya menghasilkan komisi tertinggi. Itu juga mengapa ketika Anda mengisi formulir untuk mesin kutipan asuransi jiwa online Anda akan sering mendapat panggilan dari beberapa agen dalam beberapa menit setelah mengirimkan. Masing-masing mencoba menghubungi Anda terlebih dahulu sehingga mereka bisa mendapatkan penjualan.

2. Anda Mungkin Sangat Tertanggung

Setiap kali seorang agen mengevaluasi berapa banyak asuransi jiwa yang harus Anda miliki, ia hampir pasti akan memulai dengan angka yang lebih besar dari apa pun yang pernah Anda bayangkan yang Anda perlukan.

Misalnya, bukan tidak mungkin bahwa agen akan menyarankan bahwa Anda perlu memiliki asuransi jiwa sama dengan 30 kali pendapatan tahunan Anda. Jika Anda menghasilkan $ 100.000 per tahun, ia mungkin menyarankan - tanpa bergeming - bahwa Anda akan diasuransikan secara memadai oleh polis asuransi senilai $ 3 juta dolar. Setelah semua, Anda akan perlu memberikan penghasilan untuk keluarga Anda selama 20 tahun ke depan, pendidikan perguruan tinggi untuk anak-anak Anda, hasil dari hipotek Anda dan pensiun yang nyaman bagi pasangan Anda.

Dia tahu bahwa tidak mungkin Anda akan mengambil polis asuransi jiwa yang besar, tetapi ini adalah titik awal yang sangat baik - baginya. Lagi pula, jika dia menyarankan $ 3 juta tetapi keluar dari rumah Anda dengan aplikasi untuk kebijakan $ 1 juta, ia menang. Itu karena dia tahu masuk ke pintu bahwa Anda mungkin hanya menginginkan kebijakan untuk beberapa ratus ribu dolar.

Dan Anda mungkin benar. Lagi pula, jika Anda memiliki investasi lain dan pasangan Anda juga bekerja dengan baik, Anda hanya akan membutuhkan sebagian kecil dari cakupan asuransi jiwa yang akan disarankan oleh agen. Paling sering, asuransi jiwa hanya diperlukan untuk menyelesaikan pengaturan akhir, tagihan medis, hutang luar biasa dan mungkin beberapa tahun biaya hidup. Menyediakan untuk orang yang Anda cintai untuk hidup dalam kemewahan selama sisa hidup mereka adalah biaya mahal yang Anda tidak mampu, tidak perlu.

3. Seluruh Hidup Bukan Investasi yang Baik - Atau Bahkan Asuransi yang Baik

Agen asuransi jiwa ingin menjual asuransi seumur hidup sebagai yang terbaik dari kedua dunia - program investasi dengan perlindungan asuransi jiwa. Sebenarnya, itu tidak terlalu berhasil. Manfaat asuransi akan terbatas karena preminya tinggi. Dan karena begitu banyak premi yang digunakan untuk membayar biaya investasi dan cakupan asuransi jiwa, relatif sedikit tersisa untuk investasi dalam rencana tersebut.

4. Nilai Tunai Seluruh Kehidupan Tidak Akan Membebani Anda untuk Bertahun-Tahun

Agen asuransi jiwa ingin menjajakan kebaikan dari nilai tunai yang meningkat dalam polis asuransi seumur hidup. Ini mitos lainnya. Sebagai aturan, itu akan memakan waktu setidaknya lima tahun sebelum Anda akan memiliki nilai tunai yang setara dengan jumlah uang yang Anda bayarkan dalam premi ke dalam kebijakan. Dan mungkin tidak sama sekali.

5. “Beli Istilah dan Investasikan Perbedaannya” Sungguh Adalah Strategi Yang Lebih Baik

Mungkin tidak ada slogan yang dihadapkan oleh agen asuransi jiwa yang lebih menjengkelkan bagi mereka daripada yang satu ini. Dan itu karena slogan itu benar.

Karena asuransi berjangka jauh lebih murah daripada seumur hidup, Anda dapat membeli lebih banyak dari itu - sebenarnya jumlah yang lebih masuk akal untuk kebutuhan Anda. Dan kinerja investasi reksa dana - khususnya dana indeks - secara dramatis mengungguli asuransi kendaraan investasi apa pun yang terkait.

Bahkan jika kombinasi asuransi jiwa berjangka dan investasi dalam reksa dana tidak lebih murah dari premi asuransi jiwa keseluruhan, uang yang akan Anda kumpulkan dalam reksadana - dan kecepatan di mana Anda akan melakukannya - membuatnya jauh lebih unggul investasi untuk polis asuransi seumur hidup. Dan Anda akan memiliki lebih banyak cakupan asuransi jiwa di sepanjang jalan.

6. Kami Tidak Tahu Tentang Nilai Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Dari sudut pandang konsumen, ada dua masalah mendasar dengan cakupan asuransi perawatan jangka panjang:

  • Itu sangat mahal.
  • Tidak pasti Anda akan membutuhkannya.

Karena orang hidup lebih lama dari sebelumnya, membuat ketentuan untuk perawatan jangka panjang telah menjadi topik hangat. Agen asuransi tahu ini, dan mereka mengeksploitasi rasa takut.

Selain emosi, kebanyakan orang tidak membutuhkan perawatan jangka panjang. Dan bahkan jika mereka melakukannya, itu sering hanya untuk sesaat sebelum kematian. Jika ada aset lain yang tersedia, terutama aset pensiun atau rumah dengan ekuitas substansial, asuransi perawatan jangka panjang dengan saya tidak perlu.

Dan jika itu tidak pernah diperlukan, Anda akan menghabiskan puluhan ribu dolar selama beberapa dekade untuk mendanai kebijakan asuransi yang tidak pernah diperlukan. Ini merupakan pertimbangan penting ketika ada begitu banyak prioritas lain dalam anggaran rumah tangga Anda.

Asuransi perawatan jangka panjang adalah pertanggungan yang relatif baru, dan itu sama sekali tidak pasti bahwa itu akan bertahan dalam ujian waktu. Beberapa perusahaan asuransi telah menarik jaminan asuransi jangka panjang karena ketidakmampuan untuk memprediksi biaya medis masa depan atau umur panjang klien mereka.

7. Anak-Anak Anda Tidak Benar-Benar Membutuhkan Asuransi Jiwa

Agen asuransi jiwa suka menjual polis asuransi jiwa keseluruhan atau universal kepada orang tua anak-anak muda, menekankan keuntungan dari ketentuan investasi dari kebijakan. Ketentuan itu, menurut mereka, akan membantu orang tua menyediakan dana untuk pendidikan perguruan tinggi anak-anak mereka. Tetapi tidak ada saran dari "dengan istilah dan berinvestasi perbedaan" lebih relevan.

Anda seharusnya hanya memiliki cakupan asuransi yang cukup pada anak-anak Anda untuk membayar biaya akhir dan biaya medis yang tidak terungkap. Dalam banyak kasus, polis asuransi jiwa jangka panjang $ 50.000 akan menyelesaikan pekerjaan itu dengan uang. Tidak perlu mengganti upah yang hilang dengan kebijakan yang sangat besar.

Dan seperti yang telah kita diskusikan, kendaraan investasi terkait asuransi berkinerja buruk dalam investasi. Anda akan jauh lebih baik menginvestasikan uang dalam reksa dana untuk anak-anak Anda.

8. Tidak Ada FDIC Equivalent Back-Stopping Insurance Companies

Ini adalah pertanyaan yang sangat relevan - tetapi jarang ditanyakan - karena agen asuransi jiwa ingin memposisikan diri sebagai penasihat investasi. Investasi yang mereka jual hampir selalu merupakan produk asuransi eksklusif. Namun, tidak ada yang setara dengan Federal Deposit Insurance Corp yang akan mem-back up perusahaan asuransi jiwa jika terjadi kegagalan investasi.

Ada pengaturan dalam masing-masing negara bagi perusahaan untuk secara kolektif mem-backup perusahaan asuransi yang gagal, tetapi tidak ada perangkat untuk menangani kegagalan sistemik seperti krisis keuangan yang melanda bank dan perusahaan keuangan beberapa tahun yang lalu.

Meskipun ini memiliki implikasi yang jelas untuk cakupan asuransi jiwa yang Anda bayar dan harapkan, itu menjadi jauh lebih signifikan ketika Anda memiliki banyak uang duduk di investasi yang disponsori perusahaan asuransi.

Lebih Banyak Tips untuk Menghadapi Agen Asuransi Jiwa

Jika Anda mengajukan permohonan untuk asuransi jiwa, ingatlah keempat tips ini dari Jeff Root, agen asuransi jiwa dan pendiri Rootfin.com. Dan lagi, itu bukan kiat yang mungkin akan disarankan oleh agen Anda.

  • Jika Anda tidak puas, minta pertimbangan ulang. Penjamin asuransi jiwa akan selalu menawarkan kelas tingkat terbaik yang diizinkan sebagaimana diizinkan oleh pedoman penjaminan mereka; namun, jika Anda tidak puas dengan tawaran perusahaan asuransi jiwa, agen Anda dapat mengirimkan "permintaan pertimbangan ulang" dan meminta penanggung untuk penawaran yang lebih baik. Sebagian besar agen bahkan tidak menyebut ini sebagai alternatif karena pekerjaan ekstra yang terlibat dalam menyusun surat meyakinkan penanggung jawab mengapa mereka harus memenuhi syarat untuk klasifikasi kesehatan yang lebih baik.
  • Mintalah penawaran sementara. Konsumen bisa mendapatkan "penawaran sementara" dari perusahaan asuransi jiwa sebelum mengajukan permohonan asuransi jiwa. Agen asuransi jiwa independen mengirim risiko Anda secara anonim ke berbagai meja penjaminan. Penjamin emisi biasanya membalas dalam 48 jam dengan klasifikasi kesehatan dalam apa yang kami sebut "penawaran sementara". Anda dapat melampirkan penawaran sementara ini ke aplikasi asuransi jiwa, dan perusahaan yang Anda terapkan harus memberi Anda tingkat ini kecuali Anda menyembunyikan informasi apa pun dari mereka. Ini adalah suatu keharusan bagi orang-orang dengan masalah kesehatan yang mengajukan permohonan untuk asuransi jiwa.
  • Belanja tidak selalu memberi Anda tarif yang lebih baik. Pergi dari situs web ke situs web tidak akan menghasilkan tarif yang lebih baik. Namun, setiap perusahaan melihat kesehatan Anda secara berbeda. Ini adalah tugas agen Anda untuk menyesuaikan situasi kesehatan unik Anda ke pedoman penjaminan masing-masing perusahaan dan kemudian melihat siapa yang memberikan tarif terbaik.
  • Sebagian besar pelamar tidak akan mendapatkan tarif terbaik yang disukai. Kurang dari 5 persen orang yang mengajukan permohonan asuransi jiwa dapat memenuhi syarat untuk "disukai terbaik." Namun itu adalah klasifikasi kesehatan No. 1 yang dikutip di situs web.

Menyimpan

Tips Top:
Komentar: