Tahun ini IRS telah meningkatkan batas maksimum karyawan 401 (k) menjadi $ 18.500 per tahun. Kontribusi maksimum untuk 2018 adalah $ 500 dari 2017 dan 2016.

Situasinya sama dengan kontribusi catch-up. Mereka mewakili jumlah tambahan kontribusi yang dapat Anda buat untuk rencana 401 (k) jika Anda berusia 50 atau lebih tua. Untuk 2018, angka itu tetap di $ 6.000, yang juga sama dengan kontribusi catch-up pada tahun 2017 dan 2016.

Segala sesuatu yang perlu Anda ketahui tentang batas kontribusi 401k untuk 2018:

  1. Mengapa tidak ada peningkatan batas kontribusi tahun ini?
  2. Batas kontribusi 401k untuk 2018
  3. Batas kontribusi Roth 401 (k)
  4. Masalah terbesar dengan rencana 401 (k)
  5. Mengambil keuntungan dari alokasi maksimum
  6. Apa yang akan terjadi di masa depan

Setiap tahun, pada bulan Oktober, batas kontribusi 401 (k) adalah ulasan, dan - mudah-mudahan - dihitung kembali lebih tinggi berdasarkan inflasi.

Batas-batas kontribusi meningkat lebih banyak selama tahun-tahun ketika tingkat inflasi lebih tinggi, dan kurang ketika itu lebih rendah, seperti yang terjadi dalam beberapa tahun terakhir. Kadang-kadang, ada kekhawatiran bahwa batas kontribusi mungkin dikurangi, berdasarkan tingkat inflasi negatif.

Namun untungnya, skenario itu tidak pernah dimainkan, dan batasnya telah sedikit ditingkatkan, atau dibiarkan datar.

Mengapa Tidak Ada Peningkatan Batas Kontribusi?

Jawaban singkatnya adalah bahwa kenaikan tahunan Indeks Harga Konsumen (IHK) sangat kecil, seperti pada urutan 2% per tahun. Dan karena Kongres lebih suka meningkatkan kontribusi dengan selisih minimal $ 500, persentase kecil peningkatan CPI secara tahunan tidak mencapai ambang itu.

Tentu saja, jika kita mengatakan 2% inflasi per tahun selama tiga tahun terakhir, kita benar-benar melihat peningkatan akumulasi IHK pada urutan 6%. Berdasarkan batas kontribusi $ 18.500, ini seharusnya telah diterjemahkan ke dalam peningkatan $ 1.110 sejak 2014.

Namun, karena peningkatan batas kontribusi 401 (k) akan mengurangi pendapatan kena pajak pekerja, Kongres juga enggan menanggapi perubahan tersebut, dalam upaya untuk menjaga pendapatan pajak mengalir masuk.

Tetapi batas kontribusi 401 (k) adalah apa adanya, dan meskipun tidak ada peningkatan selama tiga tahun terakhir, mereka masih mewakili batas yang sangat murah hati, dan dapat membantu Anda mengumpulkan telur pensiunan yang besar.

Batas Kontribusi 401k untuk 2018

Bagan di bawah ini menunjukkan kontribusi maksimum 401 (k), kontribusi tambahan untuk karyawan yang berusia 50 tahun ke atas, dan alokasi maksimum dari semua paket pensiun yang terlindung pajak, dari tahun 2008 atau 2018.

Seperti yang Anda lihat, tingkat peningkatan selama sebelas tahun terakhir biasanya bergerak dengan kecepatan siput. Hanya ada peningkatan $ 3,000 dalam kontribusi maksimum sejak 2008, dan peningkatan hanya $ 1.000 dalam kontribusi pengejaran atas ruang waktu yang sama.

Dan seperti yang Anda lihat, batas kontribusi telah stagnan di masa lalu, seperti 2009 hingga 2011, ketika mereka tetap di $ 16.500 selama tiga tahun berturut-turut. Bahkan yang lebih jelas adalah kurangnya peningkatan dalam kontribusi catch-up selama enam tahun penuh, ketika jumlahnya tetap di $ 5.500 dari tahun 2009 hingga 2014.

Namun, perhatikan fakta bahwa alokasi maksimum - yang merupakan jumlah total yang dapat Anda sumbangkan untuk semua jenis rencana pensiun yang terlindung pajak dalam satu tahun - telah meningkat secara substansial.

Dari tahun 2009 hingga 2018, peningkatan maksimum dari $ 49.000 menjadi $ 55.000. Itu adalah peningkatan $ 6.000 selama sembilan tahun, yang berhasil menjadi sekitar 2% per tahun. Ini mungkin merupakan statistik paling penting dalam matriks kontribusi 401 (k), dan akan menghabiskan lebih banyak waktu untuk itu dalam sedikit.

Tahun401 (k) MaksimumKontribusi Catch-UpAlokasi Maksimum
2018$18,500$6,000$55,000
2017$18,000$6,000$54,000
2016$18,000$6,000$53,000
2015$18,000$5,500$53,000
2014$17,500$5,500$52,000
2013$17,500$5,500$51,000
2012$17,000$5,500$50,000
2011$16,500$5,500$49,000
2010$16,500$5,500$49,000
2009$16,500$5,500$49,000
2008$15,500$5,000$46,000
* Untuk setiap tahun, alokasi maksimum ditingkatkan dengan jumlah kontribusi tangkapan yang diijinkan (yang berlaku untuk pekerja 50 dan lebih tua). Misalnya, untuk 2017, alokasi maksimumnya adalah $ 60.000. Ini adalah alokasi maksimum $ 54.000, ditambah dengan kontribusi catch-up $ 6.000.

Batas Kontribusi Juga Berlaku untuk Kontribusi Roth 401 (k)

Batas kontribusi untuk kontribusi Roth 401 (k) adalah sama dengan kontribusi tradisional 401 (k). Itu berarti Anda dapat berkontribusi hingga $ 18.500 per tahun untuk rencana reguler 401 (k), atau rencana Roth 401 (k). Lebih mungkin, Anda akan ingin berkontribusi untuk keduanya, dalam hal ini Anda harus mengalokasikan berapa banyak dari batas $ 18.500 akan masuk ke setiap bagian dari 401 (k) Anda.

Bukan kebetulan, batas 401 (k) hampir sama dengan batas untuk kedua rencana 403 (b) dan Rencana Tabungan Hemat (TSP).

Selain itu, pemberi kerja yang sesuai dengan kontribusi untuk rencana tidak termasuk dalam batas kontribusi karyawan yang tercantum di atas. Pemberi kerja Anda dapat menyumbangkan kontribusi yang cocok yang melebihi batas kontribusi reguler $ 18.500, atau bahkan batas gabungan $ 24.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Itu selalu ide yang baik untuk mengetahui apakah Roth 401k vs Roth IRA yang terbaik untuk Anda.

Daripada Mengesampingkan Kurangnya Kenaikan Batas Kontribusi ...

Bagi sebagian besar pekerja, batasan level 401 (k) datar atau selama tiga tahun terakhir bukanlah masalah sebenarnya. Masalah sebenarnya adalah kurangnya partisipasi karyawan. Sebagian besar karyawan tidak berpartisipasi dalam rencana 401 (k), meskipun ada yang ditawarkan oleh perusahaan mereka.

Perhatikan juga bahwa nilai median dari 401 (k) rencana nasional hanya $ 18.433 pada tahun 2015, yang berarti bahwa 50% karyawan memiliki lebih dari jumlah ini di 401 (k), tetapi 50% memiliki lebih sedikit. Itu merupakan satu tahun kontribusi reguler, ditambah sedikit pendapatan investasi yang diperolehnya. Jelas kemudian, 401 (k) batas kontribusi bukanlah pelaku sesungguhnya di sini.

Moral dari cerita ini adalah bahwa masalah tunggal terbesar dengan rencana 401 (k) adalah bahwa tidak cukup banyak orang yang berpartisipasi, dan berdasarkan nilai median 401 (k), juga jelas bahwa sebagian besar karyawan tidak mendekati membuat kontribusi maksimum tetap.

Terlepas dari kenyataan bahwa batas kontribusi belum meningkat dalam tiga tahun, $ 18.500 masih mewakili banyak potensi penghematan pajak tangguhan. Lakukan apa yang Anda bisa untuk mendapatkan sedekat mungkin dengan kontribusi maksimum, terutama ketika Anda semakin mendekati masa pensiun.

Mengambil Keuntungan dari Alokasi Maksimum

Angka terbesar pada bagan di atas untuk setiap tahun ada di kolom Alokasi Maksimum. Itu adalah jumlah maksimum uang yang dapat Anda sumbangkan untuk semua paket pensiun yang terlindung pajak yang Anda miliki untuk Anda. Ini sebenarnya faktor yang lebih penting daripada yang disadari kebanyakan orang.

Terlepas dari kenyataan bahwa batas kontribusi 401 (k) belum ditingkatkan dalam tiga tahun, rata-rata orang tidak akan mendekati untuk memaksimalkan mereka kontribusi potensial untuk rencana pensiun dari semua jenis. Alokasi maksimum 2017 untuk semua paket adalah $ 54.000 yang sangat murah hati, dan merupakan jumlah 401 (k) yang sebenarnya meningkat dari 2016 hingga 2017.

Itu adalah jumlah uang yang dapat Anda sumbangkan bahkan di luar rencana 401 (k) Anda. Misalnya, Anda dapat berkontribusi hingga $ 5.500 per tahun (atau hingga $ 6.500 jika Anda berusia 50 tahun ke atas) ke IRA, apakah itu IRA tradisional atau Roth. Anda mungkin dapat membuat kontribusi pengurangan pajak untuk IRA tradisional, atau kontribusi yang tidak dapat dipotong pajak ke Roth IRA, jika penghasilan Anda dalam batas untuk salah satu paket.

Tetapi bahkan jika penghasilan Anda melebihi ambang batas untuk membuat kontribusi pengurangan pajak - selain ditutupi oleh rencana perusahaan - Anda masih dapat membuat kontribusi yang tidak dapat dikompensasi ke IRA tradisional, terlepas dari penghasilan Anda.

Itu mungkin tidak memberi Anda potongan pajak, tetapi itu akan memungkinkan Anda untuk memasukkan lebih banyak uang ke dalam rencana pensiun di mana penghasilan investasi Anda akan terakumulasi atas dasar penangguhan pajak. Sumbangan IRA sebesar $ 5,500, di samping menyumbang $ 18.500 ke dalam rencana 401 (k), akan meningkatkan kontribusi Anda hingga $ 24.000 per tahun.

Tetapi di luar IRA, ada juga beberapa jenis rencana pensiun pajak terlindung untuk wiraswasta, termasuk SEP dan IRA SEDERHANA. Jika Anda memiliki bisnis sampingan, Anda dapat mempertahankan rencana pensiun ini untuk bisnis itu. Mereka akan memungkinkan Anda untuk menyumbangkan lebih banyak uang ke dalam rencana terlindung pajak. Anda bisa mendapatkan setinggi $ 54.000, yang memberi Anda banyak ruang untuk membuat lebih banyak kontribusi.

Apa yang Dapat Kita Harapkan dari Batas Kontribusi di Masa Depan

Kabar baiknya adalah bahwa kita telah berada dalam waktu inflasi rendah yang berkepanjangan. Itu adalah kabar baik sehubungan dengan biaya hidup, meskipun itu tetap menutup batas maksimum 401 (k). Karena itu tampaknya menjadi pola jangka panjang, kita mungkin harus mengharapkan beberapa tahun lagi baik kenaikan rendah atau tidak ada di batas kontribusi.

Tapi itu membuat kasus yang lebih kuat untuk memaksimalkan kontribusi yang Anda buat dalam batas-batas yang kita miliki, serta menyelidiki kemungkinan berkontribusi pada rencana pensiun lainnya, seperti IRA atau berbagai rencana yang tersedia untuk wiraswasta .

Kita harus bekerja dalam batas yang kita miliki, dan mengenali bahwa mereka lebih dari cukup untuk membantu kita mencapai tujuan pensiun kita. Batasan tersebut akan memungkinkan kami melakukan hal itu, bahkan jika itu tidak meningkat secara signifikan di masa depan.

Tips Top:
Komentar: