Bagi banyak orang, rollover 401k ke IRA adalah keputusan moneter terbesar dalam hidup mereka. Membayangkan mentransfer sejumlah uang terbesar yang telah Anda akumulasi dari satu akun pensiun ke yang berikutnya.

Adakah hukuman yang harus Anda khawatirkan. Bagaimana dengan pajak? Apakah Anda akan membayar biaya lebih tinggi atau menyerahkan hukuman dengan kepindahan itu?

9 kiat dan jawaban tentang 401K dan IRA Anda:

  1. Mengapa Anda Bisa melakukan Rollover 401 (k) ke IRA
  2. Apa Saja Opsi Rollover Anda?
  3. IRA Tradisional vs. Roth
  4. Direct vs. Indirect 401 (k) Rollover ke IRA
  5. Memilih IRA Anda - Managed atau Self-Directed?
  6. Tempat Terbaik untuk Rollover 401k Anda
  7. Biarkan Administrator Paket 401 (k) Anda dan Wali IRA Anda Melakukan Pengangkatan Berat
  8. Mengapa Anda Tidak Ingin melakukan Rollover 401 (k) ke IRA
  9. Menyimpulkan Rollover 401 (k) ke IRA

Semua orang di luar sana mencakup seluk beluk rol dan konversi Roth IRA, termasuk saya! Mereka sangat masuk akal untuk banyak orang. Tetapi kita tidak boleh melupakan tentang IRA tradisional lama yang dapat diandalkan. Jadi dalam artikel ini, saya ingin membahas bagaimana, mengapa, dan kapan melakukan rollover 401 (k) ke IRA, seperti dalam IRA tradisional.

Sama menguntungkannya dengan konversi Roth IRA, ada kalanya ketika menggulirkan rencana pensiun majikan ke IRA tradisional akan bekerja lebih baik untuk Anda.

Mengapa Anda Bisa melakukan Rollover 401 (k) ke IRA

Beberapa rencana 401 (k) sangat bagus. Yang lain tidak lebih baik dari sekadar renungan - perusahaan menawarkannya, tetapi itu terletak di suatu tempat antara biasa-biasa saja dan sekadar buruk.

Setidaknya ada lima alasan mengapa Anda mungkin ingin melakukan 401 (k) rollover menjadi IRA, dan saya bertaruh Anda dapat mengajukan beberapa lagi.

1. Kontrol langsung atas rencana pensiun Anda.

Jika Anda lebih suka memiliki kendali langsung atas rencana pensiun Anda, maka Anda akan ingin melakukan 401 (k) rollover ke IRA.

Karena mereka adalah rencana yang disponsori perusahaan, yang dikelola oleh administrator rencana, sering kali tampak seolah-olah ada dinding tak terlihat di sekitar 401 (k). Jika Anda menginginkan akses yang lebih mudah ke dana pensiun Anda, dan semakin sedikit birokrasi dalam mengambil keputusan, IRA adalah pilihan yang lebih baik.

2. Lebih banyak opsi investasi.

Banyak 401 (k) rencana membatasi opsi investasi Anda. Mereka mungkin menawarkan sejumlah kecil pilihan reksa dana - seperti satu dana indeks, satu dana internasional, satu dana pasar berkembang, satu dana pertumbuhan agresif, dana obligasi dan dana pasar uang - ditambah saham perusahaan. Jika Anda ingin menyebarkan investasi Anda ke sektor lain, atau berinvestasi dalam saham individu, Anda akan melakukan jauh lebih baik dengan akun IRA.

Banyak 401 (k) rencana membatasi aktivitas investasi Anda ke saham dan dana obligasi.

Jika Anda ingin berinvestasi dalam kelas aset lainnya, seperti komoditas atau kepercayaan investasi real estat (REIT), mereka tidak memiliki opsi. Tetapi IRA yang diarahkan sendiri dapat memungkinkan Anda untuk berinvestasi dan berdagang dalam investasi yang hampir tanpa batas.

3. Anda tidak senang dengan kinerja investasi 401 (k) Anda.

Jika Anda telah menonton pasar meningkat 50% selama lima tahun terakhir, tetapi 401 (k) Anda telah meningkat hanya, katakanlah 30%, Anda mungkin ingin melakukan 401 (k) rollover menjadi IRA.

Meskipun tidak ada jaminan Anda akan dapat mengungguli pasar dalam IRA, setidaknya Anda memiliki peluang untuk mencocokkan pasar. Dan jika itu lebih baik daripada rencana 401 (k) yang Anda lakukan selama beberapa tahun terakhir, mungkin sudah waktunya untuk bergerak.

4. Lolos biaya tinggi.

401 (k) rencana dapat berisi - dan bahkan menyembunyikan - sejumlah besar biaya. Mungkin ada biaya yang dibayarkan kepada administrator rencana, serta untuk rencana wali, selain biaya beban reksa dana, komisi perdagangan dan biaya lainnya. Dalam rencana 401 (k), Anda tidak memiliki kendali atas biaya.

Tetapi dengan melakukan 401 (k) rollover ke IRA, Anda akan memiliki kontrol yang lebih besar. Sebagai permulaan, Anda akan menghilangkan biaya apa pun yang terkait dengan administrator rencana. Tetapi Anda juga dapat memilih untuk berinvestasi melalui broker diskon, dan perdagangan hanya tidak ada beban reksadana dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF).

Itu tampak kecil Pengurangan biaya sebesar 1% atau .50% dengan IRA dapat membuat perbedaan besar dalam kinerja investasi jangka panjang Anda.

5. Konsolidasi akun.

Jika Anda memiliki beberapa akun pensiun, Anda membayar beberapa biaya paket. Tetapi juga bisa lebih sulit untuk menciptakan strategi investasi yang komprehensif sambil menyulap beberapa akun. Ini mungkin lebih efisien dan lebih murah untuk hanya mengkonsolidasikan berbagai akun Anda hanya dalam satu IRA super. Itu akan menurunkan biaya investasi pensiun, dan menyederhanakan hidup Anda.

Apa Saja Opsi Rollover Anda?

Jika Anda meninggalkan majikan Anda, Anda memiliki tiga opsi dasar sehubungan dengan rencana 401 (k) Anda:

1. Ambil distribusi uang sekarang.

Ini bisa masuk akal jika Anda memiliki kebutuhan akut segera untuk uang tunai. Itu bisa disebabkan oleh periode pengangguran yang panjang, atau peristiwa medis besar.

Tetapi Anda harus selalu menghindari mengambil distribusi uang dari rencana pensiun untuk kurang dari situasi darurat yang sebenarnya.

Anda tidak hanya akan menghabiskan sebuah akun yang didirikan untuk tujuan jangka panjang dari pensiun, tetapi juga akan ada konsekuensi pajak. Meskipun IRS memang memberikan daftar penarikan kesulitan yang diizinkan, mereka hanya akan memungkinkan Anda untuk menghindari penalti penarikan awal 10%. Anda masih harus membayar pajak penghasilan biasa pada jumlah distribusi.

2. Sisakan uang dalam rencana.

Jika Anda puas dengan rencana secara keseluruhan, dan khususnya dengan kinerja investasi, ini dapat masuk akal. Ini juga memiliki keuntungan Anda mungkin dapat menggulirkannya ke dalam rencana 401 (k) baru atau masa depan di perusahaan.

3. Lakukan rollover 401 (k) ke IRA.

Anda dapat melakukan ini untuk satu, sebagian atau semua dari lima alasan yang diberikan di bagian terakhir. Keuntungannya di sini adalah dengan melakukan 401 (k) rollover ke IRA, Anda dapat mengendalikan uang, tetapi menghindari membayar pajak penghasilan atau penalti penarikan awal pada uang.

Dan tentu saja, opsi ini adalah topik utama artikel ini.

IRA Tradisional vs. Roth

Jika Anda memutuskan untuk melakukan rollover 401 (k) ke IRA, keputusan Anda berikutnya adalah apakah akan melakukan rollover ke IRA tradisional atau Roth IRA.

Kami hanya akan melakukan peninjauan tingkat tinggi dari topik ini, karena saya sudah menulis tentang melakukan 401 (k) rollover ke Roth IRA. Kami akan meninjau dasar-dasar pada IRA Roth tradisional di sini, tetapi kemudian kami akan kembali ke fokus utama artikel ini, yaitu melakukan 401 (k) rollover menjadi IRA tradisional.

Mari kita tetap sederhana dengan melihat pro dan kontra melakukan rollover ke setiap jenis IRA.

IRA tradisional

Kelebihan:

  • Anda dapat melakukan rollover penuh 401 (k) ke IRA tanpa konsekuensi pajak apa pun
  • Kontribusi masa depan untuk IRA tradisional umumnya dapat dikurangkan dari pajak
  • Opsi ini lebih masuk akal jika Anda benar-benar berharap berada di braket pajak yang lebih rendah di masa pensiun daripada Anda saat ini (tangguhkan tinggi, menarik tarif pajak rendah, yaitu)

Cons:

  • Distribusi dari IRA tradisional dapat dikenakan pajak pada saat penarikan.
  • Distribusi minimum yang diperlukan (RMD) harus dimulai pada usia 70 1/2, memaksa Anda untuk perlahan-lahan melikuidasi rencana, dan menimbulkan kewajiban pajak seperti yang Anda lakukan.
  • Opsi ini tidak akan masuk akal jika Anda berada dalam kelompok pajak yang sama atau lebih tinggi dalam masa pensiun daripada Anda saat ini.

Roth IRA

Kelebihan:

  • Anda dapat mengambil distribusi bebas pajak dari Roth IRA selama Anda setidaknya 59 dan 1/2, dan rencana Roth telah ada setidaknya selama lima tahun.
  • RMD tidak diperlukan pada Roth IRA; ini adalah satu-satunya jenis rencana pensiun yang tidak mengharuskan mereka. Ini dapat memungkinkan Anda untuk terus mengembangkan rencana Anda selama sisa hidup Anda, dan bahkan mengurangi kemungkinan Anda akan hidup lebih lama dari uang Anda.
  • A Roth IRA adalah strategi yang sangat baik jika Anda mengharapkan bracket pajak Anda untuk pensiun sama atau lebih tinggi dari sekarang.
  • Distribusi dari Roth IRA tidak akan meningkatkan jumlah manfaat Jaminan Sosial Anda yang akan dikenakan pajak.

Cons:

  • Anda harus menambahkan jumlah 401 (k) rollover Anda ke Roth IRA ke penghasilan Anda di tahun-tahun konversi (s). Jumlah rollover akan dikenakan pajak penghasilan biasa, meskipun bukan hukuman 10% untuk penarikan awal.
  • Jumlah konversi dapat mendorong Anda ke braket pajak yang lebih tinggi, katakanlah dari 15% hingga 25%, atau bahkan 33%.
  • Konversi ini akan kurang masuk akal jika Anda mengharapkan kelompok pajak yang jauh lebih rendah di masa pensiun.

Ini mungkin pertukaran yang buruk jika Anda membayar pajak 33% pada konversi, agar dibebaskan dari tarif pajak 15% di masa pensiun!

Hanya tahu jika Anda memutuskan untuk melakukan 401 (k) rollover ke Roth IRA, Anda harus melakukan konversi Roth IRA. Ini adalah variasi yang lebih rumit dari 401 (k) rollover standar ke IRA, tetapi itu sepadan dengan upaya ekstra jika Anda memutuskan Roth IRA akan bekerja lebih baik untuk Anda.

Direct vs. Indirect 401 (k) Rollover ke IRA

Saya suka menganggap ini sebagai masalah keamanan lebih dari apa pun. Tidak bercanda - salah paham dan ini dapat merugikan Anda dalam ribuan pajak dan denda!

Rollover langsung, juga dikenal sebagai transfer trustee-to-trustee, Di sinilah keseimbangan rencana 401 (k) Anda langsung masuk ke IRA Anda. Ini adalah jenis rollover yang paling sederhana, karena uang masuk dari satu akun ke akun lainnya, tanpa keterlibatan atau tanggung jawab di pihak Anda.

Terlebih lagi, karena uang itu berasal dari satu rencana pensiun ke yang lain, tidak akan ada pemotongan pajak. 100% dari saldo 401 (k) akan langsung masuk ke akun IRA.

Rollover tidak langsung adalah tempat distribusi dari rencana 401 (k) ke Anda terlebih dahulu. Dari sana, Anda memindahkan uang ke akun IRA.

Ada dua masalah dengan rollover jenis ini, dan mereka besar:

  • Pemotongan pajak - karena distribusi dari rencana 401 (k) akan langsung kepada Anda, administrator rencana umumnya diminta untuk menahan penyisihan pajak. Itu adalah 10% atau 20% dari jumlah distribusi.
  • Anda harus menyelesaikan transfer dana distribusi 401 (k) ke akun IRA dalam 60 hari, jika tidak, seluruh distribusi akan dikenakan pajak penghasilan dan, jika Anda berusia di bawah 59 1/2, 10% penarikan dini .

Saya ingin menghabiskan beberapa menit untuk masalah pertama. Jika 401 (k) administrator menahan pajak penghasilan atas rollover tidak langsung Anda, jumlah uang tunai yang akan Anda miliki untuk ditransfer ke akun IRA akan kurang dari jumlah total distribusi. Mengerti?

Jika Anda melakukan transfer tidak langsung sebesar $ 100.000 dari rencana 401 (k) Anda, dengan maksud Anda akan memindahkan uang ke IRA dalam 60 hari, administrator rencana akan menahan 20% untuk pajak penghasilan. Itu berarti ketika Anda telah mengambil distribusi $ 100.000, Anda hanya memiliki $ 80.000 untuk ditransfer ke IRA.

Ini akan memberi Anda satu dari dua hasil, dan tidak ada gunanya:

  • Anda harus menambahkan $ 20.000 uang tunai non-pensiun ke transfer IRA, untuk membuat jumlah penuh rollover, atau
  • Anda akan membayar hanya $ 80.000, dan $ 20.000 yang tidak masuk ke IRA karena pemotongan pajak, akan dikenakan pajak penghasilan biasa, dan mungkin 10% penarikan dini penalti.

Dan jika ada alasan - apa pun itu - tidak ada $ 100.000 dari rollover tidak langsung membuatnya menjadi IRA seluruh jumlah akan dikenakan pajak penghasilan biasa dan jika Anda berusia di bawah 59 1/2, penalti penarikan awal 10%.

Tidak baik bisa datang dari melakukan rollover tidak langsung, tetapi banyak hal buruk bisa terjadi.

Saran terbaik saya: pura-pura opsi rollover tidak ada, dan lakukan saja langsung 401 (k) rollover ke IRA. Itu akan membuat kesalahan atau salah perhitungan menjadi tidak mungkin.

Memilih IRA Anda - Managed atau Self-Directed?

Jika Anda telah memutuskan untuk melakukan 401 (k) rollover ke IRA, daripada Roth IRA, dan Anda (dengan bijak) memilih untuk melakukan rollover langsung, langkah selanjutnya adalah memikirkan jenis akun IRA apa yang Anda inginkan sebagai tujuan untuk uang pensiun Anda.

Mungkin pertanyaan pertama yang harus Anda jawab adalah apakah Anda ingin akun terkelola untuk akun yang ditujukan sendiri atau tidak.

Akun terkelola adalah tempat Anda menyerahkan akun ke manajer investasi, yang menangani semua detail investasi untuk Anda. Manajer atau platform investasi menciptakan portofolio, membeli sekuritas dan dana yang membentuknya, menyeimbangkan secara berkala, menginvestasikan kembali dividen, dan membeli serta menjual posisi investasi sesuai kebutuhan. Mereka menangani segalanya untuk Anda, sementara Anda mengurus hal-hal lain dalam hidup Anda.

Akun mandiri hanya apa namanya. Ini umumnya bekerja paling baik dengan broker diskon, dan Anda membuat semua keputusan investasi Anda sendiri.

Jenis akun apa yang harus Anda pilih?

Akun terkelola masuk akal dalam situasi berikut:

  • Jika Anda memiliki sedikit atau tidak ada pengalaman investasi
  • Memiliki rekam jejak yang buruk dalam mengelola investasi Anda sendiri
  • Tidak terlalu tertarik pada mekanisme investasi
  • Memiliki kehidupan yang sibuk, dan tidak ada waktu untuk berinvestasi
  • Anda merasa nyaman memiliki orang lain mengelola uang Anda untuk Anda

Akun yang diarahkan sendiri berfungsi lebih baik jika ...

  • Anda adalah investor yang berpengalaman
  • Anda merasa nyaman dengan kemampuan Anda untuk berinvestasi dengan sukses
  • Anda memiliki minat dalam berinvestasi
  • Anda memiliki waktu dan temperamen untuk mengelola investasi Anda sendiri
  • Anda tidak percaya orang lain dapat melakukan pekerjaan yang lebih baik dalam mengelola investasi Anda

Pikirkan lama dan keras tentang jenis akun mana yang paling sesuai untuk Anda. Dibutuhkan bertahun-tahun untuk membangun sarang pensiunan yang besar, tetapi hanya beberapa keputusan investasi yang buruk untuk menghancurkannya.

Tempat Terbaik untuk Rollover 401k Anda

Setelah Anda memutuskan apakah Anda menginginkan akun terkelola atau akun yang diatur sendiri, Anda akan dapat memilih jenis wali yang ingin disiapkan untuk mengatur IRA Anda.

Ada empat opsi dasar:

1. Pialang diskon.

Ini akan menjadi pilihan terbaik bagi Anda jika Anda menginginkan akun yang diarahkan sendiri. Mereka memiliki biaya terendah, termasuk dan terutama komisi perdagangan. Ini akan sangat penting jika Anda berencana untuk menjadi pedagang aktif. Broker diskon juga cenderung memberikan sejumlah besar opsi investasi.

Kebanyakan broker diskon DO menyediakan berbagai macam alat perdagangan, bantuan investasi, dan sumber daya pendidikan!

Contoh pialang diskon termasuk E * PERDAGANGAN, Scottrade, TD Ameritrade, dan Charles Schwab.

2. Pialang layanan penuh.

Broker ini lebih baik untuk akun yang dikelola. Faktanya, itulah spesialisasi sebagian besar pialang dalam kategori ini. Mereka akan menawarkan manajemen pribadi langsung dari akun Anda, atau mengatur Anda dalam portofolio yang telah ditentukan berdasarkan toleransi dan tujuan risiko Anda.

Pialang layanan penuh adalah pilihan yang sempurna jika Anda ingin berinvestasi dengan sentuhan pribadi. Anda akan diberi penasihat keuangan pribadi yang akan mengelola investasi Anda untuk Anda. Ini akan memberi Anda investasi lepas tangan, meskipun penasihat keuangan Anda mungkin membuat Anda tetap dalam lingkaran dengan semua keputusan investasi.

Kelemahan dari broker layanan penuh adalah mereka biasanya membutuhkan portofolio investasi yang cukup besar. Misalnya, mereka mungkin memiliki nilai akun terkelola minimum sebesar $ 50.000, $ 100.000, atau bahkan $ 500.000. Negatif kedua adalah biaya. Biasanya Anda dapat mengharapkan untuk membayar biaya lebih dari 1% dari nilai total akun Anda.

Itu berarti jika total tingkat pengembalian investasi Anda adalah 7%, tingkat efektif Anda akan kurang dari 6%. Itu bukan trade-off yang buruk untuk manajemen investasi profesional, tetapi Anda harus memutuskan apakah itu akan berhasil untuk Anda.

Contoh pialang layanan lengkap termasuk Edward Jones, Ameriprise, Wells Fargo Advisors, dan Raymond James.

3. Robo-penasehat.

Ini adalah platform investasi online otomatis. Setelah Anda mendaftar dan mendanai akun penasihat-robo, mereka akan melakukan semua fungsi investasi penasihat investasi manusia, kecuali seluruh proses sepenuhnya otomatis. Ini berarti portofolio dan seleksi investasi, reinvesting dan penyeimbangan akun ditangani oleh algoritme komputer.

Akun-akun ini sangat cocok untuk investasi lepas tangan. Mereka biasanya memiliki persyaratan saldo akun minimum yang sangat rendah atau bahkan tidak ada, dan membebankan biaya yang sangat rendah untuk layanan mereka. Biaya tersebut mungkin serendah 0,25%.

Kelemahan dari penasehat robo adalah mereka tidak memiliki lokasi fisik, jadi Anda tidak akan dapat mampir untuk mendiskusikan investasi Anda. Dan karena mereka otomatis, aspek layanan pelanggan seringkali terbatas.

Ada puluhan platform robo-advisor, tetapi dua yang paling menonjol adalah Betterment dan Wealthfront.Keduanya mengakomodasi akun IRA, serta akun investasi kena pajak reguler.

4. Keluarga Reksa Dana.

Jika Anda ingin manajemen investasi lepas tangan, dan terutama jenis investor jangka panjang, beli dan pegang, keluarga reksa dana dapat bekerja dengan baik untuk Anda juga. Ini adalah perusahaan investasi yang memiliki seluruh portofolio reksadana dan / atau ETF. Karena setiap dana pada dasarnya adalah portofolio yang dikelola dengan sendirinya, Anda hanya perlu memilih dana mana yang akan Anda investasikan, dan kemudian Anda dapat duduk dan bersantai.

Jika Anda menggunakan keluarga dana, Anda harus mendukung dana tanpa beban. Ini memungkinkan Anda untuk membeli posisi dalam dana tanpa harus membayar biaya pemuatan yang biasanya berjalan dari 1% hingga 3% dari nilai dana. Namun, karena Anda kemungkinan tidak akan secara aktif memperdagangkan dana, biaya pada umumnya akan lebih rendah dibandingkan dengan jenis akun lain.

Contoh keluarga reksa dana termasuk Vanguard Group, Investasi Fidelity, T. Rowe Price, dan American Funds. Masing-masing perusahaan memiliki puluhan atau ratusan dana untuk Anda pilih, termasuk dana indeks dan dana sektor.

Biarkan Administrator Paket 401 (k) Anda dan Wali IRA Anda Melakukan Pengangkatan Berat

Sebagian besar dari kita tidak cukup melakukan rollover untuk menjadi ahli. Jadi, jika Anda memutuskan ingin melakukan rollover 401 (k) ke IRA, sebaiknya putar proses ke administrator rencana 401 (k) Anda saat ini dan wali IRA baru Anda. Karena keduanya “dalam bisnis”, mereka akan tahu persis bagaimana mewujudkannya.

Teman terbaik Anda dalam proses rollover mungkin adalah wali IRA baru Anda. Biasanya lebih baik untuk memiliki akun IRA, tetapi membuka IRA baru sama sekali tidak sulit.

Dalam situasi rollover, Anda hanya perlu memberi tahu wali IRA baru yang ingin Anda lakukan rollover. Mereka akan meminta informasi tertentu dari Anda, termasuk informasi kontak dari administrator rencana 401 (k) Anda.

Mereka juga akan meminta Anda menandatangani dokumen-dokumen tertentu yang akan memungkinkan mereka melakukan transfer. Dari sana, mereka akan menangani transfer, termasuk menghubungi administrator rencana 401 (k) Anda.

Anda harus melibatkan administrator rencana 401 (k) dalam prosesnya juga, tetapi mereka mungkin hanya menyediakan berbagai tingkat bantuan. Lagi pula, Anda akan meninggalkan rencana mereka, sehingga mereka mungkin kurang antusias membantu Anda. Dan beberapa administrator rencana mungkin enggan untuk membantu sama sekali.

Strategi terbaik adalah mengizinkan wali IRA untuk memimpin dalam proses, dan untuk melibatkan administrator rencana 401 (k) hanya jika diperlukan!

Dalam transaksi terbaik, Anda akan menjawab beberapa pertanyaan dan menandatangani beberapa formulir di awal, dan kemudian transfer akan ditangani di antara kedua paket.

Mengapa Anda Tidak Ingin melakukan Rollover 401 (k) ke IRA

Dalam kebanyakan kasus, melakukan 401 (k) rollover ke IRA akan menjadi pilihan yang tepat. Tetapi pada saat yang sama, tidak ada diskusi tentang 401 (k) rollover ke IRA akan selesai jika kami tidak juga menghabiskan waktu tentang mengapa Anda mungkin tidak ingin melakukan rollover seperti ini.

Apa beberapa alasan mengapa Anda mungkin memilih untuk menyimpan rencana 401 (k) Anda persis di mana itu, meskipun Anda tidak lagi bekerja untuk perusahaan?

  • Anda sangat senang dengan segala sesuatu tentang rencana, termasuk kinerja, pilihan investasi, dan strukturnya.
  • Paket 401 (k) yang Anda miliki sebanding dalam sebagian besar atau semua hal dengan jenis akun IRA apa pun yang akan Anda gulirkan.
  • Paket 401 (k) Anda dikelola secara profesional, tetapi tanpa biaya pengelolaan investasi profesional.
  • Perlindungan kreditur / gugatan / kebangkrutan - 401 (k) rencana dilindungi dari ketiganya berdasarkan hukum federal, tetapi IRA mungkin atau mungkin tidak dilindungi oleh hukum negara bagian. Jika undang-undang di negara bagian Anda tidak melindungi IRA Anda, Anda mungkin lebih baik meninggalkan uang dalam rencana 401 (k).
  • 72 (t) distribusi - jika Anda kehilangan pekerjaan atau mengambil pensiun dini pada atau setelah berusia 55 tahun, Anda dapat mengambil distribusi bebas-penalti dari rencana 401 (k), tetapi tidak dari IRA.
  • Anda mungkin dapat mentransfer rencana 401 (k) lama Anda ke rencana 401 (k) dari perusahaan baru, yang umumnya tidak demikian dengan akun IRA.
  • RMD tidak berlaku untuk 401 (k) jika Anda masih bekerja setelah usia 70 1/2. Mereka akan diperlukan pada akun IRA.

Ada satu situasi lain yang sangat terspesialisasi, meskipun tidak biasa. Ini berlaku ketika Anda memiliki sejumlah besar saham perusahaan pemberi kerja dalam rencana 401 (k) Anda.

Ini adalah aturan apresiasi yang belum terealisasi, atau NUA.

Ia bekerja seperti ini:

Jika Anda memiliki sejumlah besar saham perusahaan rencana 401 (k) Anda, dan Anda melakukan rollover penuh ke IRA, setiap distribusi yang diambil dari IRA akan dikenakan tarif pajak penghasilan biasa. Jika Anda mengambil distribusi sebelum mengubah 59 1/2, Anda juga harus membayar denda penarikan 10% awal.

Jika di sisi lain Anda meninggalkan saham perusahaan dalam rencana 401 (k) Anda, Anda akan mendapatkan manfaat khusus - NUA.

Ketika Anda mengambil distribusi yang mencakup saham perusahaan, Anda harus membayar pajak hanya atas jumlah yang Anda bayarkan untuk saham tersebut. Setiap keuntungan atas saham akan dikenakan pajak dengan tingkat pajak keuntungan modal yang lebih menguntungkan, yang bisa serendah nol, tetapi tidak lebih tinggi dari 20%.

Jika Anda memiliki stok perusahaan dalam jumlah besar, dan ada sejumlah besar apresiasi pada saham, sebaiknya simpan stok dalam rencana 401 (k), dan lakukan rollover 401 (k) ke IRA saja dari aset saham non-perusahaan dalam rencana 401 (k).

Menyimpulkan Rollover 401 (k) ke IRA

Terlepas dari daftar panjang alasan untuk tidak melakukan rollover 401 (k) ke IRA, atau alasan kuat untuk melakukan konversi ke Roth IRA, sebenarnya ada banyak waktu ketika melakukan rollover ke IRA tradisional adalah yang terbaik strategi.

Evaluasi rencana 401 (k) Anda, serta preferensi dan tujuan investasi Anda sendiri, dan kemudian bandingkan ini dengan manfaat yang diberikan oleh akun IRA tradisional. Dan jangan takut untuk mendiskusikan opsi rollover secara mendetail dengan penasihat keuangan tepercaya.

Anda bekerja lama dan keras untuk membangun rencana 401 (k) Anda, dan suatu hari akan menjadi salah satu cara utama Anda akan bertahan. Anda berhutang pada diri Anda sendiri untuk mempertimbangkan dengan hati-hati opsi mana yang akan mencapai tujuan terbaik.

Tips Top:
Komentar: