Opsi Rollover 401k

Ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda, baik secara sukarela atau tidak, Anda harus membuat keputusan penting mengenai 401 (k) Anda. Banyak yang tidak akrab dengan semua opsi mereka tentang apa yang dapat mereka lakukan dengan 401 (k) mereka, tetapi membuat pilihan yang salah dapat merugikan Anda. Kebanyakan orang akrab dengan konsep rollover 401 (k) tetapi masih membutuhkan bantuan melalui proses tersebut. Inilah pilihan Anda jika Anda dihadapkan dengan keputusan ini.

Mencairkan uang bukanlah Pilihan Terbaik

Uang apa yang Anda masukkan ke dalam diri Anda, Anda dapat mencairkan dan membawanya bersama Anda. Jika majikan Anda memiliki kecocokan, Anda mungkin dikenakan semacam jadwal vesting. Banyak orang memilih untuk mencairkan 401k mereka. Alasan paling umum yang saya gunakan di sini, terutama untuk 401k rencana yang cocok, adalah “Uang perusahaan"Bukan"mereka“ Wow! Bukankah itu alasan yang bagus?

Dengan mengambil “Uang perusahaan”, sekarang orang itu terjebak dengan 10% penarikan denda awal ditambah pajak penghasilan biasa. Biasanya, ketika Anda langsung tunai dari 401k Anda, mereka akan memegang standar 20% plus penalti penarikan awal 10%.

Jika Anda benar-benar membutuhkan uang, Anda bisa mempertimbangkan untuk meminjam dari 401 (k) Anda. Masalahnya di sini adalah bahwa sebagian besar perusahaan menginginkan saldo pinjaman lunas ketika Anda pergi - apakah Anda meninggalkan pekerjaan karena pilihan atau tidak.

Tinggalkan 401k Anda sendiri.

Anda selalu memiliki pilihan untuk meninggalkan uang dengan paket lama Anda. Uang akan tetap diinvestasikan, dan perusahaan keuangan yang menangani 401 (k) Anda akan terus mengirimkan laporan triwulanan kepada Anda yang memberi tahu Anda bagaimana hal itu dilakukan. Setiap pertumbuhan masa depan akan ditangguhkan pajak.

Tetapi pilihan pasif ini datang dengan biaya peluang. Jika Anda hanya membiarkan aset 401 (k) dalam rencana, Anda menyerahkan kendali dan fleksibilitas. Pilihan investasi Anda mungkin terbatas, biaya paket mungkin tinggi, dan Anda mungkin tidak dapat dengan cepat mengakses uang Anda atau melakukan apa yang Anda inginkan dengannya. Jika Anda memiliki jejak tua 401 (kiri) kiri dengan sekelompok mantan majikan, hal-hal bisa menjadi sangat rumit ketika Anda pensiun - terutama ketika Anda harus mengambil Diperlukan Pendistribusian Minimum (RMD). Membiarkan uang dalam rencana mungkin bukan pilihan yang paling bijaksana.

Transfer 401k ke Perusahaan Baru

Kebanyakan orang memiliki opsi untuk mentransfer 401k tua ke dalam 401k baru mereka dengan majikan baru. Dulu, ini dulu lebih sulit, tetapi dengan perubahan peraturan pemerintah baru-baru ini, itu jauh lebih mudah. Meskipun ini bisa menjadi keputusan yang baik, banyak hal tergantung pada opsi baru yang ada di 401k baru.

Anda dapat menggulirkan 401k ke IRA

Ini adalah pilihan yang biasanya paling masuk akal. Anda dapat memindahkan uang ke IRA melalui transfer atau transfer wali amanat ke wali. Atau, Anda dapat mengarahkan uang ke dalam apa yang disebut "conduit IRA," IRA tradisional yang dibuat untuk menahan aset 401 (k) lama Anda sampai Anda memindahkan uang ke rencana pensiun lain yang memenuhi syarat.

Tidak ada penalti pajak saat Anda melakukan transfer IRA atau transfer wali amanat ke wali. Setelah Anda melakukannya, Anda memiliki kendali penuh atas uang, melanjutkan pertumbuhan pajak yang ditangguhkan, pilihan investasi yang diperluas, dan kemungkinan biaya manajemen akun yang lebih rendah.

Mengalihkan uang ke Roth IRA mungkin merupakan langkah besar, asalkan Anda dapat memenuhi dua syarat. Pertama, penghasilan kotor Anda yang disesuaikan harus kurang dari $ 100.000 untuk tahun di mana Anda membuat rollover. Kedua, Anda harus membayar pajak atas aset yang Anda konversi. Keuntungannya cukup besar: Anda mendapatkan perpajakan bebas pajak, penarikan tanpa pajak jika Anda lebih tua dari usia 59½ dan telah memiliki akun Anda setidaknya selama lima tahun, dan potensi untuk memberikan kontribusi kepada IRA Anda setelah usia 70½ tanpa harus mengambil RMD. Kontribusi kepada Roth IRA tidak dikurangkan dari pajak, tetapi ada pembatasan lebih sedikit pada penarikan.

Pada tahun 2009, Anda dapat mendanai Roth IRA dengan kontribusi setelah pajak ke 401 (k), 403 (b) atau 457 rencana penghematan pensiun - Anda dapat mengambil kontribusi tersebut dan mengkonversikannya ke Roth IRA bebas pajak, dengan memberikan AGI Anda adalah $ 100.000 atau lebih rendah. Tidak ada batasan jumlah konversi. Kebetulan, pada tahun 2010, siapa pun dapat mengubah IRA tradisional ke Roth IRA - pembatasan AGI pada konversi tersebut menghilang.

Bagaimana jika Anda harus menggigil melalui pembekuan 401 (k)?

“Pembekuan” adalah ketika atasan Anda mengurangi atau menangguhkan kontribusi yang sesuai dengan rencana pensiun Anda. FedEx, General Motors dan Motorola baru-baru ini memilih untuk melakukan ini. Jawabannya: jangan menyerah pada kontribusi pribadi Anda. Jika Anda dapat mengelolanya, sesuaikan kontribusi 401 (k) Anda ke tingkat di mana Anda secara efektif mengganti apa yang disumbangkan oleh perusahaan Anda. Menabung untuk masa pensiun harus tetap menjadi salah satu prioritas tertinggi Anda.

Jika Anda masih memerlukan bantuan dengan penggulung 401 (k) Anda, pastikan untuk mencari nasihat dari profesional Certified Financial Planner ™.

Tips Top:
Komentar: