Dalam posting sebelumnya, saya berbagi beberapa dasar-dasar 403 (b) Annuities Pajak Berlindung. Sebagai rekap, 403 (b) adalah jenis akun pensiun yang hanya ditawarkan kepada karyawan dalam pekerjaan nirlaba dan pekerjaan pemerintah tertentu.

Untuk karyawan ini, 403 (b) mereka setara dengan 401 (k) mereka. Meskipun batas karyawan adalah sama dengan yang ditawarkan dengan tawaran 401 (k), 403 (b) yang disponsori perusahaan, komponen lain yang membantu karyawan berkontribusi lebih banyak lagi jika mereka memenuhi syarat. Disebut kontribusi maksimum yang diijinkan, hal ini membuat karyawan tertentu yang memenuhi syarat dapat menumbuhkan akun pensiun mereka lebih cepat.

Apa itu Kontribusi Maksimum yang Diijinkan?

Secara umum, 403 (b) akun datang dengan batas kontribusi yang sama seperti yang Anda dapatkan dalam rencana 401 (k) tradisional. Untuk 2018, batas kontribusi untuk karyawan dibatasi hingga $ 18.500 untuk kedua jenis akun.

Namun, jika Anda berusia di atas 50 tahun, Anda juga dapat menambahkan kontribusi "mengejar" hingga $ 6.000. Untuk pekerja di atas 50, itu menambahkan hingga batas kontribusi tahunan total $ 24.000.

Di sinilah kontribusi maksimum yang diijinkan masuk ke dalam permainan bagi mereka yang memiliki 403 (b). Karyawan dengan 15 tahun bekerja dengan majikan mereka saat ini dan kontribusi rata-rata tahunan kurang dari $ 5.000 per tahun memenuhi syarat untuk tambahan kontribusi $ 3.000 per tahun hingga maksimum seumur hidup "mengejar" sebesar $ 15.000. Dikenal sebagai "aturan 15 tahun", manfaat ini memungkinkan individu yang lalai menghemat dana pensiun untuk meningkatkan kontribusi tahunan mereka setelah mereka siap.

Karyawan yang memenuhi syarat untuk "mengejar" kontribusi karena mereka di atas usia 50 tahun juga dapat mengambil keuntungan dari aturan 15 tahun jika mereka memenuhi syarat. Namun, ketika itu terjadi, IRS akan menerapkan kontribusi apa pun yang dibuat di atas batas reguler ke aturan 15 tahun terlebih dahulu.

Untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat, Anda harus terlebih dahulu menghitung penghasilan dan status karyawan Anda menggunakan tabel IRS tertentu. Melakukannya memungkinkan Anda untuk mengetahui apakah Anda memiliki masa kerja yang dibutuhkan dan juga menentukan apakah Anda memiliki kontribusi sebelumnya yang akan mempengaruhi seberapa banyak Anda dapat dimasukkan. Akuntan atau pembuat pajak Anda akan membantu Anda mengisi formulir yang diperlukan untuk memanfaatkan ketentuan ini. Sementara beberapa komputasi terlibat, opsi ini masih menawarkan cara cerdas untuk menyumbangkan lebih banyak uang ke akun pensiun Anda dari waktu ke waktu.

Keuntungan dari 403 (b) Rekening Pensiun

Jika Anda baru saja ditawari 403 (b) rencana pensiun karena bekerja di lembaga nirlaba atau untuk lembaga pemerintah, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda harus mendaftar atau menunggu saja. Pada umumnya, 403 (b) rencana dapat digunakan untuk mendanai sebagian besar masa pensiun Anda jika Anda mengambil kontribusi dan tanggung jawab menabung untuk pensiun Anda sendiri secara serius. Jika Anda berada di pagar untuk berkontribusi, berikut beberapa manfaat yang perlu dipertimbangkan:

Kontribusi yang dibuat ke akun 403 (b) dapat dikurangkan dari pajak.

Ketika Anda berkontribusi pada rencana 403 (b), kontribusi yang Anda hasilkan dapat dikurangi pajak. Ini dapat membantu Anda menurunkan penghasilan kena pajak Anda yang pada gilirannya akan membantu Anda menghemat uang untuk pajak setiap tahun yang Anda sumbangkan. Jika Anda membayar banyak pajak sekarang dan berharap Anda dapat menurunkan kewajiban pajak Anda, berkontribusi besar pada akun 403 (b) dapat membantu Anda mengurangi tagihan pajak Anda sementara juga menambahkan dana yang diperlukan ke akun pensiun Anda.

Uang Anda bebas pajak sampai Anda siap untuk pensiun dan mulai mengambil distribusi.

Sama seperti kontribusi yang dibuat untuk rencana 401 (k), dana dalam akun 403 (b) tumbuh bebas pajak. Setelah Anda membuka akun dan mulai memberikan kontribusi, Anda tidak perlu khawatir tentang membayar pajak atas keuntungan seperti yang Anda lakukan dengan akun investasi kena pajak. Cukup simpan dana, lalu duduk dan saksikan mereka tumbuh bebas pajak.

Majikan Anda mungkin menawarkan dana yang cocok.

Sementara 401 (k) rencana terkenal untuk dana pendamping yang murah hati yang ditawarkan banyak perusahaan, 403 (b) rencana dapat datang dengan keuntungan ini juga. Tergantung pada atasan Anda dan spesifik dari rencana mereka, Anda mungkin menerima dana yang cocok atau "uang gratis" hanya untuk berpartisipasi dalam 403 (b). Sebelum Anda mendaftar untuk rencana Anda, cari tahu berapa banyak yang Anda perlu sumbangkan setiap bulan untuk mendapatkan kecocokan atasan sepenuhnya.

Anda dapat memasangkan akun ini dengan IRA tradisional atau Roth.

Sama seperti jika Anda memiliki rencana 401 (k), Anda dapat memasangkan akun pensiun tertentu lainnya dengan 403 (b) Anda. Misalnya, banyak orang membuka dan berkontribusi pada akun 403 (b), tetapi kemudian juga menyimpan uang dalam IRA tradisional atau Roth setiap tahun. Sementara skenario terbaik untuk Anda akan bergantung pada situasi individu dan tujuan pensiun Anda, senang mengetahui Anda dapat menabung untuk pensiun dengan lebih dari satu cara.

Terkait:
  • Tempat Terbaik untuk Membuka IRA Roth

Batas kontribusi murah hati.

Pada 2018, sebagian besar karyawan dapat berkontribusi hingga $ 18,500 ke akun 403 (b). Selain itu, beberapa karyawan yang telah bekerja untuk perusahaan yang sama selama 15 tahun berhak mendapatkan perpanjangan kontribusi maksimum yang diizinkan yang memungkinkan mereka menyumbangkan $ 3.000 lagi setiap tahun sampai mereka mencapai maksimum $ 15.000. Karyawan yang berusia di atas 50 tahun juga dapat berkontribusi tambahan $ 6.000 hingga 403 (b) rencana setiap tahun dalam apa yang dikenal sebagai kontribusi “mengejar”. Jika seseorang memenuhi syarat untuk mendapatkan kontribusi lanjutan dan "aturan 15 tahun," mereka dapat berkontribusi secara layak hingga $ 27.000 hingga 403 (b) akun tahun itu.

Pikiran Akhir

Jika Anda memenuhi syarat untuk paket 403 (b), biasanya cerdas untuk mulai berkontribusi secara langsung. Jika Anda telah menunggu di sela-sela sejauh ini, Anda masih dapat melompat ke dalam gim dan mulai membangun sarang telur untuk pensiun.

Meskipun aturan yang mengatur 403 (b) rencana dapat terlihat rumit, mereka sangat penting untuk dipahami jika Anda berharap untuk memanfaatkan akses Anda ke rekening pensiun yang disponsori pekerjaan untuk membangun kekayaan dari waktu ke waktu. Dan jika Anda memang memenuhi syarat untuk aturan 15 tahun atau ketentuan “kontribusi mengejar” bagi pekerja di atas usia 50 tahun, Anda dapat menyumbangkan lebih banyak uang daripada kebanyakan.

Karena tahun-tahun pensiun Anda akan datang baik Anda suka atau tidak, Anda akan lebih baik jika Anda mulai menabung lebih cepat daripada nanti.

Tips Top:
Komentar: